« Je n'ai pas pu partir à la retraite en carrière longue et la Carsat n'a pas daigné me répondre sur la possibilité de partir à 61 ans et demi », s'agace une lectrice, Couturière41. Née en 1964, elle a commencé à travailler très tôt puisqu'elle a 16 trimestres cotisés avant la fin d'année de ses 20 ans. Sa carrière hachée ne lui permet pas de partir à 60 ans. Mais elle aurait aimé comprendre quand elle peut espérer prendre sa retraite. Pour l'heure, elle continue de travailler et sa demande d'explication à l'Assurance retraite reste lettre morte...
« À ma Carsat, personne ne sait quoi me répondre »
Le cas de cette lectrice de MoneyVox illustre parfaitement le flou dans lequel navigue des milliers de futurs retraités espérant anticiper leur départ à la retraite pour cause de carrière longue. Selon nos informations, l'Assurance retraite croule sous les demandes de renseignement concernant les carrières longues. Ce que les témoignages reçus confirment amplement. Née en 1966, Chris a commencé à travailler à 17 ans et espère partir fin 2026... mais sa Carsat lui répond uniquement de rappeler début 2026 : « Personne ne sait quoi me répondre avant. »
Les interrogations étaient déjà nombreuses. La réforme les a multipliées. En cause, notamment : une méconnaissance des conditions pour partir avant l'âge légal. Et si la réforme des retraites porte certes des mesures favorables aux carrières longues, pour compenser le recul de l'âge légal de 62 à 64 ans, elles n'aident pas à la compréhension...
Carrières longues : ce qu'a changé la réforme de septembre 2023
AVANT la réforme, le principe reposait sur deux « bornes d'âge » et sur le nombre de trimestres réputés cotisés. Il faut donc d'une part, avoir travaillé 4 ou 5 trimestres avant la fin de l'année de vos 16 ou 20 ans (donc validé les trimestres avant la fin décembre de l'année de vos 20 ans, et non avant votre anniversaire). D'autre part, si vous remplissez cette première condition d'avoir commencé à travailler tôt, il faut aussi justifier de suffisamment de trimestres au moment de partir à la retraite. Ce qui ne favorise évidemment pas les carrières commencées tôt mais hachées...
| Départ à 60 ans | Départ à 58 ans | |
|---|---|---|
| Si vous êtes né... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 20 ans... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 16 ans... |
| De janvier à septembre | 5 trimestres | 5 trimestres |
| D'octobre à décembre | 4 trimestres | 4 trimestres |
À terme APRÈS la réforme, le double principe de commencer à travailler tôt et d'avoir suffisamment de trimestres au moment de partir à la retraite demeure. Ce qui change ? La création de deux nouvelles bornes d'âge : 18 et 21 ans en plus des deux bornes déjà existantes.
| Départ à 63 ans | Départ à 62 ans | Départ à 60 ans | Départ à 58 ans | |
|---|---|---|---|---|
| Vous êtes né... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 21 ans... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 20 ans... | Il faut avoir validé, avant la fin de l'année de vos 18 ans... | Il faut avoir validé, |
| Entre janvier et septembre | 5 trimestres | 5 trimestres | 5 trimestres | 5 trimestres |
| Entre octobre et décembre | 4 trimestres | 4 trimestres | 4 trimestres | 4 trimestres |
Attention : ce tableau fait référence à la situation à terme, plusieurs années après l'entrée en vigueur de la réforme.
Pour les départs anticipés à 62 ans, le passage est progressif de 60 à 62 ans.
Le départ anticipé à 63 ans sera intéressant uniquement pour ceux qui sont nés après 1964 : avant, l'âge légal sera inférieur à 63 ans, donc cette borne sera inutile.
Qui est déjà concerné par les nouvelles « bornes d'âge » de la réforme ?
La mise en œuvre est tout aussi « progressive » que le recul de l'âge légal. Un exemple. Vous êtes né en 1964 ? L'âge légal de départ à la retraite étant pour vous de 63 ans, la nouvelle « borne » des carrières démarrées avant 21 ans ne sert à rien... car elle permettra à terme de partir à 63 ans au lieu de 64 ans.
En revanche, comme tous ceux nés après le 1er septembre 1961, vous êtes concerné par l'allongement de la durée de cotisation à justifier. Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans (conditions ci-dessus), vous pouvez potentiellement partir à... 60 ans et 6 mois dans le meilleur des cas. À condition d'avoir 171 trimestres réputés cotisés.
| Année de naissance | Départ anticipé possible à partir de... | Il vous faudra justifier de... |
|---|---|---|
| Avant septembre 1961 | 60 ans | 168 trimestres cotisés soit 42 ans |
| 1962 (et fin 1961) | 60 ans | 169 trimestres cotisés soit 42 ans et 3 mois |
| 1963 (avant le 1er septembre) | 60 ans | 170 trimestres cotisés |
| Fin 1963 | 60 ans et 3 mois | 170 trimestres cotisés |
| 1964 | 60 ans et 6 mois | 171 trimestres cotisés |
| 1965 | 60 ans et 9 mois | 172 trimestres cotisés soit 43 ans |
| 1966 | 61 ans | 172 trimestres cotisés |
| 1967 | 61 ans et 3 mois | 172 trimestres cotisés |
| 1968 | 61 ans et 6 mois | 172 trimestres cotisés |
| 1969 | 61 ans et 9 mois | 172 trimestres cotisés |
| 1970 ou après | 62 ans | 172 trimestres cotisés |
Exception : pour les générations 1961, 1962 et 1963 qui avaient leur 168 trimestres avant le 1er septembre 2023, il sera possible de partir en anticipé dans les conditions d'avant réforme des retraites (« clause de sauvegarde »).
Source : circulaire Cnav du 10 juillet 2023.
L'exception des générations 1962 et 1963
À savoir. Une « clause de sauvegarde » a été ajoutée à la loi réformant les retraites pour permettre à ceux nés en 1962 et 1963 de partir en anticipé dans les conditions d'avant-réforme. A une condition : ils devaient justifier des trimestres requis avant le 1er septembre 2023.
« Née en 1963, ayant travaillé avant 20 ans, puis-je prendre ma retraite à 60 ans ? »
Pourquoi le dispositif de départ anticipé pour carrière longue fait-il toujours autant de déçus ?
Déjà, et ce n'est pas nouveau, il subsiste de nombreuses incompréhensions. « J'ai 171 trimestres acquis mais que 164 cotisés », s'agace Harley sur la boîte à questions de MoneyVox. Première incompréhension : la différence entre trimestres validés et trimestres réputés cotisés. Le décompte n'est pas le même pour le calcul du départ à taux plein et le départ en anticipé.
« J'ai 171 trimestres acquis mais que 164 cotisés »
Carrière longue : comment compter vos trimestres pour partir à la retraite plus tôt
Une seconde incompréhension, le manque de cotisations pour valider des trimestres, à l'image de ce lecteur, JCS : « J'ai travaillé avant mes 20 ans durant les vacances scolaires mais pas assez pour valider 1 trimestre. (...) Au total je cumule 3 trimestres validés [avant la fin d'année de mes 20 ans]. Si je rachète ce trimèstre, cela permettra-t-il d'être en carrière longue ? » Malheureusement, le rachat de trimestre compte pour l'âge du taux plein, pas sur le départ en anticipé... Sur ce point, la réforme n'a rien changé et ce sentiment d'injustice demeure.
« Puis-je racheter des trimestres pour un départ anticipé pour carrière longue ? »
Y aura-t-il plus de départs anticipés avec la réforme ?
Au-delà de la réforme, à la fin 2023, pas moins de 15% de l'ensemble des retraités sont partis à la retraite avant l'âge légal selon les statistiques de l'Assurance retraite. Étonnamment, à peine plus de deux tiers des retraités pouvant partir en anticipé le font avant l'âge légal. Chaque année, « environ 75 à 80 000 assurés supplémentaires pourraient partir en retraite anticipée pour carrière longue chaque année » selon une étude de la Cnav remise en février 2024 au Conseil d'orientation des retraites.
« 75 à 80 000 assurés supplémentaires pourraient partir en retraite anticipée pour carrière longue chaque année »
Pourquoi n'en profitent-ils pas ? « Serait-ce lié à une méconnaissance des droits des assurés ou bien un choix rationnel volontaire de leur part (maintien de salaire, accès à la surcote, autre raison familiale...) ? », se demandent les auteurs de l'étude. Esquisse de réponse : vue « la forte proportion d'assurés qui liquident à l'âge légal », ce non-recours est probablement dû à « une certaine méconnaissance des droits de la part des assurés ». Et qui sera en partie gommée avec la réforme : le recul de l'âge légal encourage à étudier les manières de partir plus tôt...
Quand la réforme sera-t-elle pleinement en vigueur ?
Tout dépend de votre année de naissance. Le recul de l'âge de départ étant progressif, la génération née en 1968 sera la première pour laquelle l'âge légal de départ sera de 64 ans. Pour eux, la nouvelle « borne » des carrières démarrées avant 21 ans permettra (à condition d'avoir 172 trimestres !) de partir un an avant l'âge légal. Et il faut aller jusqu'à la génération née en 1970 pour que le tableau soit « lisible » avec les quatre schémas distincts de carrières longues.
Votre âge de départ en anticipé, au mieux, selon votre début de carrière
| Vous êtes né en... | Retraite anticipée pour carrière longue débutée avant 16 ans | Retraite anticipée pour carrière longue débutée avant 18 ans | Retraite anticipée pour carrière longue débutée avant 20 ans | Retraite anticipée pour carrière longue débutée avant 21 ans |
| 1963 avant le 1er septembre | 58 ans | - | 60 ans | - |
| 1963 après le 1er septembre | 58 ans | 60 ans | 60 ans et 3 mois | - |
| 1964 | 58 ans | 60 ans | 60 ans et 6 mois | - |
| 1965 | 58 ans | 60 ans | 60 ans et 9 mois | 63 ans |
| 1966 | 58 ans | 60 ans | 61 ans | 63 ans |
| 1967 | 58 ans | 60 ans | 61 ans et 3 mois | 63 ans |
| 1968 | 58 ans | 60 ans | 61 ans et 6 mois | 63 ans |
| 1969 | 58 ans | 60 ans | 61 ans et 9 mois | 63 ans |
| 1970 | 58 ans | 60 ans | 62 ans | 63 ans |
Attention. Il faut avoir 4 ou 5 trimestres, selon votre mois de naissance, avant la fin de l'année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans.
« J'ai commencé à travailler avant 21 ans. Pourquoi je ne peux pas partir avant l'âge légal ? »
A quel âge puis-je partir à la retraite ? *
| Age légal de départ à la retraite ** | -- |
| Nombre de trimestres requis ** | -- |
| Âge du taux plein automatique ** | 67 ans |
* A compter du 1er septembre 2023, l'âge légal de la retraite sera relevé progressivement de trois mois par an pour atteindre 64 ans en 2030, contre 62 ans aujourd'hui.
** Source : projet de réforme des retraites du gouvernement présenté le 10 janvier 2023.
NB : Il s’agit d’un simulateur simplifié qui présente les cas généraux. Pour une simulation personnalisée, rendez-vous sur le simulateur du site info-retraite.
