Trop de cash! : stratégie épargne 190k à 40 ans

[euskadi64]

Bonjour tout le monde,

Je ne me suis jamais occupé de mes finances mais après une simulation de retraite( 1300e de retraite à 64 ans ou 1600e à 67 ans!), je commence à m’y intéresser sérieusement!

Objectif de mes placements : faire fructifier mon capital et préparer ma retraite

Voici une petite présentation, j’ai 40 ans, je suis sans enfants. J’habite un appartement familial, je n’ai pas de loyer à payer.
je suis fonctionnaire, dans la tranche d'impôt de 30%
J'épargne le 1600e par mois et mon épargne actuelle est de 190000e.

Epargne, environ 190000e : compte courant 13000e
livret a 24700
ldd 12600
cel 16000
compte sur livrer 65000e suite à cloture pel
assurance vie florianne 2 fond euro 58000e ouvert il y a 2 ans


La stratégie que j’envisage :
-garder le livret a + le ldd + l’assurance vie tel quel ( 95000e de fonds de securisée)
- investir le reste:
-Ouverture d’un PEA avec un seul ETF MSCI World (type wpea) : avec les 95000e et verser 1200e par mois.
-Ouverture d”un PER 400e par mois environ (optimisation fiscale)


Vous en pensez quoi? Est ce que cette stratégie vous semble cohérente? Voyez-vous des énormités ou des améliorations à faire ? Faut-il réduire ou augmenter les fonds sécurisés ou placements ?

Merci d’avance de vos retours.

 

[Jeune_padawan]

Bonsoir et bienvenue,

Epargne, environ 190000e : compte courant 13000e
livret a 24700
ldd 12600
cel 16000
compte sur livrer 65000e suite à cloture pel
assurance vie florianne 2 fond euro 58000e ouvert il y a 2 ans

L'assurance-vie (AV) est chargé en frais pour des performances médiocres, regardez plutôt vers les AV en ligne c'est tout aussi sûr mais moins chère et plus performante.
Les copains du forum AV ont des tableaux de comparaison : https://www.moneyvox.fr/forums/discussion/assurance-vie/

Vous pouvez laisser le minimum sur le CEL surtout si ouvert avant 2018 (de mémoire la fiscalité est différente à partir de 2018)

Pour le reste ça manque d’immobilier ou vous êtes proprio de l'appart familial ?

Vous pouvez envisager des SCPI à crédit pour profiter de l'effet de levier (@Buffeto) surtout que pas d'endettement dans votre situation.

Niveau bourse très bien le PEA mais vu la composition de l'AV cela va vous changer car la bourse est plus plus volatile que les livrets et fond €. Peut être faudra il rentrer plus progressivement.

Le PER est discutable car ce que vous économisez en IR en ce moment l'Etat le reprend à la retraite. A moins que votre taux marginal soit plus bas à la retraite.

Ce message n'est pas un conseil d'investissement.

 

[niklos]

Hello,

Moi ça me semble pas mal ! En tout cas, c'est comme ça que moi je le ferais.
Peut-être serait-il intéressant de rentrer en plusieurs fois en DCA compte tenu du montant ? Peut-être sur un an ou 2 ?

Faut-il réduire ou augmenter les fonds sécurisés ou placements ?

Chacun fait comme il le sent... C'est VOTRE argent. Pas le notre.

Voyez-vous des énormités ou des améliorations à faire ?

Non pas vraiment...
Juste un petit rappel : Ne pas surestimer sa tolérance au risque. C'est le meilleur moyen de faire des bêtises.

Imaginons qu'on se prenne un nouveau covid, -20% en quelques jours. Pire encore, ça a été une baisse de 20% puis re 20% après une légère embellie. Au total 35% de baisse. 1 tier...
Imaginez donc que vous venez d'investir et que vous perdez d'emblé 30 000 €... en 1 mois.
Comment réagissez-vous ?

Attention, je ne suis pas en train de dire que l'idée de tout investir est mauvaise. Et même, statistiquement, c'est gagnant plutôt que d'investir progressivement... Mais il faut être de sa tolérance au risque.

Nb : ceci n'est que mon avis personnel. Je répète ce que j'ai dit au départ : C'est VOTRE argent. Pas le notre.

 

[Buffeto]

en vue de la retraite l'idéal est de se créer des revenus complémentaires pérennes si possible peu fiscalisés .....

dans cet objectif il y a 2 possibilités .
1°) immobilier à crédit : SCPI européennes pour la fiscalité étrangère
2°) actions donc PEA ....

et pourquoi pas les 2 de manière concomitante....

sinon une autre façon de gagner de l'argent quand on est en TMI 30 s'appelle défiscalisation . un bon exemple le girardin agricole

 

[Al56]

Bonjour tout le monde,

Je ne me suis jamais occupé de mes finances mais après une simulation de retraite( 1300e de retraite à 64 ans ou 1600e à 67 ans!), je commence à m’y intéresser sérieusement!

Bonjour,
Pour info les simulations retraites sont faites à partir de vos revenus actuels. En tant que fonctionnaire vous avez encore 25 ans pour monter d'échelon et de grade donc on peut supposer que le montant indiqué est minoré.

Sinon, vous êtes un bon candidat pour l'achat immobilier à crédit.

 

[euskadi64]

Merci pour vos réponses.

En effet, ça serait plus prudent une entrée progressive en DCA sur environ 2 ans.
Je pense être tolérant aux risques, même s' il faut y être exposé pour le vérifier. Je me situe dans une optique long terme (10/20 ans)

A terme je vais être propriétaire de mon logement, héritage de mon appartement. Mais je ne n'exclut pas d’acheter une résidence principale dans une dizaine d'années.

Pour les SCPI à crédit,ce n’est pas quelque chose que j’envisage pour le moment.

Concernant le PER, je le vois surtout comme un complément pour la retraite, avec en plus un petit avantage fiscal immédiat.

Dans un premier temps, je préfère rester sur quelque chose de simple : PEA + PER.

Concernant le PEA, j’ai une question : il y a plusieurs ETF MSCI World (WPEA, DCAM, CW8, EWLD) qui semblent très proches. Y a t il un intérêt à en privilégier un plutôt qu’un autre, ou sont ils équivalent à long terme ?

 

[euskadi64]

Bonjour,
Pour info les simulations retraites sont faites à partir de vos revenus actuels. En tant que fonctionnaire vous avez encore 25 ans pour monter d'échelon et de grade donc on peut supposer que le montant indiqué est minoré.

Sinon, vous êtes un bon candidat pour l'achat immobilier à crédit.

Merci pour votre retour.
En effet, la stimulation est probablement sous-estimé.
Pour l'immobilier, je prefere dans un premier temps rester sur un stratégie PEA, quitte à me poser la question plus tard.

 

[Remy_Thoiry]

Bonjour,
Utilisez-vous un tableur type Excel pour visualiser votre patrimoine et faire des simulations et des calculs d'allocation ?
Je pense que c'est indispensable pour y voir clair.

 

[Jeune_padawan]

Y a t il un intérêt à en privilégier un plutôt qu’un autre, ou sont ils équivalent à long terme ?

Le prix d'1 part (sa VL pour valeur liquidative) et les frais peuvent varier. De même l'erreur de réplication mais sur PEA vu le montage utilisé l'erreur est très très faible.

Mieux faut éviter les ETF redistribuant comme le EWLD en phase d'accumulation/constitution du capital. Le DCAM et le WPEA ont les mêmes frais et le même indice alors que le CW8 est plus cher.

 

[euskadi64]

Merci pour vos réponses, elles m'aident à clarifier les choses.
Je pars donc sur quelque chose de simple : un PEA avec un seul ETF type wpea et entré progressive en DCA sur environ 2 ans.
J'ai encore d'autres questions :
Faut il que je passe par un courtier comme Fortuneo (simple et efficace), plutot qie de reste dans une banque traditionnelle type Credit Agricole.
Pensez vous qu'il soit pertinent d'investir 10% du PEA à des actions en direct (Air liquide, LVMH ou autre) ou vaut il mieux rester sur 100% ETF au début ?

 

[Jeune_padawan]

Faut il que je passe par un courtier comme Fortuneo (simple et efficace), plutot qie de reste dans une banque traditionnelle type Credit Agricole.

Pour de l'ETF aller sur un courtier en ligne comme Fortuneo ou Bourso qui sont très bien dans ce cas.

Le CA peut être adapté dans une stratégie titre vifs européen. De toute façon un PEA ça se transfère entre banque.

Pensez vous qu'il soit pertinent d'investir 10% du PEA à des actions en direct (Air liquide, LVMH ou autre) ou vaut il mieux rester sur 100% ETF au début ?

Là c'est à vous de voir.

Perso je suis quasi 100% titres vifs depuis mes débuts mais il y a un suivi du portefeuille à faire.

 

[Remy_Thoiry]

J'avais fait les calculs à l'époque, le Crédit agricole est bien placé côté banque. Il faut faire 12 ordres par an pour pas payer les frais de garde.

 

[moietmoi]

J’habite un appartement familial, je n’ai pas de loyer à payer.

terme je vais être propriétaire de mon logement, héritage de mon appartement

Des freres ou sœurs ? Ayant le même style d'avantages?

 

[Al56]

Pensez vous qu'il soit pertinent d'investir 10% du PEA à des actions en direct (Air liquide, LVMH ou autre) ou vaut il mieux rester sur 100% ETF au début ?

A mon avis, pas dans un 1er temps. Testez vous avec un ETF et ensuite vous verrez, si vous avez envie d'approfondir le sujet avec les titres vifs en direct.

 

[euskadi64]

Des freres ou sœurs ? Ayant le même style d'avantages?

Oui j'ai deux frères, mais le partage a déjà été réalisé chez le notaire. Je serais donc propriétaire du logement.

 

[euskadi64]

A mon avis, pas dans un 1er temps. Testez vous avec un ETF et ensuite vous verrez, si vous avez envie d'approfondir le sujet avec les titres vifs en direct.

Oui, je vais plutôt commencer avec un ETF WPEA pour rester simple.

 

[moietmoi]

A terme je vais être propriétaire de mon logement, héritage de mon appartement. Mais je ne n'exclut pas d’acheter une résidence principale dans une dizaine d'années.

Oui j'ai deux frères, mais le partage a déjà été réalisé chez le notaire. Je serais donc propriétaire du logement.

Donc si je comprends bien,tu es nu propriétaire avec une tolérance familialle d'en avoir aussi l'utilisation.

Si tu sais déjà ce que tu voudras dans une dizaine d'années, pourquoi ne pas investir aujourd'hui dans ce bien futur RP ,en tant que bien locatif.
Donc tu continues à vivre là où tu es ,en ayant un locataire ailleurs.
Par la suite, tu swap, ton actuelle RP devient locatif et ton locatif ta RP.
( Si tu lis le forum, tu verras que je suis un fan d'immobilier..., chacun son point de vue..)

 

[euskadi64]

Donc si je comprends bien,tu es nu propriétaire avec une tolérance familialle d'en avoir aussi l'utilisation.

Si tu sais déjà ce que tu voudras dans une dizaine d'années, pourquoi ne pas investir aujourd'hui dans ce bien futur RP ,en tant que bien locatif.
Donc tu continues à vivre là où tu es ,en ayant un locataire ailleurs.
Par la suite, tu swap, ton actuelle RP devient locatif et ton locatif ta RP.
( Si tu lis le forum, tu verras que je suis un fan d'immobilier..., chacun son point de vue..)

Oui c'est bien ça, je suis nu propriétaire avec une tolérance familiale d'en avoir aussi l'usage.
Cela reste toutefois une hypothèse, rien n'est certain à ce stade. Je préfère pour l'instant rester sur une stratégie simple en investissant via un PEA.