« Il est anormal que les comptes bancaires ne soient pas rémunérés et les banques en profitent »

Trade Republic propose depuis janvier un compte courant rémunéré, ce qu'aucune grande banque ne propose en France. Pourquoi ce choix ?

Depuis notre arrivée en France, il y a 4 ans, Trade Republic est devenue l'une des principales plateformes d'épargne avec plus d'un million de clients. Nous avons étoffé notre offre en janvier dernier permettant à tous nos clients d'avoir un Iban français et d'ouvrir un compte courant rémunérant leurs dépôts, et ce sans aucun plafond. Il est anormal que les comptes bancaires ne soient pas rémunérés et les banques en profitent. En 2024, elles ont récolté 30 milliards d'euros d'intérêts sur le dos de leurs clients, rien qu'en France, en plaçant les dépôts auprès de la Banque centrale européenne entre autres mécanismes.

L'offre de Trade Republic en détails

Souvent, les particuliers ne se rendent pas compte que les dépôts sur leur compte bancaire, même un petit montant, peut leur rapporter de l'argent, voire même beaucoup, sur un horizon de 20 ou 30 ans. L'enjeu fondamental est de développer le niveau de culture économique et financière pour que chacun puisse prendre son argent en main. Les gens ont tendance à penser que c'est compliqué, alors que c'est très simple techniquement. Et la jeune génération a plus de facilité pour faire le premier pas.

Le succès de Trade Republic, créé en 2019 en Allemagne, et qui compte désormais plus de 100 milliards d'euros d'encours en Europe, est une illustration de ce qui est en train de changer : de plus en plus de gens n'acceptent plus de se faire « exploiter » par leur banque.

« Le tabou de l'argent est en train de tomber »

Pourquoi la situation est-elle urgente à vos yeux ?

Globalement, les pouvoirs publics en Europe, ont été incapables de réformer le modèle de protection sociale, et donc de l'adapter au monde du 21e siècle, marqué par le vieillissement rapide de la population. Les 30 glorieuses sont terminées et le modèle de l'État-providence ne peut plus fonctionner comme jusqu'à présent avec un système de retraite par répartition.

Dans ce contexte, il me semble inévitable que chacun puisse se prendre en main pour investir et préparer ses vieux jours. Les citoyens ont bien compris que l'État n'y arrive plus. Ils se posent de plus en plus de questions et les partagent, notamment via les réseaux sociaux. Le tabou de l'argent est en train de tomber, notamment chez les plus jeunes. Ils expriment une forte demande d'éducation financière. Et l'offre de Trade Republic qui permet d'investir facilement à partir de 1 euro depuis son application mobile dans des ETF, des actions, des cryptos ou des obligations participe de ce changement.

L'éducation financière concerne tout le monde. Pourtant, c'est un sujet qui reste encore marginalisé. Des millions de Français veulent savoir comment mieux s'alimenter, mieux gérer leur jardin, mieux éduquer leurs enfants, et mieux se comporter de manière écologique. Et ils n'auraient pas le droit de se former de la même manière sur l'argent ?

« Dans l'immense majorité des cas, avoir une assurance vie quand on est de la classe moyenne, c'est une mauvaise idée. »

Quelles sont les grandes erreurs que les Français font avec leur argent ?

Les Français peuvent récupérer 200 milliards d'euros par an environ à mon avis. Ils perdent déjà 20 milliards d'euros avec les intérêts des crédits à la consommation. Une pratique néfaste qui devrait être en très grande partie interdite. Présenter une soi-disant « facilité de paiement » avec des taux annuels à 15%, il faut quand même oser ! A ces frais, il faut ajouter le coût des découverts ou encore l'absence de rémunération des comptes courants.

Et il y a près de 100 milliards d'euros de frais prélevés par l'industrie financière sur les placements des ménages, à l'image des frais sur versements et de rétrocessions pour les contrats d'assurance vie. 2% de frais payés par an, c'est 100% de frais au bout de 21 ans. Les frais font boule de neige, et pendant ce temps vous ne profitez pas de l'effet boule de neige des intérêts composés que d'autres placements plus rémunérateurs pourraient générer. Les fonds euros d'assurances vie font offre en moyenne du 2,5% quand la Bourse fait entre 7 et 10% depuis 15 ans.

Ouvrir un Plan d'épargne en actions et miser sur des ETF avec 0,2% de frais est une solution potentiellement bien plus rentable. L'assurance vie est intéressante, mais seulement pour la transmission. Dans l'immense majorité des cas, avoir une assurance vie quand on est de la classe moyenne, c'est une mauvaise idée. Idem pour le plan d'épargne retraite.

Le fond du problème est le suivant : les banques, les assureurs et les sociétés de gestion ont un business model qui est construit sur des mensonges.

C'est-à-dire ?

Ils promettent de gérer votre argent pour vous. Mais dans 95% des cas, ils performent moins que l'évolution des indices boursiers sur lesquels ils s'appuient. Aucun gérant ne fait mieux que le CAC 40 ou le S&P 500 tous les ans. Et pourtant, ils prennent 10 fois plus de frais que les ETF. La plupart des ménages n'ont pas besoin d'un gestionnaire qui s'occupe de leur épargne. Un gérant, c'est utile, si on est fortuné avec des problématiques fiscales complexes.

Je ne suis pas populiste ou complotiste. Ce que je dis est vérifiable et démontrable. Je suis un professionnel du secteur financier, avec 20 ans d'expérience, et qui a décidé de dire la vérité sur le fonctionnement de cette industrie.

Quelle est la règle de base pour gérer son budget et garder de l'argent pour investir ?

Le 50/30/20. Cette méthode donne une indication sur l'équilibre à respecter entre les différentes catégories de charges : 50% pour les dépenses fixes et alimentaires, 30% pour les dépenses liées aux loisirs et aux sorties et 20% pour l'épargne. Bien entendu, la méthode des 50/30/20 n'est pas à suivre rigoureusement à la lettre, vous pouvez faire du 50/40/10.

Mais l'important, c'est de s'y tenir afin de gérer son argent plus efficacement. C'est la mère des batailles. Et ensuite, vous pouvez commencer à investir. Avec Trade Republic, nous essayons de faire en sorte que ses règles de base soient massivement diffusées auprès du grand public. Et qu'ensuite, elles deviennent pour chacun un automatisme tout au long de la vie.

« En investissant de manière régulière ou programmée, vous mettez toutes les chances de votre côté »

Prenons l'exemple d'un salarié avec 2 000 euros de salaire et qui met 10% de côté chaque mois. Que peut-il faire avec son argent ?

Le plus simple selon moi : ouvrir un Plan d'épargne en actions et placer chaque mois 200 euros sur différents ETF. En investissant de manière régulière ou programmée, ce qu'on appelle la méthode du DCA (« Dollar Cost Averaging »), vous mettez toutes les chances de votre côté plutôt que de le faire en une seule fois. Cela permet de lisser le risque et éviter d'investir son capital sur les plus hauts niveaux du marché. C'est la méthode la plus accessible et qui fonctionne le mieux à long terme. Bien sûr, on investit uniquement après avoir d'abord constitué son épargne de précaution avec des livrets ou comptes rémunérés qui doivent battre l'inflation.

Vous dîtes que les femmes obtiennent de meilleurs rendements avec leur épargne que les hommes. Pourquoi ?

C'est ce que nous avons constaté au cours des 2 dernières années parmi les clients de Trade Republic. En effet, les femmes font des arbitrages moins fréquents, elles utilisent davantage les ETF et font plus d'investissements programmés.