Question de Claudine, le 24 avril

« Pour une personne en invalidité 2 et ayant une ALD, dont les soins et consultations sont remboursés à 100%, est-il utile de prendre une mutuelle santé pour le forfait journalier seulement ? Existe-t-il des mutuelles pour cela ? »

Bonjour Claudine, merci pour votre question. Pour donner le contexte, elle faisait suite à l'article en lien ci-dessous, qui évoque le choix d'une complémentaire santé (plus souvent appelée mutuelle), pour les retraités. Cette protection est particulièrement onéreuse pour les personnes âgées, puisque les assureurs anticipent le risque plus important de problèmes de santé.

Retraite : faut-il garder la mutuelle santé de son ancienne entreprise ou changer ?

Christine Meyer, la présidente de l'Association Seniors France et membre de la Fédération des associations de retraités (FNAR), expliquait que se passer totalement de complémentaire santé pouvait être risqué, notamment en cas d'hospitalisation. « Si on est couvert à 100%, on devra payer 20 euros par jour de forfait journalier, et ce y compris dans des établissements de rééducation par exemple. Si l'on n'est pas « à 100% », on devra payer au minimum le ticket modérateur (20% d'un prix de journée) soit au minimum 150 ou 200 euros par jour. »

Des frais même avec une ALD

Claudine, vous dites avoir une reconnaissance d'affection de longue durée (ALD). L'ALD est dite « exonérante », lorsqu'elle est attribuée pour une maladie qui nécessite des soins prolongés et des traitements coûteux. Elle permet alors d'avoir un remboursement (1) de presque tous les frais liés aux soins de votre maladie.

Toutefois, « certains frais restent à votre charge comme les dépassements d'honoraires, la participation forfaitaire de 2 euros, la franchise médicale ou le forfait hospitalier », précise l'Assurance maladie. Ces derniers peuvent être pris en charge par une complémentaire santé (sauf les franchises médicales et participations forfaitaires).

Par ailleurs, si les soins ne concernent pas la maladie couverte par votre ALD, la procédure normale s'applique : un premier remboursement de l'Assurance maladie pour une petite partie des soins. Si vous en avez une et que les garanties le prévoient, la complémentaire santé prend ensuite en charge tout ou une partie des frais restants. Votre invalidité n'a pas d'incidence sur cette question.

Il est donc difficile de répondre, Claudine. Tout dépend du niveau de risque que vous êtes prête à prendre et de votre état de santé. Vous avez la possibilité de vous passer de complémentaire santé et épargner les cotisations que vous auriez dû payer pour faire face si un éventuel problème de santé survient à l'avenir. Si, hormis la maladie couverte par votre ALD, vous n'avez pas d'autres ennuis de santé, l'option de se passer de mutuelle pourrait être moins coûteuse.

Une complémentaire santé juste pour le forfait hospitalier ?

Comme le détaillait Christine Meyer, le forfait hospitalier peut être très coûteux, notamment en cas de longue hospitalisation ou rééducation. Il existe effectivement des mutuelles qui ne proposent que cette couverture. Forcément, comme aucune autre garantie n'est prévue, les cotisations sont moins élevées.

Quelques exemples après une rapide recherche, mais gardez en tête que pour avoir un montant définitif, il faudra faire des devis pour votre situation. Les prix sont très variables : Direct-Assurance propose une formule hospitalisation seule à partir de 9,33 euros par mois. Malakoff Humanis commercialise une mutuelle hospitalisation à partir de 31,61 euros par mois, Harmonie mutuelle le même type de protection à partir de 1,92 euros par mois, la MMA à partir de 22 euros...

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(1) Au maximum du plafond de l'Assurance Maladie