L'essentiel

  • Le coût de la complémentaire santé est d'environ 40 000 euros de 18 à 80 ans, ce chiffre peut monter jusqu'à 76 000 euros avec une couverture plus élevée.
  • La couverture des enfants peut faire grimper le coût de la complémentaire santé.
  • Si on prend en compte l'inflation, le coût peut aussi doubler. Les augmentations tarifaires des assureurs, sont d'autres paramètres affectant le coût total de la complémentaire santé sur une vie.

Savez-vous combien votre complémentaire santé va vous coûter tout au long de votre vie ? Cette assurance, communément appelée mutuelle, permet d'obtenir un remboursement pour tout ou une partie des soins non pris en charge par la Sécurité sociale.

Elle est obligatoire pour les salariés, mais souvent recommandée pour tous, afin de limiter les dépenses imprévues, qui peuvent être conséquentes en matière de santé. 95% des Français disposent de cette couverture. MoneyVox Market Intelligence a calculé son coût, de 18 à 80 ans, selon le niveau de couverture (faible, moyenne ou forte), grâce à l'analyse des données du comparateur Meilleurtaux (1). Les résultats montrent le budget nécessaire pour bénéficier de cette assurance.

Un budget de 40 000 euros, au moins

De 18 ans à 80 ans, même sans enfant et pour une couverture de niveau faible, le budget médian (ce qui signifie que 50% des assurés paient davantage et 50% paient moins) sera de 40 000 euros actuels, c'est-à-dire sans prendre en compte l'inflation.

Logiquement, les cotisations grimpent lorsque les garanties sont plus importantes. Ainsi, dans les mêmes conditions, le prix médian d'une couverture moyenne à l'échelle d'une vie sera de 48 000 euros. Des cotisations 20% plus élevées que pour le niveau faible, donc. Pour une couverture forte, il s'élève à près de 76 000 euros, soit près du double de ce que coûte le premier niveau de protection.

Niveau faible, moyen ou fort, ça signifie quoi ?

Le niveau de garantie des complémentaires santé varie en fonction de l'étendue du remboursement promis. Pour nos données, une couverture faible signifie par exemple qu'en dentaire, seule la visite annuelle sera remboursée ou que pour une hospitalisation, la chambre seule ne sera pas prise en charge. Au contraire, une protection forte fera bénéficier d'un remboursement important pour des soins coûteux : prise en charge en cas de dépassement d'honoraires ou d'hospitalisation dans une clinique privée, chambre particulière...

Combien ça coûte de couvrir ses enfants ?

La note augmente également lorsque les enfants sont couverts. Toujours de 18 ans à 80 ans, et avec des enfants couverts pendant 20 ans, le coût de la complémentaire santé passe à 50 000 euros pour une couverture faible, soit un surcoût de 8 000 euros.

La facture s'élève à plus de 60 000 euros pour le niveau moyen (plus de 12 000 euros supplémentaires par rapport au même niveau de couverture, sans enfant) et plus de 96 000 euros pour le niveau élevé (près de 20 000 euros en surplus).

Un prix qui augmente avec l'âge

Le prix des complémentaires santé devient aussi de plus en plus important avec l'âge. Exemple avec un assuré unique qui ne couvre pas d'enfant. Le tarif médian annuel pour une protection faible s'élève à 280 euros à 18 ans, 371 euros à 30 ans, 480 euros à 40 ans, plus de 600 euros à 50 ans, plus de 790 euros à 70 ans et 1 315 euros à 80 ans.

La prise en compte de l'inflation fait doubler le tarif

Autre paramètre à ne pas négliger : l'inflation. D'après les simulations réalisées avec l'hypothèse d'une inflation de 2% par an (2), le coût de la complémentaire santé double quasiment par rapport au tarif en euros actuels.

Ainsi, le budget pour une couverture faible de 18 à 80 ans, sans enfant, passe de 41 000 euros à plus de 95 000 euros. Pour une couverture forte, avec enfants couverts, les cotisations sur toute une vie passent de près de 97 000 euros à plus de 198 000 euros.

Et ces montants ne prennent pas en compte un autre paramètre : les assureurs font progresser leurs tarifs librement, il peut donc arriver que les hausses annuelles aillent au-delà de l'inflation.

Comparez les prix d'une complémentaire santé avec Meilleurtaux

L'assurance la plus chère

Auto, habitation, emprunteur, animaux, santé... MoneyVox a défini plusieurs profils (3), avec différents parcours de vie et besoins en assurances, pour simuler le coût de ces garanties tout au long d'une vie. Avec des montants allant de 41 000 euros à plus de 50 000 euros, la complémentaire santé est bien le premier poste de dépenses, devant l'assurance auto, pour ces trois profils.

C'est le premier profil qui doit dépenser la somme la plus importante pour cette protection : il s'agit d'une femme, salariée qui paiera plus de 50 000 euros (sans prise en compte de l'inflation). Deux facteurs expliquent que le coût soit le plus élevé : elle couvre ses enfants et les calculs ont été réalisés de ses 18 ans à ses 85 ans, contrairement aux deux autres profils, qui sont des hommes (4). Pourtant, son statut de salariée lui permet d'obtenir une prise en charge de sa cotisation à 50% par l'employeur, pendant sa carrière.

Le deuxième profil, qui est salarié et ne couvre pas ses enfants, est celui pour lequel le coût de la complémentaire santé est le moins important, avec un budget de plus de 41 000 euros. Enfin, le dernier profil, un travailleur non salarié, ne couvrant pas non plus d'enfant, devra payer plus de 47 000 euros de ses 18 à ses 80 ans, pour cette assurance.

Plus de 100 000 euros pour vos assurances, ce budget colossal à prévoir sur toute la vie

(1) Faire jouer la concurrence et comparer les prix permet dans la très grande majorité des cas de faire baisser les cotisations par rapport aux prix proposés initialement par les banques ou les assureurs. Les montants donnés peuvent donc être minorés par rapport au prix payé par la majorité des assurés. Par ailleurs, il s'agit de données de 2024, pour des contrats individuels, c'est-à-dire ceux qui sont à destination des travailleurs non salariés, des retraités ou des étudiants. A l'inverse, les salariés souscrivent à un contrat collectif, par le biais de leur entreprise.

(2) Cette hypothèse sera parfois sur-évaluée, parfois sous-évaluée. Par exemple, en 2020, le taux d'inflation annuel de l'Insee était de 0,5%. Il était de 4,9% en 2023.

(3) Une femme citadine salariée, un homme vivant à la campagne également salarié et un homme citadin travailleur non salarié. Vous pouvez lire leurs descriptions précises ici (profil 1), ici (profil 2) et ici (profil 3).

(4) En France, l'espérance de vie est estimée à 85 ans pour les femmes et à 80 ans pour les hommes.