Question de Sophie le 22 mars
« Peut-on détenir deux assurances vie ? »
Bonjour Sophie et merci pour votre question. Une, deux, trois, quatre... Pour vous répondre simplement Sophie, vous pouvez détenir autant de contrats d'assurance vie que vous le souhaitez. Il n'existe aucune limite dans le Code des assurances, ni pour le nombre de contrats détenus, ni pour le montant placé. En effet, l'assurance vie n'a pas de plafond, il est donc possible d'y épargner autant que vous le souhaitez.
Par ailleurs, chacune des assurances vie détenues peut correspondre à un projet particulier. Vous pouvez par exemple dédier le premier contrat à un projet immobilier, le second aux études de vos enfants et le troisième à la préparation de votre retraite. Sophie, il est aussi tout à fait possible de désigner un bénéficiaire spécifique par contrat et ainsi faciliter votre future succession.
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Deux limites à prendre en considération
Il existe tout de même deux limites à prendre en compte lorsqu'on détient un ou plusieurs contrats.
- La limite fiscale. L'épargnant ne paye aucun impôt sur les sommes qu'il dépose lui même. Toutefois, vous êtes susceptible d'en payer sur les plus-values réalisées. Au bout de huit ans de détention, vous bénéficiez d'un abattement fiscal annuel à hauteur de 4 600 euros (ou 9 200 euros pour un couple) sur les gains retirés. Attention, ce plafond s'applique à l'ensemble des rachats effectués (retraits), tout contrat confondu.
- La succession. Aucune fiscalité n'est appliquée sur les sommes transmises (pour les versements effectués jusqu'à 70 ans), dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire. Un taux forfaitaire de 20% est appliqué, toujours par bénéficiaire, entre 152 500 euros et 852 500 euros, puis le taux est porté à 31,25% au-delà.
Une gestion plus compliquée
Détenir plusieurs assurances vie signifie concrètement plusieurs contrats à gérer. Si vous optez pour une gestion libre et selon l'objectif des différents contrats, du projet à financer et de votre horizon de placement, choisir les actifs sur lesquels investir et effectuer votre arbitrage peut s'avérer fastidieux et chronophage.
Il vous reste toujours la possibilité Sophie d'opter pour la gestion profilée ou conseillée (vous réalisez vous-même l'allocation d'actifs et les arbitrages, mais en vous appuyant sur les conseils de spécialistes) ou la gestion pilotée (c'est ici le gestionnaire qui s'occupe de réaliser les arbitrages en fonction de votre profil de risque et de l'évolution des marchés).
