Assurance vie : le véritable top 5 des taux en comptant tous les frais et impôts

Alors que les rendements de l'assurance vie ont encore réservé de bonnes surprises pour l'année écoulée, le poids des frais sur versement peut peser durablement sur votre épargne. Pour ce classement, MoneyVox s'est intéressé aux contrats servant les meilleurs taux... après déduction des frais sur versements.

Ces frais, s'ils existent au sein de votre contrat d'assurance vie, sont ponctionnés à chaque versement effectué sur le fonds en euros et/ou les unités de compte (UC). Plafonnés à 5% dans le Code des assurances, ils servent notamment à rémunérer le distributeur du contrat (la banque, le courtier, etc.). Selon une étude de MoneyVox publiée fin 2024, ces frais, aussi appelés frais d'entrée, s'élèvent, en moyenne, à un peu plus de 3%. Après négociation, les épargnants ramènent en moyenne ces frais à 2,6%, et à plus de 2,8% pour les contrats bancaires et grand public.

Ils ne sont perçus qu'une fois, à l'entrée, sur la somme versée, et non pas chaque année comme les frais de gestion ? Certes. Mais ils restent non négligeables car ils viennent rogner le capital dès le départ, avant même qu'il ne génère des intérêts.

Les banques en ligne ou courtiers web facturent peu ou pas ces frais d'entrée. Les mutuelles sont elles aussi de plus en plus nombreuses à abaisser leurs tarifs ou à tout bonnement supprimer cette ligne de frais dans leurs contrats.

Taux assurance vie : le palmarès des meilleurs rendements 2025

Voici le top 5 des meilleurs contrats d'assurance vie en 2025, en prenant en compte l'impact des frais sur versements pour 1 000 euros versés et avant déduction des cotisations sociales.

1 - Corum

4,10%. Malgré une baisse par rapport à 2024 et grâce à l'absence de frais sur versement, Corum se place en tête de ce Top 5. Jusqu'en 2023, le contrat d'assurance vie Corum Life avait la particularité de ne proposer que des unités de compte (UC). Le nouveau fonds euros est accessible dès 50 euros, mais avec un bémol : les épargnants ne peuvent pas y placer plus de 25% des versements réalisés sur le contrat.

Ainsi, pour 1 000 euros placés fin 2024, vous avez reçu 41 euros d'intérêts, en net de frais de gestion mais brut de fiscalité, puis 34 euros après cotisations sociales.

2 - Ampli Mutuelle

Le rendement s'élève à 3,75% net de frais de gestion pour la troisième année consécutive. Une performance au-dessus de la moyenne attendue du marché à 2,6%, qui permet à la mutuelle d'atteindre la seconde marche du podium. Si la mutuelle ne facture aucuns frais sur versement, ce contrat monosupport lancé en 2023 n'est pas accessible à tous, il est « réservé aux indépendants et professions libérales, ainsi qu'à leurs conjoints, enfants, petits-enfants... Les auto-entrepreneurs et mandataires sociaux sont concernés ».

En plaçant 1 000 euros sur ce contrat (un exemple théorique car il faut un versement initial d'au moins 5 000 euros), vous avez récolté 37,50 euros d'intérêts au titre de l'année 2025 avant déduction des cotisations sociales de 17,2%.

3 - Carac

La Carac sert un taux à 3,55% nets de frais de gestion pour ses contrats phares et passe cette année devant La France Mutualiste. Carac Epargne Patrimoine se distingue des anciens contrats Carac car il ne facture pas de frais sur versement.

L'épargnant qui détient ce produit et a placé 1 000 euros fin 2024 obtient donc 35,50 euros d'intérêts à fin 2025, avant prélèvements sociaux.

4 - La France Mutualiste

Sans aucuns frais sur versements, La France Mutualiste est quatrième cette année. Le taux servi au titre de l'année 2025 s'élève à 3,50% net de frais de gestion (contre 3,60% en 2024). En plaçant 1 000 euros sur ce contrat, vous avez récolté 35 euros d'intérêts au titre de l'année 2025 avant déduction des cotisations sociales de 17,2%.

5 - Spirica

À la cinquième place de ce Top, on retrouve le fonds Objectif Climat assuré par Spirica dont le rendement a atteint 3,26% en 2025. Lancé en 2024, ce fonds euro est accessible au sein des contrats Goodlife de Goodvest, Meilleurtaux Liberté Vie ou encore Linxea Spirit 2 et est investi quasi exclusivement dans des projets favorisant la transition énergétique et écologique, tout en conservant la sécurité propre aux fonds en euros. Sans frais sur versement, et pour 1 000 euros versés fin 2024, vous avez récolté 32,60 euros d'intérêts à fin 2025, avant prélèvements sociaux et éventuel impôt sur le revenu.

Ceux qui sortent du classement à cause des frais d'entrée

Garance

Malgré à un taux à 3,50% net de frais de gestion en 2025 (identique à 2024 et 2023) et à cause de frais d'entrée facturés au maximum 1% du montant versé, la mutuelle sort de ce classement et se place en réalité à la sixième place.

Pourquoi ? En plaçant 1 000 euros sur votre assurance vie Garance, l'épargnant gagne 34,65 euros d'intérêts et non 35 euros (puisqu'une fois les frais sur versements déduits, seuls 990 euros sur 1 000 euros produisent des intérêts). Ainsi votre fonds en euros n'affiche pas 1 034,65 euros et bien 1 018,70 euros, après cotisations sociales, à cause de ces 10 euros retirés dès le départ.

Toutefois, si la mutuelle maintient un très bon taux en 2026, elle pourrait bien cette fois se retrouver parmi le Top 5. En effet, depuis le 1er janvier de cette année, la mutuelle supprime ses frais sur versement.

Les anciens contrats de Carac

La Carac sert, certes, un taux à 3,55% nets de frais de gestion pour ses contrats phares (Carac Epargne Génération, Carac Epargne Protection, Carac Epargne Solidaire, Carac Profiléo), mais la mutuelle prévoit jusqu'à 3,50% de frais d'entrée sur le contrat multisupports qui a longtemps été en tête de gondole, Profiléo. A la différence de Carac Epargne Patrimoine, troisième du classement, les 1 000 euros placés sur Profiléo ne vous auraient permis de générer que 34,25 euros d'intérêts annuels... et cela ne compense pas la perte initiale de 35 euros.

MIF

Après avoir servi du 3,35% net de frais de gestion en 2024, et hors prélèvements fiscaux et sociaux, la MIF a servi un rendement à hauteur de 3,45% au titre de l'année 2025. Une belle remontée qui aurait pu placer la mutuelle dans le top 5 des meilleurs rendements... Sans les frais sur versement de 2% potentiellement appliqués.

En effet, ces frais sur versement appliqués sur le fonds en euros uniquement en gestion libre, peuvent être supprimés à condition d'investir a minima 30% de son épargne sur des unités de compte. Une fois les 2% déduits à l'entrée, seuls 980 euros produisent des intérêts sur les 1 000 euros versés par l'épargnant. En gestion pilotée, aucuns frais sur versement ne sont facturés.

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