Plus de 8 Français sur 10 possèdent un Livret A ! Ce qui en fait, de très loin, le « best-seller » des produits d'épargne. Mais savez-vous combien il vous rapporte si vous y laissez 1 000 euros pendant 1, 5 ou 10 ans ? Pas si bête, cette question !

Vous vous demandez combien rapporte l'argent déposé sur votre Livret A ? N'ayez aucune honte ! Comme le montre cette étude de la Banque de France sur la connaissance financière des Français, vous êtes loin d'être un cas isolé. En 2021, à la question « quel est le taux actuel du Livret A ? » seules 31% des personnes interrogées livrent la bonne réponse : 0,5%, net de tout impôt, au moment du sondage, réalisé avant l'annonce de la hausse du taux à 1% au 1er février 2022. Et lorsque la Banque de France teste la compréhension de la notion de taux d'intérêt (100 euros à 2%), les connaissances sont approximatives : 53% donnent la bonne réponse sur un an (2 euros d'intérêts) mais la majorité des Français se trompent pour déterminer le capital au bout de 5 ans (« plus de 110 euros »).

Calculons donc le rendement du Livret A, au nouveau taux de 1%, pour un placement de 1 000 euros, en laissant ces 1 000 euros « fructifier » pendant 1 voire 5, 10 ou 20 ans. Résultat : vous gagnez 10 euros sur une année complète. Puis ces 10 euros s'ajoutent à votre capital initial : les 1 010 euros rapportent ainsi un peu plus de 10 euros l'année suivante, et ainsi de suite. C'est le principe de la capitalisation des intérêts. Ce qui explique qu'au bout de 10 ans, vos 1 000 euros de départ n'ont pas rapporté 100 euros (soit 10 euros par an) mais un peu plus : 104,62 euros.

1 000 € placés sur un Livret A au taux de 1%
Durée de placementCapitalGains
1er jour1 000,000 €
1 an1 010,0010,00
2 an1 020,1020,10
3 ans1 030,3030,30
4 ans1 040,6040,60
5 ans1 051,0151,01
10 ans1 104,62104,62
20 ans1 220,19220,19

La simulation détaillée dans ce tableau est évidemment simplifiée, puisque le rendement du Livret A évolue au fil des ans ! D'ailleurs, sur l'année 2022, si vous disposez très précisément de 1 000 euros au 31 décembre 2021 sur votre Livret A et que vous n'y touchez pas pendant 1 an, vous ne toucherez pas 10 euros d'intérêts 2022 mais 9,59 euros. Pourquoi ? Car le mois de janvier 2022 reste rémunéré à 0,5%, le nouveau taux de 1% ne s'appliquant qu'à partir de février.

Livret A, LEP... Combien d'intérêts gagnerez-vous en 2022 avec les nouveaux taux ?

Par ailleurs, des allers-retours incessants entre votre Livret A et votre compte courant peuvent vous faire perdre des intérêts, même si les « pertes » restent marginales au vue de la faiblesse des taux : les banques prennent en compte les sommes présentes sur votre livret le 1er et le 15, puis entre le 16 et la fin de chaque mois (c'est la règle des quinzaines).

Exemple, pour un Livret A rémunéré à 0,5% sur une année complète : vous avez 1 000 euros de janvier à mars, puis vous retirez 500 euros début avril avant de les redéposer fin septembre. A la fin de l'année, votre Livret A affiche 1 007,48 euros. Vous avez « perdu » un peu plus de 2,50 euros d'intérêts. A savoir, même si les pertes sont loin d'être significatives face à ce que vous risquez de payer en frais de découvert si vous laissez votre compte courant dans le rouge...

Fin de mois difficile : faut-il piocher dans votre Livret A ou payer votre découvert ?

Et si vous avez droit au LEP...

Livret d'épargne populaire. Vous placez 1 000 euros sur un LEP, qui rapportera 2,2% à partir du 1er février et est entièrement défiscalisé comme le Livret A. Au bout d'un an, vous gagnerez en théorie 22 euros d'intérêts à ce taux (et très exactement 21 euros en 2022 à cause du mois de janvier rémunéré à 1%). Au bout de 10 ans à 2,2%, votre épargne atteint 1 243,11 euros. Plus rentable donc que le Livret A, si vous remplissez les conditions d'accès du LEP.

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