Floriane, Cachemire, Séquoia... Il ne s'agit pas du top 10 des dernières fragrances de parfum mais bien de trois des assurances vie les plus vendues en France. Mais sont-elles vraiment les plus intéressantes pour vous ? Pas si sûr...

L'assurance vie est toujours un produit placement plébiscité par les épargnants. Mis à mal par la crise Covid, le marché a repris de belles couleurs en 2021. Forte d'une collecte record de 151 milliards d'euros (+29,9% par rapport à 2020), l'assurance vie atteint un niveau inégalé depuis 2010. Le « couteau suisse de l'épargne » séduit toujours, tant par la garantie en capital du fonds en euros, que pour les possibilités de rendements plus attractifs via l'investissement en unités de compte (UC). Ces placements plus risqués mais possiblement plus rémunérateurs, concentrent 27% des stocks d'assurance vie contre 16% en 2010.

Comme chaque année, la Tribune de l'assurance a publié son classement des 100 premiers contrats d'assurance vie. Et le top 10 des contrats qui ont attiré le plus de versements en 2021, sont ceux détenus par des banques.

  • Floriane (Crédit Agricole)
  • Allianz Vie fidélité (Allianz)
  • Cachemire 2 (La Banque Postale)
  • BNP Paribas Multiplacements 2 (BNP Paribas)
  • Plan assurance vie (Crédit Mutuel)
  • Nuances plus (Caisse d'Épargne)
  • Predissime 9 (Crédit Agricole)
  • BNP Paribas Multiplacements Priviliège (BNP Paribas)
  • Millevie premium (Caisse d'Epargne)
  • Séquoia (Société Générale)

Mais comment connaître les réels best-sellers de l'assurance vie, ceux qui se vendent comme des petits pains ? En se penchant sur le nombre de contrats détenus, toujours sur la base des données de La Tribune de l'assurance. Dans ce cas, l'ordre du top 10 est totalement chamboulé. Et cela permet de savoir si ces assurances vie si populaires sont bien les « meilleures », ou non.

1-Predissime 9 (Crédit Agricole)

Gamme phare de la banque verte depuis près d'une trentaine d'années, Predissime 9 est un véritable poids lourds du marché,avec près de 2,8 millions de détenteurs. A noter : cette gamme se décline depuis 3 ans dans une nouvelle version, « Predissime 9 série 2 », dont l'avantage est l'accès à des options de gestion automatique et à la gestion pilotée (« Mandat Sélection ») à partir de 5 000 euros d'épargne. Rémunération du fonds en euros : 0,65% net de frais de gestion, très nettement en dessous de la moyenne de 2021 qui a atteint 1,28%, selon l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

  • Assureur : Prédica
  • Lancement : 1994
  • Collecte 2021 : 3,7 milliards d'euros
  • Frais sur versement : 3% maximum sur Predissime 9 série 2 et 4,50% sur Predissime 9 « série 1 »

Pourquoi il faut regarder vos frais sur versement

Quand vous choisissez l'assurance vie de la banque, celle-ci vous facture des frais d'entrée ou sur versement. Des frais qui rognent votre épargne avant même qu'elle ne puisse être fructifiée ! Si vous déposez 1 000 euros sur un contrat facturant les versements à 3%, seuls 970 euros seront réellement déposés et il vous faudra plus de 2 ans pour récupérer les 30 euros ainsi perdus. Or, les contrats bancaires récents facturent des frais sur versement avoisinant les 3%, voire grimpant 4% ou 5% pour les plus contrats les plus anciens. Des frais que vous pouvez négocier... à condition de le savoir.

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2-Nuances 3D (Caisse d'Epargne)

Faute de données communiquées par l'assureur, le contrat Nuances 3D n'apparaissait plus ces dernières années dans le classement de La Tribune de l'assurance. Il fait cette année son grand retour. Vendu à 2,1 millions d'exemplaires, le contrat Nuances 3D a longtemps été la tête de gondole « grand public » de la Caisse d'Epargne. Mais l'Ecureuil a changé d'assureur en passant en 2016 de CNP à l'assureur interne au groupe, BPCE Vie, pour tout nouveau contrat souscrit. Le contrat Nuances 3D n'est plus commercialisé et a offert en 2021 un rendement net de frais de gestion et de prélèvements sociaux à 0,62%.

  • Assureur : CNP Assurance
  • Lancement : 2001
  • Collecte en 2021 : 1,35 milliard d'euros
  • Frais sur versement : 5% au maximum

3- Plan Assurance Vie (Crédit Mutuel)

1,7 million de contrats ! Le contrat Plan Assurance Vie du Crédit Mutuel (réseau Alliance fédérale, donc hors Bretagne et Sud-Ouest) et du CIC se vend en nombre puisque le même contrat se décline dans plusieurs versions, selon la catégorie de clients : Essentiel, accessible dès 50 euros d'épargne, puis Avantage à partir de 15 000 euros et Privilège au-delà de 50 000 euros. La rémunération 2021 du fonds en euros s'établit entre 1,10% et 1,60% selon la catégorie de clients : plutôt « généreux » pour un contrat bancaire.

  • Assureur : ACM Vie (GACM)
  • Lancement : 2009
  • Collecte 2021 : 4 milliards d'euros
  • Frais sur versement : 5% maximum (frais moindres en gestion pilotée)

4-Vivaccio (La Banque Postale)

Avec 1,3 million de souscripteurs, le contrat phare de La Banque Postale reste sur le podium des gros succès de l'assurance vie. Proposé en plusieurs version (Initial, Essor, Vitalité, Revenus...), selon l'âge du souscripteur, l'assurance vie Vivaccio s'adresse clairement au très grand public, plus que « l'élitiste » Cachemire 2. De nombreux épargnants ont pioché sur leur contrat Vivaccio face à la crise, qui affiche certe une collecte brute de 559 millions d'euros, mais une collecte nette (en comptant les retraits) négative, à -403 millions d'euros selon La Tribune de l'assurance. Enfin Vivaccio a la particularité d'être l'un des contrats les moins fortement investi en unités de compte (16% en UC) : l'immense majorité de l'épargne abonde le fonds en euros, rémunéré à 0,65% en 2021.

  • Assureur : CNP Assurances
  • Lancement : 2006
  • Collecte 2021 : 559 millions d'euros
  • Frais sur versement : 3,50% maximum

5-BNP Paribas Multiplacements 2

Le million est atteint : 1 006 049 contrats Multiplacements 2 sont recensés fin 2021. Pour une rémunération honnête sur le fonds en euros : 1,10% l'an passé. Juste sous la moyenne, mais compétitif face à la concurrence bancaire.

  • Assureur : BNP Paribas Cardif
  • Lancement : 1990
  • Frais sur versement : 2,75% maximum

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6-Livret Vie (Macif)

Ce contrat a un temps compté un million de souscripteurs. Désormais remplacé par Multi Vie en tête de gondole chez l'assureur Macif, il n'est plus détenu qu'à 812 274 exemplaires. Ce contrat Livret Vie a une double particularité : zéro frais sur versement, et 100% de l'épargne investie sur le fonds en euros, lequel a rapporté 1% en 2021. Un produit parfaitement adapté au très grand public, mais qui n'est plus accessible à la souscription depuis 2018.

  • Assureur : Mutavie
  • Lancement : 1987
  • Frais sur versement : 0%
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7-Erable (Société Générale)

Le contrat d'entrée de gamme de la Société Générale est détenu par 728 387 clients de la banque rouge et noire, selon le décompte de La Tribune de l'assurance. Mieux que le contrat Séquoia, destiné à une clientèle légèrement plus aisée, et son demi-million de détenteurs. L'un et l'autre rapportent 0,75% à 1,76% sur le fonds en euros en 2021, la rémunération grimpant en fonction de l'importance des sommes déposées.

  • Assureur : Sogécap
  • Lancement : 2003
  • Frais sur versement : 3% maximum sur Érable Essentiel

8-Contrat collectif multisupport Afer

688 135 adhérents de l'Afer détiennent le contrat multisupports, fin 2021. Parmi les best-sellers de l'assurance vie, le contrat Afer fait sans surprise figure d'exception, dans le bon sens du terme, d'autant que l'association a récemment revu à la baisse ses tarifs appliqués aux versements. La rémunération du fonds en euros atteint 1,70%. Au-dessus de la moyenne.

  • Assureur : Aviva
  • Lancement : 1976
  • Frais sur versement : 0,5% maximum sur le fonds en euros, les UC et le fonds Eurocroissance

9-LCL Vie

La filiale du Crédit Agricole a simplifié son offre d'assurance vie en 2018 en l'articulant autour de la gamme LCL Vie. Un contrat affichant certes jusqu'à 3,5% de frais de versement (négociables, comme dans toutes les banques) mais la fourchette de rémunération du fonds en euros est très compétitive face à la concurrence bancaire : 1,05% à 1,85% pour l'année 2021 selon la part d'UC. Une formule qui a attiré 591 550 clients.

  • Assureur : Prédica
  • Lancement : 2008
  • Frais sur versement : 3,5% maximum

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10-Groupama Modulation

Contrat phare de l'assureur mutualiste depuis la fin des années 1990, Groupama Modulation est détenu par près de 554 559 épargnants. Le groupe Groupama Gan Vie a choisi dès 2012 de différencier la rémunération du fonds en euros selon le pourcentage d'argent investi en UC. Cette année, les épargnants les moins bien lotis ont découvert un rendement de 0,90%, lequel peut grimper jusqu'à 1,20% pour la rémunération de l'année 2021 en fonction de la part d'UC.

  • Assureur : Groupama Gan Vie
  • Lancement : 1997
  • Frais sur versement : 3,5% maximum

D'autres « best-sellers » qui échappent aux radars

Cap Découverte, du Crédit Agricole ? Solésio Vie (CNP Assurances) de La Banque Postale ? Tous figuraient dans le peloton de tête du très exhaustif classement de La Tribune de l'assurance voici 3 ans. Ils n'y apparaissent plus, faute de données communiquées par les assureurs. Ils échappent aux radars car ils appartiennent à la catégorie des « vieux contrats », les banques ayant mis fin à leur commercialisation.

Trois questions à vous poser avant d'ouvrir un contrat

  1. Me réclame-t-on des frais sur versement (et ces frais sont-ils trop élevés) ?
  2. La rémunération du fonds euros est-il dans la moyenne ?
  3. Quels sont les frais d'arbitrage sur les unités de compte ?

Voici, les trois questions qu'il faut garder à l'esprit quand vous choisissez un contrat d'assurance vie. Certes, les plus rémunérateurs et les plus performants des contrats ne sont pas toujours les plus accessibles : il faut parfois avoir une importante épargne à justifier ou connaître les principaux rudiments de la gestion de supports en unités de compte. En revanche, en vous penchant sur les frais de versement, la rémunération du fonds en euros du contrat proposé par votre banquier et les frais d'arbitrage, vous disposez des éléments suffisants pour savoir si ce best-seller vaut son coût. Depuis le 1er juin, les producteurs et distributeurs d'assurance vie et de Plans épargne retraite (PER) donnent accès à un tableau récapitulatif de leurs frais sur internet.

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