Questions de Titeuf, Master et Gabachois, les 3 et 4 janvier
Titeuf : « Dans l'une de vos réponses [ce lecteur fait référence à cet article en lien, NDLR], vous indiquez qu'il existe d'autres placements sûrs, autres que le livret A, dont le taux devrait vraisemblablement passer à 2,5%, pouvez-vous s'il vous plaît, nous préciser lesquels ? »
Gabachois : « Sur la comparaison du Livret A avec d'autres placements sans risque, il n'y a d'autre choix que l'assurance vie euros dont le rendement moyen est 2,6% en 2023. Mais avec prelèvements sociaux 17,2%, ce qui n'est pas le cas pour le livret. »
Master : « Il existe des placements plus avantageux que le livret A ? Qui rapporte 3% net d'impôts et de taxes et sans risque ! Je veux bien savoir lesquels ? »
Bonjour Titeuf, Master et Gabachois et merci pour vos questions, qui peuvent être globalement résumées en « Existe-t-il d'autres placements sans risque faisant mieux que les 2,5% du Livret A en 2025 ? ». Le taux du Livret A actuellement à 3% baissera très certainement à 2,5% à partir du 1er février prochain. Il est donc légitime de se demander s'il existe d'autres placements sécurisés pouvant battre un taux à 2,5%.
Deux baisses possibles en 2025. Précisions toutefois qu'en 2025, le Livret A rapportera dans tous les cas 3% en janvier, et (très probablement) 2,5% jusqu'en juillet. Le taux a de grandes chances de baisser à nouveau au 1er août, peut-être à 2% selon les indicateurs connus à ce stade. Ce qui donnerait, dans ce cas, un taux moyen de 2,33% sur l'ensemble de l'année 2025.
Le Livret d'épargne populaire (LEP) : toujours meilleur que le Livret A
Le Livret d'épargne populaire est le seul produit d'épargne grand public qui devrait offrir un rendement plus élevé que le Livret A en 2025. Actuellement à 4%, le taux du LEP devrait passer à 3% au 1er février, sauf coup de pouce du gouvernement. Par ailleurs, le LEP n'est soumis ni à l'impôt ni aux cotisations sociales. Son plafond de versement est plus bas : 10 000 euros contre 22 950 euros pour le Livret A. Aucun risque pour votre épargne placée sur un LEP, qui reste aussi accessible à tout moment. Mais il existe toutefois un bémol : tout le monde n'a pas la possibilité d'ouvrir un LEP. En effet, l'accessibilité à ce livret est soumise à des conditions de revenus. Seuls les ménages les plus modestes y ont droit.
Si vous avez moins de 25 ans, il est aussi possible de se tourner vers un Livret Jeune. Si le niveau de rémunération de ce produit est fixé par chaque banque, son taux d'intérêt doit obligatoirement être au moins égal à celui du Livret A, soit probablement 2,5% minimum à partir du 1er février. Plusieurs établissements proposent actuellement un taux de 4% net sur leur livret jeune. Mais son plafond de versement s'élève à 1 600 euros.
L'assurance vie... sur un fonds en euros : ça dépend des contrats
Autre placement possible : l'assurance vie. L'assurance vie permet d'investir son épargne sur le fonds en euros, où le capital est garanti à 100%. Concernant la rémunération, il est malheureusement impossible de vous garantir un rendement supérieur au Livret A en 2025.
La rémunération des fonds euros de l'assurance vie a toutefois nettement rebondi et a atteint 2,6% en moyenne en 2023. Si la moyenne attendue en 2024 s'élève à 2,5%, les premiers taux pour l'année écoulée sont pour le moment supérieurs. Le groupe mutualiste Garance, l'un des deux premiers acteurs du marché à avoir dévoilé son rendement pour l'année écoulée, affiche une performance brute à 3,50% (2,9% après déduction des cotisations sociales à 17,2%), Ampli Mutuelle a également annoncé (3,75% brut soit 3,11% net) mais ce contrat n'est accessible qu'aux professionnels libéraux. La MACSF et La France mutualiste ont annoncé un taux de revalorisation 2024 à respectivement 3,10% et 3,60% brut (2,6% et 3% net).
Taux assurance vie : le nouveau palmarès des meilleurs rendements
Les intérêts d'un contrat d'assurance vie sont soumis à la fiscalité uniquement en cas de rachat (retrait). La fiscalité dépend de l'âge du contrat. Pour un contrat de moins de 8 ans, les intérêts sont soumis à une fiscalité de 12,8% ou au barème de l'impôt sur le revenu, sur option. Après 8 ans, vous bénéficiez d'une exonération fiscale annuelle de 4 600 euros pour une personne seule (ou 9 200 euros pour un couple).
Pour une assurance vie dont les gains sont uniquement soumis aux cotisations sociales à 17,2%, il faudra viser un taux annuel d'environ 3%, ce qui donne 2,48% après cotisations sociales, pour faire mieux que le Livret A en 2025.
