Que vous partiez en vacances en Europe ou dans un pays plus lointain, la question de l'assurance se pose pour couvrir les problèmes de santé qui pourraient intervenir pendant le voyage. Faut-il souscrire à un contrat ou disposez-vous déjà de garanties suffisantes ? Qu'est-ce qui peut être couvert par l'assurance ? Voici ce qu'il faut savoir avant de faire un choix.
1 - Avoir conscience de la portée des garanties...
Bien qu'un voyage se passe souvent sans encombres, les assurances voyage prévoient des garanties d'assistance médicale, qui permettent d'obtenir une prise en charge des frais causés par une maladie ou un accident nécessitant de consulter un médecin, d'être hospitalisé ou d'être rapatrié.
Ces assurances sont facultatives, sauf pour se rendre dans certains pays (une attestation d'assurance est par exemple demandée avant l'obtention du visa permettant de se rendre en Chine, Russie, Algérie, Cuba et Mongolie selon le site La finance pour tous).
Compagnies aériennes, agences de voyage, assureurs, cartes bancaires... Les acteurs qui proposent ce type de couverture sont nombreux. Voici quelques exemples de contrats et leurs garanties d'assistance.
| Remboursement des frais médicaux d'urgence à l'étranger | Assistance médicale / rapatriement (transport suite à une urgence médicale) | Décès (frais funéraires, rapatriement du corps) | |
| Exemples d'assurances de compagnies aériennes | |||
| Air France (Allianz Travel) | Frais médicaux, 200 000 euros ; soins dentaires, 300 euros | Frais réels | Frais réels |
| Transavia (Chubb European Group SE) | Frais médicaux, illimités ; soins dentaires, 250 euros | Frais réels | Rapatriement de corps ou de centres, 7 500 euros ; incinération ou inhumation, 1 200 euros |
| EasyJet (Collinson) | Frais médicaux, 2 millions d'euros ; soins dentaires, 200 euros | Évacuation sanitaire d'urgence, 100 000 euros | Pas de plafond indiqué mais mention d'une notion de « dépenses raisonnables » |
| Exemples d'assurances liées à une carte bancaire | |||
| Fortuneo, Gold CB Mastercard | Frais médicaux, 155 000 euros ; soins dentaires, 155 euros | Frais réels | Frais réels |
| BoursoBank, offre métal Visa | Frais médicaux, 1 million d'euros par sinistre ; soins dentaires, 700 euros | Frais réels | Jusqu'à 20 000 euros par sinistre |
| Crédit Mutuel, Gold CB Mastercard | Frais médicaux, 156 000 euros ; soins dentaires, 700 euros | Plafond ou frais réels non précisé | Rapatriement du corps, frais réels ; frais de cercueil, frais d'urne, 800 euros |
| Autres contrats | |||
| Europ Assistance (Evasio temporaire) | Frais médicaux, 150 000 euros en Europe et pays méditerranéens, 300 000 euros dans le monde ; soins dentaires, 160 euros | Transport / Rapatriement : frais réels | Transport du corps, frais réels ; frais de cercueil ou d'urne, 1 000 euros |
| Chapka (Cap assistance 24/24) | Frais médicaux, 100 000 euros pour l'Europe, Israël, Maroc, Tunisie, 500 000 euros dans le monde, sauf pays suivant, 1 million d'euros USA, Canada, Thaïlande, Mexique, Inde, Indonésie, Colombie, Jordanie, Cambodge, Costa Rica ; soins dentaires, 300 euros | Transport / Rapatriement : frais réels | Transport du corps, frais réels ; frais de cercueil ou d'urne, 2 300 euros |
| Imaway (formule essentielle) | Frais médicaux, 150 000 euros en Europe (zone 2), 300 000 euros dans le monde sauf le Canada, les États-Unis, le Mexique, Singapour, Hong Kong (zone 3) et 500 000 euros dans ces pays (zone 4) ; soins dentaires, 500 euros en zone 2 et 3 et 700 euros en zone 4 | Transport / Rapatriement : frais réels | Frais de transport, de préparation et aménagement spécifique et 2 300 euros pour le cercueil |
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2 - Connaître les limites
Sachez toutefois que le remboursement peut être limité par des plafonds allant, selon les contrats, de quelques milliers d'euros à la prise en charge des frais réels. Et les frais dentaires d'urgence sont bien plus limités : quelques centaines d'euros au maximum pour la dizaine de contrats consultés par MoneyVox.
Autre point de vigilance : sauf rares exceptions, les problèmes de santé liés à une maladie ou à un accident préexistants ne seront pas pris en charge s'ils ont fait l'objet d'une consultation ou d'une hospitalisation dans les 6 mois précédant la souscription du contrat.
Attention aussi aux exclusions : les soins programmés avant le voyage ne seront jamais indemnisés, tout comme les destinations pour lesquelles il est fortement déconseillé de voyager ou qui connaissent une guerre civile. De la même manière, les accidents causés par la pratique de certains sports à risque ou en compétition sont quasiment toujours exclus.
Autre conseil : en cas de sinistre, il faut veiller à avertir l'assureur/l'assisteur au plus tôt : l'indemnisation de frais non validés par ses soins peut être refusée ou minorée.
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3 - Vérifier les garanties prévues par votre carte bancaire
Il s'agit de garanties méconnues par beaucoup d'assurés : de nombreuses cartes bancaires, notamment haut de gamme (Gold, métal...) prévoient des prestations d'assurance et d'assistance pour les voyages.
Avant de souscrire un autre contrat, pensez donc à vérifier ce que propose la vôtre. Pour cela, vous pouvez contacter la banque ou consulter les documents dans votre espace personnel en ligne.
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Ces contrats ont toutefois des limites : très souvent, un plafond de remboursement des frais médicaux limité à 155 000 euros et une couverture limitée à 90 jours de voyage...
Certains acteurs comme Imaway ou Europ Assistance proposent de compléter les garanties d'une carte bancaire en adaptant le coût de leurs formules. En cas de sinistre, l'assurance de la carte bancaire doit être sollicitée en premier lieu.
Vérifiez aussi vos contrats auto, habitation, ou votre complémentaire santé ou garantie accident de la vie. Il est possible que des garanties soient prévues ou valables lors d'un séjour à l'étranger.
4 – Faire son choix en fonction de la destination
Il est recommandé d'être vigilant concernant le plafond appliqué pour la couverture des frais médicaux. Selon les acteurs, ils peuvent varier de 80 000 euros à plus de 2 millions d'euros, voire aux frais réels.
Et, selon la destination, quelques dizaines de milliers d'euros peuvent être insuffisants : dans certains pays, comme les États-Unis, le Canada, l'Afrique du Sud, le Japon ou la Corée du Sud, les frais médicaux sont très importants et un grave problème de santé pourrait avoir un coût dépassant ce plafond.
À l'inverse, si vous partez en Europe, une couverture supplémentaire peut s'avérer moins nécessaire : la carte européenne d'assurance maladie (CEAM), à demander avant le départ, permet de bénéficier d'une prise en charge sur place des soins médicaux urgents, selon la législation et les formalités en vigueur dans le pays de séjour, comme l'explique l'Assurance maladie sur son site.
Au retour, il est possible de déposer une demande à l'assurance maladie pour qu'elle prenne en charge les frais médicaux pour des soins d'urgence à l'étranger, en fournissant les factures et les justificatifs de paiement.
Le remboursement ne sera pas systématique. « Au vu des justificatifs, le médecin conseil du service médical de votre caisse d'assurance maladie appréciera si vous étiez ou non dans une situation d'urgence et, selon le cas, accordera ou non le remboursement de vos soins. En cas d'accord, les soins sont remboursés sur la base et dans la limite des tarifs forfaitaires français en vigueur (et non pas sur la base de vos dépenses réelles) », détaille-t-elle.
5 - Comparer les prix
Vous n'avez pas de contrat via votre carte bancaire ou vous souhaitez le compléter ? Il ne vous reste plus qu'à comparer les tarifs et les garanties proposées. Les prix sont établis en grande partie selon la destination (et sa sinistralité), le nombre de voyageurs, la durée du voyage (et le coût du séjour, si la garantie annulation est comprise).
Nous avons réalisé quelques simulations sur les sites de différents acteurs pour un voyageur se rendant aux États-Unis, du 1er au 22 novembre, en ne sélectionnant que la formule la moins chère proposant (au moins) les garanties santé évoquées plus haut.
Un contrat d'assistance souscrit avec la compagnie aérienne Air France (pour des billets d'avion coûtant 500 euros) s'élève alors à 33 euros, avec un plafond de 200 000 euros pour les frais médicaux et le rapatriement aux frais réels. L'offre inclut d'autres garanties : un remboursement jusqu'à 1 200 euros en cas de bagages volés, perdus ou endommagés, jusqu'à 200 euros en cas de retard des bagages...
Souscrire à l'assistance 24/24 de Chapka coûterait 120 euros pour ce voyage, avec un plafond porté à 1 million d'euros pour les frais médicaux et des garanties plus étendues comme le versement d'un capital en cas de décès ou d'invalidité, une responsabilité civile...
Imaway propose la formule Essentiel à 79,17 euros couvrant les frais médicaux d'urgence à hauteur de 500 000 euros, le rapatriement sanitaire aux frais réels, mais aussi l'annulation du séjour (jusqu'à 8 000 euros).
Dernier point à prendre en compte : si vous voyagez régulièrement et que vous souhaitez protéger tous vos séjours, souscrire un contrat à l'année sera plus intéressant financièrement.
