Question de Battaglia Noel, le 27 décembre
« Je souhaite ouvrir une assurance vie pour mes deux enfants, comment faire ? »
Bonjour Battaglia Noel et merci pour votre question. Vous souhaitez ouvrir une assurance vie pour vos enfants et demandez comment procéder. Il faut dans un premier temps savoir que deux solutions s'offrent à vous : ouvrir une assurance vie en désignant chacun de vos enfants comme bénéficiaire ou encore leur ouvrir un contrat à leur nom. Pour la première option, peu importe l'âge de vos enfants, ils peuvent être désignés comme bénéficiaires. En revanche, pour ouvrir une assurance vie à leur nom, vos enfants doivent obligatoirement être mineurs. En effet, s'ils ont déjà atteint la majorité, c'est à eux d'effectuer eux-même leurs démarches.
Première option : vos enfants deviennent bénéficiaires
Là, il n'y a aucune difficulté. Il vous suffit Battaglia de contacter un assureur ou une banque et de souscrire un contrat. À la question de la clause bénéficiaire, il vous suffira d'indiquer clairement les noms de vos enfants. Il est également possible de souscrire deux contrats et d'indiquer pour chacun d'entre eux, le nom de votre enfant. En effet, il n'existe aucune limite quant au nombre de contrats détenus. Vos bénéficiaires pourront profiter, à votre décès, d'une fiscalité avantageuse. Les versements effectués avant l'âge de 70 ans permettent en effet, de profiter d'une exonération fiscale totale jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire.
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Seconde option : un contrat à leur nom
La deuxième solution, si vos enfants sont encore mineurs, c'est de souscrire un contrat à leur nom. Jusqu'à leur majorité, c'est à vous de gérer leur contrat. À leurs 18 ans, vos enfants s'occuperont eux-même de leur contrat et pourront alors débloquer toute ou partie de l'épargne accumulée.
Donner un accès illimité au capital du contrat d'assurance vie dès leurs 18 ans vous inquiète ? Pas de panique, il existe un outil pour mieux encadrer ce contrat : le pacte adjoint à un don manuel.
Adossé au contrat d'assurance vie de votre enfant, il définit l'âge jusqu'auquel les sommes sont bloquées, sauf accord du donateur. C'est une indisponibilité temporaire au plus tard jusqu'au 25ème anniversaire de l'enfant. Par son biais, il est également possible de définir la ou les personne(s) administrant les sommes placées jusqu'à la majorité de l'enfant et d'imposer d'éventuelles conditions pour le réemploi du don : un achat immobilier ou encore le financement des études.
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Quelles démarches à effectuer ?
Le premier réflexe est souvent de se tourner vers sa banque pour ouvrir son premier contrat d'assurance vie. Malheureusement, ils s'avèrent généralement plus coûteux que les assureurs, la plupart des mutuelles et les courtiers web. Frais de versement, frais de gestion, pensez à comparer ces lignes de frais avant de souscrire. Pour cela, vous pouvez vous référer au tableau récapitulatif des frais.
Assurance vie : comment bien choisir son premier contrat ?
Côté performance, les contrats bancaires étaient jusqu'à récemment très souvent à la traîne. Depuis 2023, nombre d'entre eux ont bénéficié de rebonds spectaculaires et se sont retrouvés parmi les meilleurs du marché.
Faut-il prendre des risques ou tout miser sur le traditionnel fonds en euros qui vous offre la garantie de ne pas perdre d'argent ? Le contrat 100% fonds en euros est rare mais pas impossible à trouver. Toutefois, ce placement s'effectuant à long terme, sur 10, 15, 18 ou plus de 20 ans, tout conseiller financier vous suggérera d'intégrer une part de supports en unités de compte.
Si vous n'avez pas les connaissances nécessaires ou que vous ne souhaitez pas prendre le temps de gérer les arbitrages, vous pouvez confier cette gestion à une société spécialisée dans le suivi des marchés (souvent différente de l'assureur), par le biais d'une gestion pilotée. Le profil de gestion va déterminer le niveau de risque que peut prendre le gestionnaire avec votre argent. Ce choix influera directement la répartition entre le fonds en euros et les unités de compte (fonds actions, obligataires, monétaires, diversifiés, ETF...). Le plus souvent, le choix devra s'effectuer entre « prudent », « équilibré » et « dynamique ».
