Question de Nina, le 9 juin

« Est-il obligatoire d'avoir une mutuelle et puis-je changer librement ? »

Bonjour Nina, merci pour votre question. Vous vous demandez si adhérer à une mutuelle santé parfois appelée assurance santé ou complémentaire santé selon les contrats est obligatoire et si vous avez le droit d'en changer librement. Cela dépend en fait de votre situation.

Vous nous précisez que vous êtes une ancienne salariée de l'éducation nationale. Dans votre cas Nina, vous avez dû être inscrite à la MGEN pour le régime obligatoire de l'assurance maladie. Pour la mutuelle, qui est un régime complémentaire, il est possible de souscrire auprès du même acteur ou d'en choisir un autre. En effet, à l'heure actuelle, seuls les salariés du privé et du secteur associatif ont l'obligation de souscrire à la mutuelle ou à la complémentaire santé proposée par leur entreprise (qui doit d'ailleurs leur rembourser 50% de la cotisation).

Pour aller plus loin, même si c'est souvent recommandé pour ne pas avoir un reste à charge trop important sur vos frais de santé, rien ne vous oblige à avoir une complémentaire (sauf si vous êtes devenue salariée du privé ou d'une association). Les retraités, les actifs non-salariés, les étudiants, les chômeurs... Pour toute une partie de la population, l'adhésion n'est pas obligatoire.

Si vous choisissez de prendre une mutuelle afin d'être mieux couverte, pour choisir le meilleur contrat, plusieurs éléments entrent dans la balance : le prix forcément, mais surtout les garanties. Il est conseillé de réfléchir à ses besoins et de demander plusieurs devis afin de pouvoir les comparer. Une fois la première année de contrat passée, vous pouvez changer de mutuelle à tout moment et sans frais, en cas d'adhésion facultative.

Mutuelle et assurance santé : pourquoi ce sera bientôt (un peu) plus facile de comparer

Du changement pour les complémentaires santé des fonctionnaires

Pour les fonctionnaires, comme c'était votre cas auparavant, jusqu'à très récemment, l'employeur n'avait pas obligation de proposer et de financer une partie de cette complémentaire santé, Il existait donc des différences en fonction des administrations (certaines choisissaient tout de même d'y contribuer).

Les choses sont cependant en train de changer depuis l'adoption de la réforme de la protection sociale complémentaire (PSC) des agents publics. Il existera encore des disparités, mais pour la plupart des fonctionnaires et contractuels, à partir de 2025 et au plus tard le 1er janvier 2026, des contrats collectifs seront mis en place, l'adhésion y sera obligatoire, ainsi que la prise en charge par l'employeur (50% de la cotisation le plus souvent).

Dans les mêmes conditions que pour les salariés du privé, il y aura quelques exceptions qui permettront de refuser de prendre la mutuelle de l'employeur. Ceux qui bénéficient de la complémentaire santé solidaire (CSS), les salariés qui sont en CDD et qui ont déjà adhéré à une complémentaire santé ou encore ceux qui sont déjà couverts par la mutuelle de leur conjoint en tant qu'ayant droit peuvent demander une dispense d'adhésion.

Les cotisations sont-elles déductibles des revenus ?

Dernier point important à noter Nina, puisque, comme beaucoup de lecteurs, vous vous interrogiez aussi sur la possibilité de déduire vos cotisations versées à la mutuelle de vos revenus. Pour bénéficier de ce droit, il faut soit avoir une complémentaire ou une mutuelle obligatoire, soit être travailleur non salarié et avoir souscrit à un contrat Madelin.

Impossible donc de le faire pour les retraités, les fonctionnaires ne disposant pas encore de mutuelle obligatoire, ou encore les étudiants. Sachez aussi que dans la très grande majorité des cas, cette déduction est automatiquement faite sur votre bulletin de salaire.

Impôts : « puis-je déduire de mes revenus les cotisations mensuelles de ma mutuelle ? »