C'est le dégât le plus fréquent depuis plusieurs années. En 2024, les dégâts des eaux représentaient même plus de 43% des sinistres recensés par France Assureurs. Les contrats multirisques d'assurance habitation, souscrits par la majorité des locataires et propriétaires, incluent tous une garantie contre ce type de sinistre.
Cette garantie couvre les dommages matériels accidentels à l'intérieur des bâtiments assurés causés par une fuite après une rupture de canalisation, une infiltration, un débordement... Les dégâts mobiliers, sur l'électroménager ou la peinture, ainsi que les dommages causés à des tiers sont alors pris en charge. Voici des exemples pour trois contrats.
| Exemples de situations couvertes | |
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Maaf Tempo habitation | Les dommages matériels accidentels à l'intérieur des bâtiments assurés, causés directement aux biens assurés par l'eau provenant :
Les dommages matériels accidentels à l'intérieur de l'habitation assurée causés par les liquides autres que l'eau et résultant de la rupture des conduites alimentant les appareils et installations de chauffage. |
| Axa Ma maison | les dommages provoqués à l'intérieur des bâtiments assurés par les événements suivants :
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| La Banque Populaire Assurance habitation | les dommages accidentels matériels causés aux biens assurés s'ils sont occasionnés par l'eau, provenant des causes limitativement énumérées suivantes :
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Source : conditions générales des contrats, Maaf mars 2026 ; Axa mars 2025 ; La Banque Populaire septembre 2025.
5 jours pour déclarer le sinistre
Vous constatez un dégât des eaux dans votre logement ? Vous avez jusqu'à 5 jours après la découverte du sinistre pour le signaler à votre assureur. Premier conseil : fermez l'arrivée d'eau et coupez l'alimentation électrique si le sinistre est important.
« Il faut se mettre en sécurité et mettre en sécurité le logement, rapidement déclarer le sinistre à son assureur puis trouver l'origine », recommande Virginie Bonnot-Masip, qui coordonne la multirisque habitation au sein du groupe Covéa (MAAF, MMA, GMF...). Elle conseille de faire rapidement réparer la fuite pour faire cesser le sinistre, mais d'attendre le premier constat de l'assureur avant d'engager les réparations. Pensez à conserver les justificatifs des dommages et des travaux de réparation.
Attention aux limites de la garantie
« La frontière entre ce qui est indemnisé ou non se joue sur l'origine du sinistre et l'entretien du logement. Une source fréquente de litiges concerne des dommages résultant d'un défaut d'entretien manifeste ou de vétusté, qui est de la responsabilité de l'assuré. Les dégâts des eaux sur une toiture non entretenue ou causés par un joint de canalisation non changé depuis 15 ans ne seront pas couverts », détaille Olivier Moustacakis, cofondateur du comparateur Assurland.
Un conseil donc, veiller régulièrement à l'état des canalisations, de la robinetterie, de la tuyauterie, des joints, des gouttières, des siphons... « Les dégâts des eaux peuvent souvent être évités. Par exemple, un joint qui saute car il est usé, alors que le remplacer aurait coûté 20 ou 30 centimes », constate-t-il.
Autre point à noter, « la garantie dégâts des eaux n'a pas pour objet de couvrir l'entretien ou le bris des installations ou bâtiments à l'origine des dommages. En cas de fuite des canalisations, les conséquences de la fuite sont couvertes, mais pas les frais de réparation de la canalisation qui en est à l'origine », avertit Virginie Bonnot-Masip.
Il existe aussi des exclusions courantes : par exemple, les dommages répétitifs dont les réparations n'ont pas été effectuées, les dommages causés par des champignons ou des moisissures... Enfin, certaines couvertures peuvent être conditionnées à des mesures de précaution, notamment l'arrêt de l'alimentation d'eau en cas d'absence de plusieurs jours (durée définie dans le contrat).
Des contrats plus ou moins protecteurs
Parmi les sinistres souvent non indemnisés, Olivier Moustacakis cite « l'humidité ou la condensation sans lien avec un dégât des eaux caractérisé. Aussi, un débordement de cours d'eau ou un refoulement de boues ne sera pas pris en charge par la garantie dégât des eaux, mais par la garantie catastrophe naturelle si la commune obtient une reconnaissance ».
Catastrophe naturelle ou non, ça change quoi pour votre assurance habitation ?
En fonction des contrats et des formules toutefois, l'étendue des couvertures varie. Certains permettent par exemple d'obtenir une indemnisation en cas de surconsommation d'eau et/ou prennent en charge les réparations de l'équipement à l'origine du sinistre.
« L'infiltration par la toiture ou les façades est le plus souvent exclue, mais peut être couverte, comme le refoulement d'égouts. Les infiltrations par terrasses et balcons entrent parfois dans le champ de la garantie », donne aussi en exemple Virginie Bonnot-Masip.
Reste qu'une garantie est à surveiller attentivement : la recherche de fuite. « Il n'est pas simple de savoir d'où vient l'eau et, tant que ce n'est pas le cas, le sinistre peut se poursuivre. C'est un poste qui peut coûter cher et donc entraîner des restes à charge importants. Il existe dans certains contrats un plafond, une exclusion ou une limite comme l'absence de remise en état après une destruction », explique-t-elle.
| Prise en charge de la recherche de fuite | |
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Maaf Tempo habitation | Non prise en charge pour la formule éco, prise en charge avec plafond de 4 242 euros pour les formules essentielle, confort et confort + |
| Axa Ma maison | Frais engagés pour effectuer la recherche de fuite dès lors que le dégât des eaux provoque des dommages à l'intérieur du bâtiment et ce dans la limite de 1 indice (aucune précision n'est donnée sur cette limite NDLR). Si la cause du sinistre est garantie, prise en charge les frais de remise en état des biens endommagés par la recherche de fuite. |
| La Banque Populaire Assurance habitation | Frais de recherche de fuite si cette fuite a préalablement causé des dommages accidentels matériels garantis et frais de casse et remise en état nécessités par la recherche de fuite ou sa réparation |
Source : conditions générales des contrats, Maaf mars 2026 ; Axa mars 2025 ; La Banque Populaire septembre 2025.
Et pour les dégâts dus au gel ?
La prise en charge des dommages causés par le gel est parfois intégrée à la garantie dégâts des eaux, parfois à la garantie événement climatique, ou fait, dans certains contrats, l'objet d'une autre garantie.
Là encore, sont pris en charge le gel des conduites, des appareils de chauffage et des appareils à effet d'eau situés à l'intérieur des bâtiments d'habitation, parfois la surconsommation d'eau due au gel ou les dommages matériels causés par les secours...
La plupart des contrats demandent de protéger les conduites situées dans les parties non chauffées de l'habitation par une gaine isolante, des câbles chauffants ou de l'antigel, d'arrêter la distribution d'eau et de vidanger les conduites, réservoirs et chaudières non pourvus d'antigel, pendant les grands froids... Sans ces précautions, l'indemnisation peut être réduite ou refusée.
Les contrats prévoient quasiment systématiquement la couverture des dommages lorsqu'ils ont lieu à l'intérieur des bâtiments assurés. Pour être indemnisé en cas de sinistre sur des équipements extérieurs (abris de jardin, pergolas, serres...), il faut alors souscrire une option.
