Assurance : pourquoi le paiement mensuel peut faire grimper vos cotisations de 1% à plus de 8%

Le coût des assurances n'est pas épargné par l'inflation. Les primes moyennes augmentent d'année en année et 2027 n'échappera pas à la tendance puisque des hausses sont déjà anticipées. Cette dépense contrainte (la responsabilité civile est obligatoire pour tous les conducteurs et l'assurance habitation l'est pour les locataires et les copropriétaires) peut donc peser lourd sur les budgets.

Pour alléger le poids de cette dépense, de nombreux foyers choisissent de régler leurs cotisations tous les mois ou au moins plusieurs fois par an. Une fréquence de paiement qui peut faire grimper le coût de l'assurance : les assureurs peuvent appliquer des frais de fractionnement, des frais de paiement ou encore des frais d'échéance. Le principe ? Un montant qui s'ajoute à la prime, exprimé en euros et / ou en pourcentage de la cotisation, si cette dernière est payée en douze, dix, quatre ou deux fois, plutôt qu'une fois par an.

Sondage YouGov : 44% des Français ignorent que payer leurs assurances chaque mois coûte plus cher

De 2 à 8% de la prime

Pour quelles raisons ? « Un assureur adopte un principe d'économie inversée : vous payez en amont pour quelque chose qui surviendra dans le futur, il faut que l'argent soit collecté et que la trésorerie soit faite. Les assureurs anticipent aussi d'éventuels rejets de prélèvements, qui entraînent pour eux des frais de gestion et qui peuvent être plus nombreux en cas de fractionnement », explique Olivier Moustacakis, directeur général d'Assurland et courtier en assurances.

« C'est une liberté contractuelle, mais l'assuré doit en être informé, comme pour tous les frais liés au contrat. L'assureur est libre de le faire, car le paiement fractionné est une facilité accordée à l'assuré. Nous ne constatons pas de réclamations particulières concernant ces frais en médiation », précise Marion Chartier, responsable du pôle santé et prévoyance de la Médiation de l'assurance.

« Ces frais peuvent s'élever à 2 ou 3% de la prime annuelle, voire jusqu'à 7% ou 8%. Certains assureurs proposent des réductions de l'ordre de 1% du montant annuel, lorsque la prime est payée en une fois, constate Olivier Moustacakis. La majorité des assureurs les appliquent. »

D'après les résultats de notre sondage exclusif réalisé par YouGov, la plupart des personnes ayant connaissance de ces frais de fractionnement indiquent qu'ils représentent moins de 2% ou de 2% à 4% de leurs cotisations. Mais ils peuvent parfois être bien plus élevés.

Plusieurs exemples

Les assureurs ont différentes pratiques en la matière et il est souvent difficile de se rendre compte du montant exact de ces frais avant la demande de devis. Les détails sont rarement accessibles directement sur les sites des assureurs et sur la dizaine de sociétés contactées par mail en 2026, seuls deux ont répondu à MoneyVox.

Il s'agit de la Maif, qui indique que les frais de fractionnement pour le paiement mensuel sont de 2,39%, appliqués sur la cotisation annuelle TTC et de l'Olivier Assurance, qui ne mentionne pas de frais de fractionnement, mais une remise pour les assurés qui règlent à l'année. « Le règlement annuel nous permet notamment de réduire les risques d'impayés ou d'incidents de paiement, souvent causés par des aléas techniques ou budgétaires (changement de banque, plafonds de carte atteints, liquidités insuffisantes...). C'est la raison pour laquelle nous pouvons refléter ce bénéfice dans le prix proposé au client, avec une remise d'environ 15% », explique Augustin Lejeune, directeur de la tarification.

Voici quelques autres exemples trouvés sur les sites des assureurs : à la Macif, un paiement mensuel de l'assurance auto ou deux-roues entraîne des frais de 2,2% de la cotisation annuelle et de 1,1% pour un paiement en deux fois.

La Maaf applique des frais d'échéance ou de gestion annuels de 3 euros + des frais de fractionnement représentant 2,50% de la prime pour un paiement en deux fois. Pour un paiement en 4, 10 ou 12 fois, les frais de fractionnement s'élèvent à 4% de la prime. S'y ajoutent respectivement 6 euros, 15 euros ou 18 euros de frais d'échéance ou de gestion par contrat. Le paiement à l'année permet d'obtenir une réduction de 1%.

Sur une plaquette présentant une assurance destinée aux étudiants partant à l'étranger, April précise que des frais de fractionnement de 20 euros par échéance s'appliquent, sauf en cas de règlement par prélèvement SEPA.

La Matmut indique pour sa part sur son site autoriser le règlement des cotisations annuelles « en 2 fois et même jusqu'à 12 fois sans frais (3 euros minimum par prélèvement) ». Dernier cas de figure plus ancien, sur une fiche d'information concernant un contrat dépendance éditée en 2023, Axa indique des frais de fractionnement de 2%, 3% et 5% pour un paiement semestriel, trimestriel ou mensuel.

Jusqu'à plusieurs dizaines d'euros en plus sur la facture

Ces éléments, comme les réponses collectées par mails ou sur le forum de MoneyVox, en 2024 montrent que ces frais peuvent représenter plusieurs dizaines d'euros supplémentaires sur la facture annuelle.

Quelques simulations : en 2026, la prime annuelle médiane s'élevait à 549 euros pour assurer au tiers une voiture citadine, selon les données de MoneyVox obtenues grâce à l'analyse des simulations réalisées sur le comparateur de Meilleurtaux. Des frais de fractionnement de 2% représenteraient donc près de 11 euros par an. La somme à payer en supplément s'élèverait à près de 44 euros en cas de frais représentant 8% de la prime.

Et la note bondit pour les conducteurs ayant eu le permis depuis peu, disposant d'un plus gros véhicule, ayant des malus et / ou souhaitant s'assurer tous risques. Un jeune de 18 ans doit par exemple payer une prime médiane de 1 319 euros pour assurer au tiers une voiture citadine. Si 2% du total de la prime sont demandés en guise de frais de fractionnement, le supplément annuel se chiffre alors à 27 euros, et pour 8%, la somme s'élève à plus de 105 euros...

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Pas toujours bien renseigné ?

44% des personnes interrogées ignoraient l'existence de ces frais avant de répondre au sondage réalisé par YouGov pour MoneyVox. Et même parmi ceux qui ont conscience de payer ce type de frais, plus de 20% ne connaissent pas leur montant, que ce soit pour l'assurance auto ou habitation. Une méconnaissance confirmée par les autres témoignages reçus. « C'est mensualisé, de mémoire, avec des frais, et on ne m'a jamais demandé mon avis », s'étonnait ainsi Atys sur le forum.

Vous pouvez vérifier les conditions de votre contrat et votre échéancier, ou questionner directement votre assureur pour savoir s'il applique ce type de frais. Dans la grande majorité des cas, il est possible de modifier à tout moment la périodicité des paiements, en cours de contrat.

Double peine

« Dans un monde idéal, il faudrait payer en une fois, mais ce n'est pas toujours possible », reconnaît Olivier Moustacakis (Assurland). Le paiement mensuel reste ainsi largement plébiscité : 75% des sociétaires (personnes physiques) de la Maif optent pour la mensualisation. Ils sont 72,5% chez l'Olivier Assurance, une proportion qui croît légèrement ces derniers temps, remarque l'assureur.

Les proportions sont similaires pour les répondants à notre sondage : 71% paient leur assurance auto tous les mois. Ils sont 70% pour l'assurance habitation et 76% pour la prévoyance. 13% des sondés ont d'ailleurs augmenté la fréquence de leurs paiements ces 12 derniers mois, majoritairement pour mieux étaler leurs dépenses (35%) ou en raison de difficultés financières ou d'une baisse de pouvoir d'achat (30%). Des préoccupations d'autant plus d'actualité que l'inflation s'intensifie.

Ces frais de fractionnement posent donc question, car ils participent au phénomène de la double peine : les personnes déjà les moins aisées financièrement, qui n'ont pas les moyens de régler en une fois leur cotisation, paient un prix plus élevé que les autres pour s'assurer.

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