Plus de 8 Français sur 10 possèdent un Livret A ! Ce qui en fait, de très loin, le « best-seller » des produits d'épargne. Mais savez-vous combien il vous rapporte si vous y laissez 1 000 euros pendant 1, 5 ou 10 ans ? Troisième épisode de notre série des « questions pas si bêtes » sur votre argent.

Vous vous demandez combien rapporte l’argent déposé sur votre Livret A ? N’ayez aucune honte ! Comme le montre la dernière étude de la Banque de France sur la connaissance financière des Français, vous êtes loin d’être un cas isolé. A la question « quel est le taux actuel du Livret A ? », seules 30% des personnes interrogées livrent la bonne réponse : 0,5%, net de tout impôt. Et lorsque la Banque de France teste la compréhension de la notion de taux d’intérêt (100 euros à 2%), les connaissances sont approximatives : 62% donnent la bonne réponse sur un an (2 euros d’intérêts) mais la majorité des Français se trompent pour déterminer le capital au bout de 5 ans (« plus de 110 euros »).

Calculons donc le rendement du Livret A, au taux actuel de 0,5%, pour un placement de 1 000 euros, en laissant ces 1 000 euros « fructifier » pendant 1 voire 5, 10 ou 20 ans. Résultat : vous gagnez 5 euros sur une année complète. Puis ces 5 euros s’ajoutent à votre capital initial : les 1 005 euros rapportent ainsi un peu plus de 5 euros l’année suivante, et ainsi de suite. C’est le principe de la capitalisation des intérêts. Ce qui explique qu’au bout de 10 ans, vos 1 000 euros de départ n’ont pas rapporté 50 euros (soit 5 euros par an) mais un peu plus : 51,14 euros.

1 000 € placés sur un Livret A au taux de 0,50%
Durée de placementCapitalGains
1er jour1 000,000 €
1 an1 005,005,00
2 an1 010,0310,03
3 ans1 015,0815,08
4 ans1 020,1520,15
5 ans1 025,2525,25
10 ans1 051,1451,14
20 ans1 104,90104,90

Exemple réalisé avec la calculatrice de placement de MoneyVox. Vous pouvez aussi utiliser notre calculatrice Livret A (avec les taux historiques).

La simulation détaillée dans ce tableau est évidemment simplifiée, puisque le rendement du Livret A peut évoluer (même s’il devrait rester à 0,5% à moyen terme) et puisque dans cet exemple l'épargnant ne pioche jamais dans son épargne.

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Dans les faits, des allers-retours incessants entre votre Livret A et votre compte courant peuvent vous faire perdre des intérêts, même si les « pertes » restent marginales à la vue de la faiblesse des taux : les banques prennent en compte les sommes présentes sur votre livret le 1er et le 15, puis entre le 16 et la fin de chaque mois (c’est la règle des quinzaines). Exemple, pour un Livret A rémunéré à 0,5% sur une année complète : vous avez 1 000 euros de janvier à mars, puis vous retirez 500 euros début avril avant de les redéposer fin septembre. A la fin de l’année, votre Livret A affiche 1 003,75 euros. Vous avez « perdu » un peu plus d’un euro d’intérêts. A savoir, même si les pertes sont loin d’être significatives avec un taux de 0,5%…

Combien ses concurrents rapportent-ils sur 1 an ?

Livret d’épargne populaire. Vous placez 1 000 euros sur un LEP, qui rapporte actuellement 1% et est entièrement défiscalisé comme le Livret A. Au bout d’un an, vous avez gagné 10 euros d’intérêts. Au bout de 10 ans, votre épargne atteint 1 104,62 euros. Plus rentable donc que le Livret A, si vous remplissez les conditions d’accès du LEP.

Livrets bancaires. Comparons-les avec notre calculatrice des livrets d’épargne : le plus rentable sur 1 an est actuellement le Livret Distingo (PSA Banque), grâce à un taux de 0,8% (hors fréquents taux boostés à l'ouverture, qui donnent un beau coup de pouce au rendement) : ce livret ne faisant pas partie des produits d’épargne réglementée, il est soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales, à hauteur de 30% maximum des gains (prélèvement forfaitaire unique). Résultat, au bout d’un an, vos 1 000 euros ont rapporté 5,6 euros d’intérêts. Étant donné la volatilité des taux de ces livrets, une projection sur 10 ans n’a pas lieu d’être. Toutefois, sur 2 ans, vos 1 000 euros vous rapportent 11,23 euros d’intérêts, après impôt. Légèrement mieux que le Livret A.

Lire aussi : Ces trois placements garantis qui font mieux que le Livret A

(1) Enquête réalisée par l’institut Audirep à la demande de la Banque de France, par Internet et par téléphone, du 20 mai au 5 juin auprès d’un échantillon représentatif (2 153 personnes) de la population française majeure.