Il a longtemps été l'exclusivité d'une poignée de banques... Ce n'est plus le cas : le Livret A est désormais partout ou presque. Même les néobanques s'y mettent ! Il vient ainsi d'apparaître au catalogue de Trade Republic, en partenariat avec un banque française, Axa Banque. C'est une première pour une banque nouvelle génération 100% mobile. Elle devrait être prochainement suivie par Revolut, qui vient d'obtenir pour cela un agrément bancaire en France.

Trade Republic : le Livret A désormais disponible pour les clients de cette néobanque

Pourquoi ces acteurs ultra-modernes, qui proposent par ailleurs des comptes de dépôts rémunérés, s'intéressent-ils au vénérable Livret A, plus de 200 ans au compteur ? Parce qu'il est le fidèle compagnon du compte courant de plus de 80% de la population française, qui l'apprécie pour sa totale sécurité, sa totale disponibilité des fonds et sa totale exonération d'impôts. Autrement dit, il est incontournable pour tout établissement souhaitant gagner en crédibilité et convaincre de nouveaux clients de leur confier leur argent.

Il y a toutefois un frein : à la différence d'un Plan Epargne Logement (PEL) ou d'un Plan Epargne en Actions (PEA), transférer un Livret A d'une banque à une autre n'est pas possible. Il vous faudra commencer par demander à votre ancienne banque de fermer votre Livret A, puis attendre qu'elle s'exécute, avant d'en ouvrir un nouveau. Ce qui n'est pas très pratique.

Le comparatif des meilleures néobanques

Des contrôles anti-doublon

Pourquoi ne peut-on pas ouvrir le nouveau Livret A sans délai ? Toute simplement parce qu'il est interdit d'être titulaire de plusieurs Livrets A à la fois, sous peine d'une amende fiscale égale à 2% de l'encours du compte indûment ouvert.

Pour limiter les cas de double détention, la réglementation a même été durcie il y a une dizaine d'années. Depuis le 1er janvier 2013 en effet, toute banque a l'obligation de vérifier, en amont, que vous n'en possédez pas un par ailleurs. Pour cela, elle s'adresse à l'administration fiscale qui interroge le fichier national des comptes bancaires (Ficoba). Ce dernier qui liste l'ensemble des comptes bancaires ouverts en France, va rendre sa réponse en deux jours ouvrés au maximum. Si elle confirme que vous possédez un Livret A par ailleurs, la procédure d'ouverture sera interrompue.

Que se passe-t-il alors ? Votre nouvelle banque va vous proposer trois alternatives.

  • La première : renoncer à l'ouverture.
  • La deuxième : procéder vous-même à la fermeture du compte.
  • La troisième, éventuellement : la laisser se charger de la fermeture et du transfert des fonds.

Dans ce cas, vous devrez accepter que le fisc lui fournisse les informations (numéro de compte, date d'ouverture) qui lui permettront d'identifier le compte. Cette 3e alternative, toutefois, n'est pas systématiquement disponible : chaque banque peut choisir, ou non, de la proposer à ses nouveaux clients.

Dans tous les cas, l'ancienne banque dispose d'un délai maximum légal de deux semaines ouvrées pour procéder à la fermeture.

Quelles conséquences sur vos intérêts ?

Pas d'inquiétude : les intérêts déjà acquis pour l'année en cours ne seront pas perdus. La banque les verse en effet sur le compte en amont de la clôture.

L'absence de procédure de transfert de Livret A a tout de même une conséquence : vous allez perdre un peu d'argent. En effet, le simple fait de virer votre épargne d'un compte à l'autre va vous faire perdre une quinzaine d'intérêts.

Plus embêtant : si le solde de votre Livret A dépasse le plafond légal de versement (22 950 euros actuellement), grâce aux intérêts capitalisés au fil des années, vous ne pourrez pas déposer l'intégralité de la somme sur votre nouveau compte, qui générera donc à court terme moins d'intérêts que l'ancien.

Pour limiter la casse, vous pouvez toutefois placer le surplus sur un autre livret d'épargne : un Livret de développement durable et solidaire (LDDS), par exemple, rémunéré au même niveau que le Livret A (1,70% net actuellement), voire un Livret d'épargne populaire (LEP), 2,50% net, si vous y avez le droit et que votre nouvelle banque le propose.

Contrairement au Livret A, l'ouverture de ces livrets réglementés ne fait pas l'objet de contrôles anti-doublon : une simple déclaration sur l'honneur suffit. Ils sont donc plus simples et plus rapides à ouvrir. Mais cela ne va pas durer : en juillet 2027, le dispositif en vigueur pour le Livret A sera étendu au LEP, au LDDS, au PEL, etc.