Assurance auto - Formule Tous risques
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Les assureurs sont de plus en plus nombreux à se positionner sur ce créneau, à l'image de La Maif. L'assureur propose une offre depuis 1 an « pour répondre aux besoins des vélo-taffeurs qui pour certains troquent une des voitures du foyer pour l'utilisation d'un vélo à assistance électrique », précise Clement Rossillion, responsable produit pour les EDPM, moto et vélo.
Ou encore de Leocare, qui propose un produit pour « couvrir les dégâts accidentels, mais surtout le vol, le sujet le plus demandé par les clients », indique Christophe Dandois, le cofondateur.
En France, 400 000 vélos sont volés chaque année, selon la Fédération des usagers de la bicyclette (FUB). « C'est un sujet qui pousse à la souscription : les vélos coûtent cher, il y a un usage urbain, on les laisse sur la voie publique et en 30 secondes, un vélo peut être dérobé, même avec un cadenas », remarque Valentin Badie.
Qu'est-ce qui est couvert ? Si la législation protège les cyclistes et leur garantie une indemnisation lorsqu'ils sont victimes de blessures après un accident impliquant un véhicule terrestre à moteur (1) , souscrire à une assurance permet d'accéder à d'autres garanties.
La responsabilité civile , d'abord, vous indemnisera si vous avez blessé un tiers ou détérioré un de ses biens alors que vous circuliez à vélo. Elle peut être comprise dans l'assurance habitation, mais il faut penser à vérifier le contrat, ou à questionner son assureur.
La garantie casse propose une couverture en cas de détérioration. Selon Valentin Badie (April Moto), « c'est une problématique croissante, notamment avec les batteries qui ont des coûts pouvant tourner autour de 700 à 1 500 euros suivant la gamme du vélo ».
La garantie vol permet d'être indemnisé si le vélo est dérobé en dehors du domicile (dans le cas contraire, c'est la multirisque habitation qui entre en jeu).
Des prérequis seront souvent demandés par les assureurs : en cas de vol, le vélo doit par exemple être marqué, avoir été attaché à un point fixe, à l'aide d'un antivol homologué, lorsqu'il est sur la voie publique. Il faut aussi porter plainte pour obtenir une indemnisation.
Il est conseillé de bien lire son contrat pour connaître les autres exigences et exclusions afin d'être sûr d'être couvert en cas de sinistre. Pensez aussi à vérifier si les accessoires sont pris en charge : casque, antivol...
Une franchise est aussi appliquée la plupart du temps : un montant fixe ou un pourcentage de la valeur du vélo en cas de vol, ou bien un pourcentage de la valeur du sinistre en cas de casse.
La garantie corporelle permettra d'être couvert en cas de blessure sans autre personne impliquée. Enfin, il peut exister une assistance , à l'image des assurances automobiles. Elle est proposée par La Maif. « Nous ciblons les personnes qui se rendent au travail à vélo. Ils ont une assistance 7j/7 pour garantir une continuité du trajet. Par exemple, le matin, vous crevez, mais vous avez une réunion importante : le vélo sera pris en charge et un taxi vous emmènera sur votre lieu de travail », indique Clément Rossillion.
Quels prix sont pratiqués ? Premier facteur influant sur les tarifs de l'assurance : la valeur du vélo. Certains acteurs ajoutent d'autres paramètres, comme le lieu d'habitation ou le type d'usage (pour les trajets vers le lieu de travail, un usage professionnel ou uniquement en loisirs...).
D'après les différents tarifs relevés, en fonction de la couverture, la valeur du vélo et l'usage, la facture annuelle de l'assurance peut donc osciller de 8% environ du prix d'achat, jusqu'à plus de 13%.
Premier exemple avec un vélo musculaire d'une valeur de 800 euros , à Paris, les options casse et vol sont affichées à environ 5 euros par mois (mais la cotisation de 60,88 euros est payable uniquement à l'année) chez Leocare.
Pour un profil et des garanties similaires, les cotisations mensuelles s'élèvent à 8,94 euros chez April moto (12,11 euros avec la garantie corporelle). Enfin, la Maif propose une prime à 10,20 euros par mois , avec garantie corporelle et assistance.
Exemples de tarifs pour une assurance vélo (vélo de ville, valeur d'achat 800 euros) à Paris April Leocare La Maif Casse Oui Oui Oui Vol Oui Oui Oui Assistance Non Non Oui Franchise Entre 5 ou 10% de la valeur d'achat ou du sinistre et 100 ou 50 euros au minimum, selon les situations. 10% de la valeur du vélo ou du montant du sinistre, 100 euros au minimum. 160 euros Garantie corporelle Oui (3,17 euros / mois) Non Oui Coût 12,11 euros Environ 5 euros par mois, mais payable uniquement à l'année, soit 60,86 euros 10,20 euros
Deuxième exemple pour une valeur d'achat plus élevée. A la Maif, le tarif est de 26,11 euros par mois pour un vélo de ville d'une valeur de 3 000 euros, à Paris. Chez April moto, l'assurance vélo est proposée à 24,77 euros par mois pour cette même valeur d'achat.
Enfin, chez Leocare, le tarif est de 228,21 euros à l'année pour les garanties casse et vol (soit environ 19 euros par mois).
Exemples de tarifs pour une assurance vélo (valeur d'achat 3 000 euros), à Paris April Leocare La Maif Casse Oui Oui Oui Vol Oui Oui Oui Assistance Non Non Oui Franchise Entre 5 ou 10% de la valeur d'achat ou du sinistre et 100 ou 50 euros au minimum, selon les situations. 10% de la valeur du vélo ou du montant du sinistre, 100 euros au minimum. 300 euros Garantie corporelle Oui (3,17 euros / mois) Non Oui Coût mensuel 24,77 euros Environ 19 euros par mois, mais payable uniquement à l'année, soit 228,21 euros par an 26,11 euros
Quelles particularités pour l'assurance vélo ? Autres éléments à souligner : certains assureurs refusent de couvrir un vélo utilisé pour un usage professionnel. Pour beaucoup, la souscription ne doit pas être effectuée trop longtemps après l'achat. Il arrive également que des limites de coût soient fixées.
Enfin, des garanties sont généralement demandées par les assureurs. Pour Leocare, cela passe par « une photo du vélo et de l'antivol, qui doit être fournie à la souscription, mais aussi au moment du renouvellement, pour que nous puissions vérifier l'état. Par ailleurs, en cas de réparation, le devis doit être validé et nous dirigeons au maximum vers des pièces recyclées, c'est inscrit dans les conditions particulières. Il pourra aussi y avoir des augmentations de tarifs, mais uniquement si les sinistres sont trop fréquents ou les coûts de réparation trop élevés, voire une résiliation. L'enjeu, c'est de trouver l'équilibre du modèle pour protéger les intérêts de la communauté d'assurés », explique Christophe Dandois.
Une préoccupation partagée : « Le sujet pour les assureurs, c'est la fraude puisque c'est un produit facile à souscrire et à utiliser, les risques sont donc plus importants. Notre tarification pourrait aussi évoluer en fonction de la localisation ou du type de vélo, par exemple, comme pour les risques roulants plus classiques », indique Valentin Badie (April Moto).
(1) Pour les préjudices corporels, la loi Badinter garantit l'indemnisation intégrale du cycliste, même en cas de responsabilité de ce dernier dans l'accident, peut-on lire sur le site de l'Association victimes de France.
