Livret A, LEP, LDDS : l'astuce pour gagner plus d'intérêts sans prendre de risque

1€ d'intérêts par tranche de 1 000€ d'encours : c'est le modeste gain, sur les 6 prochains mois, permis par la hausse du taux du Livret A et du LDDS, dont le passage de 1,50€ à 1,70€ le 1er août prochain a été officialisé mercredi 15 juillet. Le Livret d'épargne populaire (LEP), quant à lui, en restera à 2,50%, son rendement depuis le 1er février 2026.

Voici ce que la (petite) hausse du Livret A et du LDDS va vous rapporter

Il existe pourtant d'autres façons d'optimiser la production d'intérêts de vos livrets réglementés. Pour commencer, abondez-les et évitez de conserver trop d'argent sur votre compte courant qui, lui, ne rapporte rien. Selon le récent rapport de l'Observatoire de l'épargne réglementée, l'encours moyen des comptes courants en France, fin 2025, était de... 6 617€ !

Ensuite, effectuez vos dépôts et retraits au bon moment en comprenant bien comment sont calculés les intérêts de vos livrets.

Comprendre la fameuse règle des quinzaines

La mention apparaît systématiquement dans les descriptifs des livrets réglementés, et plus généralement de tous les livrets d'épargne : « Intérêts calculés par quinzaine ».

Pour comprendre cette mention, rappelons que chaque opération sur un livret bancaire, qu'il s'agisse d'un versement ou d'un retrait, comporte deux dates de référence :

• la date réelle de l'opération, c'est-à-dire le jour où vous effectuez le versement (ou le retrait) ;
• sa date de valeur, c'est-à-dire celle à partir de laquelle la somme versée (ou retirée) commence (ou cesse) de générer des intérêts.

Avec le système des quinzaines, il n'y a que deux dates de valeur chaque mois : le 1er et le 16 du mois. Plus concrètement, cela signifie que le calcul des intérêts débute :

• le 16 du mois pour tout versement réalisé entre le 1er et le 15 ;
• le 1er du mois suivant pour tout versement réalisé à partir du 16.

À l'inverse, les sommes retirées cessent de produire des intérêts :

• le 1er du mois pour tout retrait effectué entre le 1er et le 15 ;
• le 16 du mois pour un retrait effectué le 16 ou après.

Une règle peu favorable

Soyons clairs : cette règle vous est peu favorable. Dans d'autres pays, la date de valeur correspond à la date de l'opération, les intérêts sont calculés au jour le jour et versés en fin de mois. Pas en France où, sauf exception (lire plus bas), la règle des quinzaines et le versement des intérêts une fois par an s'appliquent non seulement aux livrets d'épargne réglementée, mais aussi, plus généralement, à tous les livrets d'épargne.

Conséquence de ce particularisme : tout virement entre deux livrets entraîne la perte d'une quinzaine d'intérêts, soit d'1/24e de ce que la somme transférée vous rapporte sur un an. Et ce, y compris si les deux livrets sont détenus dans la même banque. En effet, la réglementation interdit les virements directs de livret à livret : l'argent doit nécessairement transiter par un compte courant.

Une parade pour minimiser les pertes

Heureusement, il existe une parade pour minimiser les pertes en cas de mouvement depuis votre livret vers un compte courant. Le solde de votre compte courant s'approche de zéro ? Vous attendez le débit d'une grosse somme ? Dans ce cas de figure, il est conseillé de puiser dans votre compte épargne pour approvisionner votre compte courant et éviter le découvert et les frais qui vont avec. Faites-le toutefois avec discernement : décaler le virement d'un jour ou deux peut vous éviter de perdre une quinzaine d'intérêts.

Dans la mesure du possible, effectuez vos retraits à partir du 16 ou du dernier jour du mois, et vos versements avant le 16 ou avant le 1er du mois. Avec un Livret A rémunéré à 1,70%, vous éviterez, par exemple, de perdre 0,71€ d'intérêts sur un retrait de 1 000€.