Le bonus-malus, ce coefficient qui change tout pour le prix de votre assurance auto

Le bonus-malus, c'est-à-dire le coefficient qui, chaque année, réduit votre prime si vous n'avez pas eu de sinistre, ou la majore si vous avez eu un accident responsable, peut faire varier votre prime d'assurance auto du simple au quadruple. Voici des exemples chiffrés.

L'essentiel

Les cotisations d'assurance auto vont augmenter en moyenne de 4% à 5% en 2026, le bonus-malus peut aider à réduire la prime annuelle.
Le bonus réduit la prime annuelle en l'absence d'accident responsable tandis qu'un accident entraîne un malus, avec une majoration de la prime de jusqu'à 25%.
Les données de MoneyVox montrent une variation significative de la cotisation annuelle en fonction du bonus-malus.

Les cotisations d'assurance auto coûtent de plus en plus cher depuis quelques années et l'année. En 2026, selon plusieurs observateurs du secteur, les prix vont augmenter en moyenne de 4% à 5% par rapport à 2025. Une des options pour réduire la facture est de veiller à sa conduite pour maximiser son bonus.

Le bonus-malus réduit la prime annuelle en l'absence d'accident responsable, ou la majore dans le cas contraire. Concrètement, tout le monde part avec une prime de base calculée par l'assureur en fonction du profil, du véhicule, de la localisation de l'assuré (département, ville, campagne...).

Sans bonus, ni malus, le coefficient fixé est de 1. Point important à noter, une surprime est appliquée pour les jeunes conducteurs. Pour chaque année sans sinistre causé par votre faute, il est abaissé d'1% à 5%. Le bonus maximum est obtenu au bout de 13 ans de contrat, avec une remise de 50% sur la prime de base, soit un coefficient de 0,5.

Ancienneté du contrat	Coefficient bonus	Calcul du coefficient	Exemple avec une prime de référence de 1 000 €
Souscription	1	-	1 000 €
1^er anniversaire	0,95	1 x 0,95 = 0,95	950 €
2^e anniversaire	0,90	0,95 x 0,95 = 0,9025	900 €
3^e anniversaire	0,85	0,90 x 0,95 = 0,855	850 €
4^e anniversaire	0,80	0,85 x 0,95 = 0,8075	800 €
5^e anniversaire	0,76	0,80 x 0,95 = 0,76	760 €
6^e anniversaire	0,72	0,76 x 0,95 = 0,722	720 €
7^e anniversaire	0,68	0,72 x 0,95 = 0,684	680 €
8^e anniversaire	0,64	0,68 x 0,95 = 0,646	640 €
9^e anniversaire	0,60	0,64 x 0,95 = 0,608	600 €
10^e anniversaire	0,57	0,60 x 0,95 = 0,57	570 €
11^e anniversaire	0,54	0,57 x 0,95 = 0,541	540 €
12^e anniversaire	0,51	0,54 x 0,95 = 0,513	510 €
13^e anniversaire	0,50 (coefficient maximum)	0,51 x 0.95 = 0,48	500 €

Au contraire, s'il vous arrive un accident responsable, votre prime est majorée par un malus, de 25% (12,5% en cas de responsabilité partielle). La facture peut être lourde : chaque accident déclenche une majoration. Toutefois, la prime de référence pourra être multipliée par 3,5 au maximum.

Par exemple, un conducteur ayant une prime de référence calculée à 700 euros, pour une formule au tiers. Les deux premières années, il obtient un bonus, sa prime est donc d'abord multipliée par 0,95 et sera donc de 665 euros l'année suivante (toutes choses égales par ailleurs), puis à nouveau de 0,95, soit 631,75 euros.

Problème, la troisième année, ce conducteur est responsable de deux sinistres. Sa prime sera alors multipliée par 1,5, puisqu'il cumule deux malus de 25%. L'année suivante, il paiera donc 947 euros.

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Les données obtenues par MoneyVox Market Intelligence permettent de se rendre compte de l'impact du bonus ou du malus, grâce à l'analyse de plusieurs centaines de milliers de simulations réalisées en 2025 sur le comparateur Meilleurtaux.

Premières statistiques générales : les cotisations médianes (ce qui signifie que 50% des conducteurs paient plus et 50% paient moins) proposées aux conducteurs s'élevaient, pour une voiture citadine, à 511 euros pour une formule au tiers, 612 euros pour les garanties intermédiaires et 783 euros pour une formule tous risques.

Des cotisations qui peuvent être multipliées par plus de 4

Mais ce montant varie sensiblement avec un bonus ou un malus. Toujours pour une voiture citadine, avec un malus de 50% ou supérieur (1), la cotisation annuelle médiane s'élève à 1 245 euros. A l'inverse, un bonus de plus de 50% réduit la cotisation médiane à 260 euros pour ce même type de véhicule.

Mêmes écarts de prix pour une voiture compacte, avec des cotisations médianes qui vont de 1 370 euros pour une formule au tiers, à 285 euros, avec un bonus de 50%, sachant que le tarif médian pour ce type de voiture et de formule est à 480 euros.

Logiquement, pour une formule tous risques, les tarifs grimpent. Pour une voiture citadine, les prix médians vont de 2 220 euros, avec un malus de 50% ou plus, à 500 euros avec un bonus de 50%, sachant que la prime médiane est de 780 euros.

Pour une voiture compacte, la prime annuelle médiane est de plus de 2 560 euros avec un malus de 50% ou plus, contre près de 560 euros pour les conducteurs ayant un bonus de 50%.

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(1) Un malus de 50% ou plus signifie que le coefficient multipliant la prime de base est de 2 ou plus. Un malus compris entre 10 et 20% donne un coefficient multiplicateur entre 1,1 et 1,2.