Agirc-Arrco, Carsat... Pourquoi votre retraite change autant en ce début 2025

Entre les possibles multiples évolutions du début d'année... et les relevés de paiement parfois très peu explicites ou pédagogiques de l'Assurance retraite, la multiplication des retraités perdus en ce début 2025 n'a finalement rien d'étonnant. Les quatre questions ci-dessus ne sont qu'une sélection d'une longue liste de messages similaires reçus par MoneyVox sur la boîte « questions de lecteurs ».

Impossible évidemment de répondre individuellement à chaque cas personnel : seules vos caisses de retraite possèdent toutes vos informations (même s'il faut souvent s'armer de patience pour obtenir votre réponse). Mais l'Assurance retraite nous confirme que l'immense majorité des évolutions de pensions (autre que la hausse de 2,2%) du début 2025 sont dues à la CSG. Et ces modifications auront un impact différé sur la pension Agirc-Arrco... versée lundi 3 mars. Le point.

Voici les hausses qui s'appliquent à tous les retraités du privé

Pour une carrière « simple » effectuée toute votre vie en tant que salariée ou salarié du privé, les caisses concernées sont l'Assurance retraite (Cnav, Carsat, etc.) pour la pension de base et l'Agirc-Arrco pour la pension complémentaire. Dans ce cas-là, voici les deux hausses récentes :

• Complémentaire Agirc-Arrco : +1,6% en novembre 2024 ;
• Pension de base Assurance retraite : +2,2% en janvier 2025 (visible sur le virement de début février).

Pour une pension globale moyenne de 1 662 euros net, selon la Drees (données 2022), une évolution se déroulant sans heurts a permis de gagner 33 euros sur votre retraite nette en l'espace de quelques mois.

Quant à votre cas, StCroix, sachez que l'Ircantec - qui gère notamment la complémentaire des anciens contractuels de la fonction publique - suit un calendrier de hausse à part. L'augmentation annoncée est en théorie bien de 2,2%, visible sur la pension de janvier, versée le 29 janvier.

Retraite : voici toutes les hausses de pension prévues en 2025

Voici pourquoi vous n'avez pas profité pleinement de la hausse de 2,2%

Mais le plan ne se déroule pas toujours comme prévu... Attention, tous les pensionnaires Carsat ou Agirc-Arrco bénéficient bien des hausses évoquées, sans exception. En revanche, d'autres éléments peuvent perturber ce tableau noir et toucher au montant effectivement perçu sur votre compte bancaire.

L'explication principale tient en trois lettres : CSG. Pour contribution sociale généralisée. Pourquoi ? À la retraite, votre taux de CSG et par extension vos taux de contributions sociales (CRDS, CASA) dépend de votre niveau de revenus. Et le barème est revu et corrigé chaque année, au même rythme que la progression des pensions de retraite. En 2023, les pensions Carsat et Cnav avaient été revalorisées de 4,8% (plus précisément 4% en anticipé en juillet 2022 et 0,8% en janvier 2023). Le barème de la CSG se basant sur votre revenu fiscal de référence de l'année 2023, présent sur votre avis d'imposition 2024, les seuils ont été relevés de 4,8%. Voici le nouveau barème :

Et si votre revenu annuel est inférieur à 12 817 euros pour une personne seule, vous êtes exonéré de CSG.

Il arrive que les ressources annuelles du foyer aient nettement augmenté, d'une année à l'autre, et vous pouvez alors changer de taux de CSG. Conséquence immédiate : votre pension nette, cette qui est versée sur votre compte bancaire, baisse. Ou augmente moins que vous ne l'aviez anticipé. Il existe toutefois un mécanisme évitant le yoyo entre deux taux : un « lissage » est prévu quand votre taux de CSG augmente du taux réduit (3,8%) à l'un des deux degrés supérieurs. Dans ce cas, et uniquement dans ce cas, il faut attendre deux ans, afin de vérifier que la hausse de revenus ne se confirme, pour que votre taux de CSG n'augmente.

Le changement de taux de CSG explique la « quasi-totalité des changements “à la baisse” du montant de la retraite de janvier »

Le basculement d'un taux de CSG à un autre est sans ambiguïté l'explication de la « quasi-totalité des changements “à la baisse” du montant de la retraite de janvier », confirme la Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav) à MoneyVox. « Trois taux de CSG (normal, médian et fort) existent et, selon les informations données par l'administration fiscale, la situation peut être modifiée », ce qui se traduit par un « passage de l'exonération au taux réduit, un passage du taux réduit au taux médian... »

Vous pouvez vérifier une évolution, ou non, de votre taux de CSG, en comparant vos relevés mensuels de fin 2024 et début 2025. Pour cela, rendez-vous sur lassuranceretraite.fr dans la rubrique « Demander un relevé des paiements de ma retraite ».

Assurance retraite : « Pourquoi ma pension a baissé en février 2025 ? »

Voici la baisse que vous devez anticiper sur votre complémentaire Agirc-Arrco

Votre taux de CSG a effectivement changé sur votre relevé de l'Assurance retraite comptant pour la pension de janvier 2025, versée début février ? Alors vous pouvez d'ores et déjà anticiper une autre mauvaise surprise... du côté de la complémentaire Agirc-Arrco.

C'est une subtilité des communications entre administrations : le régime complémentaire ne fait en effet évoluer votre taux de cotisations sociales que dans un second temps, suite à son évolution du côté du régime général. « L'administration fiscale informe l'Agirc-Arrco si votre situation est stable ou si elle a changé au 1er janvier 2025. Ce changement entraîne (...) soit une augmentation, soit une baisse des prélèvements sociaux sur votre retraite complémentaire », lit-on dans les actualités de l'Agirc-Arrco.

« Vos retraites de janvier et février ont été versées sans tenir compte de cette augmentation. La régularisation sera effectuée lors du paiement de votre retraite de mars. »

Si jamais votre taux de CSG a augmenté, comme cela semble être le cas pour nos lecteurs Tatavivi, Lylo ou Renée, alors le versement de la complémentaire Agirc-Arrco effectué ce lundi 3 mars sera doublement décevant. Tout d'abord, la pension de mars sera celle de la « prise en compte des prélèvements sociaux applicables en 2025 ». Baisse, donc, de la pension nette pour cause de hausse de CSG. Pire : « Vos retraites de janvier et février ont été versées sans tenir compte de cette augmentation [du taux de CSG]. » Or votre CSG est censée avoir augmentée dès janvier... Il faut désormais corriger le tir. Résultat, comme l'annonce l'Agirc-Arrco : « La régularisation sera effectuée lors du paiement de votre retraite de mars. »