Be kind, rewind. Ou Soyez sympas, rembobinez, film de Michel Gondry sorti en 2008 avec l'inimitable Jack Black. C'est quoi le rapport avec l'épargne et le Livret A ? Parce que nous sommes déjà le 31 janvier. Demain le 1er février, date marquant la bascule pour l'ensemble des taux de l'épargne réglementée. Il est donc impossible de placer 1 000 euros sur une année 2025 complète : vous avez déjà perdu un mois d'intérêts. Mais l'exemple reste plus parlant sur une année complète. Alors, soyez sympas, on rembobine !
Prenons donc le scénario suivant dans tous les cas de figure : vous avez déposé vos 1 000 euros juste avant les douze coups sonnant la fin de l'année 2024, et vous laissez ces 1 000 euros sans y toucher sur les placements suivants pendant toute l'année durant. Si jamais les taux n'évoluent plus en 2025 (ce qui est peu probable), voici combien vous aurez à la fin de l'année.
| Taux en janvier | Taux à partir de février | Intérêts 2025 | |
|---|---|---|---|
| Livret A (ou LDDS) | 3% | 2,4% | 24,50 € |
| LEP | 4% | 3,5% | 35,40 € |
| PEL ouvert en 2025 | 1,75% brut | 1,75% brut | 12,25 € |
| PEL ouvert en 2024 | 2,25% brut | 2,25% brut | 15,75 € |
| PEL ouvert en 2012 | 2,5% brut | 2,5% brut | 17,50 € |
| CEL | 2% | 1,5% | 10,79 € |
Les intérêts du PEL et du CEL sont soumis à la flat tax à 30%, soit 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d'impôt sur le revenu.
Et si les taux baissent à nouveau au 1er août ?
Deuxième exemple. Le même scénario mais avec les baisses que l'on peut anticiper au 1er août pour le LEP et le Livret A, et par extension pour le LDDS qui suit comme l'ombre son grand frère jumeau qu'est le Livret A. Nous nous appuyons ici sur l'hypothèse la plus probable à ce stade à la vue des prévisions d'inflation : 2% en août pour le Livret A, 3% pour le Livret d'épargne populaire (LEP) afin de le préserver comme aujourd'hui, et 1,25% pour le CEL dont le taux dépend de celui du Livret A.
| Taux au 1er janvier | Taux au 1er février | Taux (possible) au 1er août | Intérêts 2025 | |
|---|---|---|---|---|
| Livret A (ou LDDS) | 3% | 2,4% | 2% | 22,83 € |
| LEP | 4% | 3,5% | 3% | 33,33 € |
| PEL ouvert en 2025 | 1,75% brut | 1,75% brut | 1,75% brut | 12,25 € |
| PEL ouvert en 2024 | 2,25% brut | 2,25% brut | 2,25% brut | 15,75 € |
| PEL ouvert en 2012 | 2,5% brut | 2,5% brut | 2,5% brut | 17,50 € |
| CEL | 2% brut | 1,5% brut | 1,25% brut | 10,10 € |
Les intérêts du PEL et du CEL sont soumis à la flat tax à 30%, soit 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d'impôt sur le revenu.
Livret A : jusqu'à 165 euros d'intérêts en moins en 2025 avec la baisse du taux
Cet exercice permet de rappeler quelques principes simples concernant l'épargne réglementée. Un, le LEP est imbattable si vous y avez le droit. Deux, le Livret A étant défiscalisé, il est actuellement plus rémunérateur que le PEL. Trois, le taux du PEL ne bouge plus une fois que vous avez ouvert votre plan, et donc ceux qui possède un « vieux » plan ont un meilleur rendement que ceux qui l'ouvrent à 1,75% brut en 2025.
