Plus de 8 Français sur 10 possèdent un livret A ! Ce qui en fait, de très loin, le « best-seller » des produits d'épargne. Mais savez-vous combien il vous rapporte si vous y laissez 1 000 euros pendant 1, 5 ou 10 ans ? Pas si bête, cette question !

Vous vous demandez combien rapporte l'argent déposé sur votre livret A ? N'ayez aucune honte ! Comme le montre cette étude de la Banque de France sur la connaissance financière des Français, vous êtes loin d'être un cas isolé. Lorsque la Banque de France teste la compréhension de la notion de taux d'intérêt (100 euros à 2%), les connaissances sont approximatives : 53% donnent la bonne réponse sur un an (2 euros d'intérêts) mais la majorité des Français se trompe pour déterminer le capital au bout de 5 ans (« plus de 110 euros »). Le livret A grimpe à 3%, taux net de taux impôt, au 1er février 2023. Avec un tel rendement, combien auriez-vous d'intérêts au bout de 1, 5 ou 10 ans ?

Des intérêts transformés chaque année en capital

Travaux pratiques, pour un placement de 1 000 euros, en laissant ces 1 000 euros « fructifier » pendant 1 voire 5, 10 ou 20 ans. Résultat : vous gagnez 30 euros sur une année complète. Puis ces 30 euros s'ajoutent à votre capital initial : les 1 030 euros rapportent ainsi un peu plus de 30 euros l'année suivante, et ainsi de suite. C'est le principe de la capitalisation des intérêts. Ce qui explique qu'au bout de 10 ans, vos 1 000 euros de départ n'ont pas rapporté 300 euros (soit 30 euros par an) mais un peu plus : 343,92 euros.

1 000 € sur un Livret A au taux de 3%
Durée de placementCapitalGains
1er jour1 000,000 €
1 an1 030,0030,00
2 ans1 060,9060,90
3 ans1 092,7392,73
4 ans1 125,51125,51
5 ans1 159,27159,27
10 ans1 343,92343,92 €
20 ans1 806,11806,11

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Attention au quiproquo : tous ces chiffres sont théoriques ! Ils correspondent à une rémunération régulière, sur 20 ans, sans que vous ne touchiez à votre bas de laine... Or le rendement du Livret A évolue au fil des ans ! D'ailleurs, sur l'année 2023, si vous disposiez très précisément de 1 000 euros au 31 décembre 2022 sur votre Livret A et que vous n'y touchez pas pendant 1 an, vous ne toucherez pas 30 euros d'intérêts 2023 mais 29,17 euros. Pourquoi ? Car le mois de janvier 2023 reste rémunéré à 2%, le taux de 3% s'appliquant à partir de février... en attendant un taux probablement plus élevé en août, ce qui modifiera encore le calcul. Avec la hausse de l'inflation, vous pouvez d'ores et déjà anticiper une hausse de la rémunération du Livret A autour de 4% en août 2023.

Les intérêts « perdus » à cause des allers-retours avec le compte courant

Par ailleurs, des allers-retours incessants entre votre livret A et votre compte courant peuvent vous faire perdre des intérêts, même si les « pertes » restent marginales au vue de la faiblesse des taux : les banques prennent en compte les sommes présentes sur votre livret le 1er et le 15, puis entre le 16 et la fin de chaque mois (c'est la règle des quinzaines).

Exemple, avec un Livret A rémunéré à 3% jusqu'à la fin de l'année : vous avez 1 000 euros de janvier à mars, puis vous retirez 500 euros début avril avant de les redéposer deux mois plus tard. A la fin de l'année, votre Livret A affiche 1 026,67 euros. Avec cet aller-retour de deux mois sur votre livret A, vous avez « perdu » un peu moins de 3 euros d'intérêts par rapport aux 29,17 euros évoqués plus haut. Des pertes cependant loin d'être significatives face à ce que vous risquez de payer en frais de découvert si vous laissez votre compte courant dans le rouge...

Fin de mois difficile : faut-il piocher dans votre Livret A ou payer votre découvert ?

Et si vous avez droit au LEP...

Livret d'épargne populaire. Vous placez 1 000 euros sur un LEP, qui rapporte 6,1% à partir du 1er février et est entièrement défiscalisé comme le Livret A. Au bout d'un an, vous gagnez en théorie 61 euros d'intérêts à ce taux (ce sera un peu moins en réalité en 2023 avec le mois de janvier rémunéré à 4,6%, et en attendant de connaître la nouvelle évolution prévue en août). Au bout de 10 ans à 6,1%, votre épargne atteint 1 807,81 euros. Nettement plus rentable donc que le Livret A, à une condition toutefois... si vous remplissez les conditions d'accès du LEP, ce livret étant réservé aux foyers peu ou pas imposés.

Des intérêts bienvenus... mais qui ne vous protègent pas de l'inflation

Reste un bémol, de taille : face à l'inflation galopante, qui va à nouveau dépasser les 6% en ce début 2023, un Livret A rémunéré 3% ne permet de suivre le rythme de la hausse des prix. Actuellement, dans la famille de l'épargne sans risque, seul le LEP tient le rythme de l'inflation.

Livret A, LEP, PEL... Avec les taux 2023, combien d'années faut-il pour doubler votre mise ?