Plus de 8 Français sur 10 possèdent un Livret A ! Ce qui en fait, de très loin, le « best-seller » des produits d'épargne. Mais savez-vous combien il vous rapporte si vous y laissez 1 000 euros pendant 1, 5 ou 10 ans ? Pas si bête, cette question !

Vous vous demandez combien rapporte l'argent déposé sur votre Livret A ? N'ayez aucune honte ! Comme le montre cette étude de la Banque de France sur la connaissance financière des Français, vous êtes loin d'être un cas isolé. A la question « quel est le taux actuel du Livret A ? » seules 31% des personnes interrogées livrent la bonne réponse : 0,5%, net de tout impôt, au moment du sondage, réalisé en 2021, donc avant la hausse du taux à 1% au 1er février 2022. En août, le Livret A grimpe à 2% et l'information ne passe pas inaperçue. Les Français interrogés par la Banque de France seront-ils de meilleurs élèves quand elle rééditera son questionnaire annuel ?

Pas sûr. Car ça se corse dès que le niveau mathématique s'élève. Lorsque la Banque de France teste la compréhension de la notion de taux d'intérêt (100 euros à 2%), les connaissances sont approximatives : 53% donnent la bonne réponse sur un an (2 euros d'intérêts) mais la majorité des Français se trompe pour déterminer le capital au bout de 5 ans (« plus de 110 euros »).

Des intérêts transformés chaque année en capital

Calculons donc le rendement du Livret A, au nouveau taux de 2%, pour un placement de 1 000 euros, en laissant ces 1 000 euros « fructifier » pendant 1 voire 5, 10 ou 20 ans. Résultat : vous gagnez 20 euros sur une année complète. Puis ces 20 euros s'ajoutent à votre capital initial : les 1 020 euros rapportent ainsi un peu plus de 20 euros l'année suivante, et ainsi de suite. C'est le principe de la capitalisation des intérêts. Ce qui explique qu'au bout de 10 ans, vos 1 000 euros de départ n'ont pas rapporté 200 euros (soit 20 euros par an) mais un peu plus : 218,99 euros.

1 000 € sur un Livret A au taux de 2%
Durée de placementCapitalGains
1er jour1 000,000 €
1 an1 020,0020,00
2 ans1 040,4040,40
3 ans1 061,2161,21
4 ans1 082,4382,43
5 ans1 104,08104,08
10 ans1 218,99218,99 €
20 ans1 485,95485,95

Découvrez notre calculette de placement au taux du Livret A

Attention au quiproquo : tous ces chiffres sont théoriques ! Ils correspondent à une rémunération régulière, sur 20 ans, sans que vous ne touchiez à votre bas de laine... Or le rendement du Livret A évolue au fil des ans ! D'ailleurs, sur l'année 2022, si vous disposiez très précisément de 1 000 euros au 31 décembre 2021 sur votre Livret A et que vous n'y touchez pas pendant 1 an, vous ne toucherez pas 20 euros d'intérêts 2022 mais 13,75 euros. Pourquoi ? Car le mois de janvier 2022 reste rémunéré à 0,5%, le taux de 1% s'appliquant à partir de février et celui de 2% uniquement à compter du mois d'août.

Le calcul est aussi théorique sur le long terme. Car le Livret A ne restera pas à 2% indéfiniement. La Banque de France a même confirmé que le rendement grimpera encore en 2023 : vous pouvez d'ores et déjà anticiper une hausse autour de 3% en février 2023.

Livret A, LDDS, LEP : des taux doublés en août... avant une nouvelle hausse inévitable en février 2023

Les intérêts « perdus » à cause des allers-retours avec le compte courant

Par ailleurs, des allers-retours incessants entre votre Livret A et votre compte courant peuvent vous faire perdre des intérêts, même si les « pertes » restent marginales au vue de la faiblesse des taux : les banques prennent en compte les sommes présentes sur votre livret le 1er et le 15, puis entre le 16 et la fin de chaque mois (c'est la règle des quinzaines).

Exemple, pour un Livret A rémunéré à 2% sur une année complète : vous avez 1 000 euros de janvier à mars, puis vous retirez 500 euros début avril avant de les redéposer fin septembre. A la fin de l'année, votre Livret A affiche 1 014,99 euros. Vous avez « perdu » un peu plus de 5 euros d'intérêts. A savoir, même si les pertes sont loin d'être significatives face à ce que vous risquez de payer en frais de découvert si vous laissez votre compte courant dans le rouge...

Fin de mois difficile : faut-il piocher dans votre Livret A ou payer votre découvert ?

Et si vous avez droit au LEP...

Livret d'épargne populaire. Vous placez 1 000 euros sur un LEP, qui rapportera 4,6% à partir du 1er août et est entièrement défiscalisé comme le Livret A. Au bout d'un an, vous gagnez en théorie 46 euros d'intérêts à ce taux (mais uniquement 30,92 euros en 2022 à cause du mois de janvier rémunéré à 1%, puis 2,2% jusqu'en juillet et 4,6% à partir d'août). Au bout de 10 ans à 4,6%, votre épargne atteint 1 567,89 euros. Nettement plus rentable donc que le Livret A, si vous remplissez les conditions d'accès du LEP !

Frais bancaires : jusqu'à 259 € d'économies grâce à notre comparateur

Des intérêts bienvenus... mais qui ne vous protègent pas de l'inflation

Reste un bémol, de taille : face à l'inflation galopante, qui devrait tutoyer les 7% dès le mois de septembre, un Livret A rémunéré 2% ne permet de suivre le rythme de la hausse des prix. Pour vous rendre compte de l'érosion de la valeur de votre épargne, MoneyVox a créé un simulateur dédié.

SIMULATEUR. Découvrez le vrai rendement 2022 de votre Livret A, après inflation (spoiler : il est largement négatif)

Une question à poser à la rédaction ? N'hésitez pas ! Soumettez-la via notre formulaire « questions de lecteurs ». Nous répondrons aux questions les plus pertinentes.