Lorsqu'on cherche à souscrire une assurance, le premier réflexe est souvent de comparer le coût des contrats. S'il s'agit d'une donnée essentielle, le prix ne doit pas être le seul indicateur qui guide le choix. Voici les points à vérifier pour une assurance qui couvre les frais de santé d'un animal de compagnie.

Les plafonds de remboursement

Parmi les points à garder en tête figurent les plafonds de remboursement annuels, c'est-à-dire le montant maximum indemnisé chaque année. Une fois ce seuil dépassé, même si l'animal a besoin de soins qui sont couverts par le contrat, il n'y aura aucune prise en charge.

Ce plafond va, en général, de 1 000 euros à 3 000 ou 4 000 euros par an pour les formules les plus couvrantes. D'après MoneyVox Market Intelligence, qui recense les données du comparateur Meilleurtaux, 49% des milliers de contrats analysés en juin 2026 prévoient un plafond de 1 000 euros par an, 33% de 1 500 euros, près de 12% mentionnent un seuil annuel de 2 000 euros. Les assureurs allant au-delà sont rares : moins de 1% du panel.

De la même manière, pour chaque type d'incident, il faut vérifier le pourcentage de remboursement prévu par le contrat. En fonction des catégories (accident ou maladie, consultation ou chirurgie), il va généralement de 60% à 100% des dépenses.

Le délai de carence

Même si le contrat est signé et la première cotisation est payée, vous ne serez pas forcément couvert pour autant. De nombreux contrats prévoient des délais de carence, un laps de temps après la souscription pendant lequel il n'y a aucune prise en charge.

Quelques exemples tirés des conditions générales de plusieurs contrats consultées en ligne :

  • SantéVet : délai de carence de 48h en cas d'accident, 45 jours en cas de maladie et 6 mois en cas d'intervention chirurgicale suite à une maladie.
  • Bulle bleue (Axa) : délai de carence de 7 jours pour un accident ou une intervention chirurgicale consécutive à un accident. 45 jours pour les maladies (sauf en cas de certificat de santé renseigné et signé par un vétérinaire) et 180 jours pour une intervention chirurgicale consécutive à une maladie, une rupture des ligaments croisés, une affection de glandes lacrymales...
  • Carrefour Assurance : délai de carence de 15 jours pour les frais consécutifs à un accident, pour la consultation vaccinale, le versement du capital décès en cas d'accident et 60 jours pour les autres frais.

Délai de carence : une période d'attente avant l'activation d'une garantie ou une indemnisation

Les exclusions

Attention aussi aux éventuelles exclusions : les sinistres qui ne sont jamais pris en charge par l'assurance. Les maladies communes chez certaines espèces ne sont parfois pas couvertes.

Par exemple, dans les 3 contrats évoqués plus haut, les assureurs excluent les pathologies congénitales ou héréditaires comme, les anomalies des narines, du palais et du larynx des races brachycéphales (animaux dont la face est aplatie et qui possèdent un museau court, exposés aux difficultés respiratoires), les luxations chroniques des rotules, les dysplasies de la hanche et du coude...

Les maladies qui auraient pu être évitées grâce aux vaccins (maladie de Carré, hépatite de Rubarth pour le chien, coryza, leucose pour le chat) sont également exclues par Bulle bleue et SantéVet. Carrefour Assurance précise de son côté que l'animal couvert doit être à jour de ses vaccins et rappels.

Autres exclusions quasiment systématiques : les maladies ayant débuté avant la souscription, les frais de prothèses oculaires et dentaires, les aliments, entre autres...

Votre animal est âgé ? Certains assureurs n'accepteront pas la souscription d'un contrat ou le feront moyennant une cotisation bien plus élevée. La limite fixée dépend des acteurs et de la race de l'animal.

Par exemple, pour Bulle Bleue, la souscription est possible de 2 mois à 5 ou 8 ans pour les chiens selon la race, et de 2 mois à 8 ans pour les chats. Pour Santévet, selon les formules, de 2 mois à 5 ans ou 7 ans pour les chiens et de 2 mois à 5 ans ou 8 ans pour les chats.

Les franchises

La plupart des assurances appliquent des franchises, c'est-à-dire une somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Leur montant est le plus souvent précisé dans les conditions particulières. Chez SantéVet, les franchises annuelles vont de 0 euro à 75 euros selon la formule. Pour Solly Azar, elles sont de 10 euros ou 20 euros par acte. L'assurance Dalma n'applique pas de franchise.

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