Quel sinistre est le plus dangereux pour votre logement ? France assureurs, fédération de professionnels de l'assurance, a analysé les données de ses adhérents pour apporter des réponses à cette question.

Le dégât des eaux est le sinistre le plus déclaré en 2024, avec près de 2 millions de sinistres, soit 43,7% du nombre total. Une fréquence qui a grimpé de plus de 18% comparé à 2023. Viennent ensuite les sinistres liés aux tempêtes, à la grêle ou à la neige (472 420, soit 10,3% des sinistres), puis ceux relevant des garanties vie privée, assistance et autres sinistres non spécifiés (416 110, 9,1% du total).

Les sinistres sont les plus fréquents en maison : en 2024, 114,8 sinistres y sont comptabilisés pour 1 000 contrats contre 82,4 pour 1 000 contrats concernant les appartements.

Assurance multirisques habitation : les dommages couverts par les garanties

Quel sinistre coûte le plus cher ?

Les dégâts des eaux sont également les sinistres pour lesquels les assureurs ont versé le plus d'indemnités. Sur les 8,041 milliards d'euros d'indemnisation versés en 2024, 2,391 milliards l'ont été au titre des dégâts des eaux (30% du montant total). Deuxième post, les 2,042 milliards versés pour des incendies (25% des indemnisations). Pourtant, ils ne représentent que 3,6% des sinistres.

L'incendie est le sinistre dont le montant moyen est le plus élevé : 12 387 euros en 2024. Viennent ensuite ceux qui sont liés aux catastrophes naturelles (9 267 euros par sinistre), puis les sinistres qui entrent dans la catégorie tempête, grêle, neige (2 262 euros). Toutes catégories confondues, le coût moyen par sinistre s'élève à 1 761 euros.

Sans surprise, les sinistres sont globalement plus coûteux dans les maisons : le coût moyen est de 2 238 euros en maison individuelle, contre 1 215 euros en appartement.

Quelle garantie vous coûte le plus cher ?

Pour définir leurs prix, les assureurs prennent en compte plusieurs paramètres : les frais de gestion, les taxes, la rémunération visée ou encore le coût anticipé des sinistres. Ce dernier paramètre est appelé la prime pure.

En 2024, la garantie dont la prime pure est la plus importante, et donc qui coûte le plus cher aux assurés, est celle relative aux dégâts des eaux (53 euros). Viennent ensuite les incendies (44,60 euros).

Pour rappel, la même année, la prime moyenne hors taxes d'un contrat multirisques habitation s'élève à 299 euros. Un montant en hausse de 7,2% par rapport à 2023. Une hausse qui fait suite à une absence de rentabilité des contrats en 2022 et 2023.

Comparateur Assurance habitation : un devis pour trouver le meilleur tarif

Quelle garantie rapporte le plus à votre assureur ?

« L'année 2024 est marquée par une amélioration globale de la sinistralité des contrats occupants, avec une baisse de −1,2% de la fréquence et de −3,1% du coût moyen, faisant diminuer le ratio sinistres à primes de 65% à 58% », note à ce sujet France assureurs.

Le ratio sinistre sur prime, c'est le rapport entre les primes collectées et les sinistres indemnisés. Un pourcentage peu élevé indique que l'assureur perçoit plus de cotisation qu'il n'indemnise de sinistres. Si le ratio dépasse 100%, cela signifie au contraire que l'assureur indemnise plus qu'il ne reçoit.

Pour les contrats multirisques habitation, les garanties qui semblent les plus intéressantes pour les assureurs sont le vol et la protection juridique, avec un ratio sinistre sur prime respectivement de 30,1% et 32,5% en 2024. Tout comme la responsabilité civile (36,2%) ou encore le bris de glace (37,3%) et les dégâts électriques (37,7%).

De manière générale, les garanties « annexes » (qui sont souvent ajoutées en option et ne figurent pas dans tous les contrats de base) sont celles qui rapportent le plus aux assureurs.

À l'inverse, les garanties qui leur coûtent le plus sont celles qui couvrent les incendies (91,7%), les dégâts des eaux (73,7%). Pour les tempêtes, la grêle ou la neige, le ratio est de 71,1%. Une forte baisse en comparaison à l'année 2023, pour laquelle il avait atteint 160,1%, alors que de violents épisodes d'orage et de grêle avaient touché la France.

L'assureur assuré

En plus de l'indemnisation des sinistres et de sa rémunération, l'assureur supporte d'autres frais comme ceux liés à la réassurance. Car généralement, il est lui-même assuré par un réassureur, à qui il confie une partie du risque, en échange d'une rémunération. En 2024, ratio combiné comptable net de réassurance atteint 98,4% des primes pour l'ensemble de la branche dommages aux biens des particuliers, contre 106,7% en 2023.