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Livret d'épargne : Fortuneo, Distingo ou Zesto, qui bat le Livret A ?

tirelire cochon avec des lunettes de soleil
© clairelucia - stock.adobe.com

Ouvrir un livret bancaire auprès d'un établissement financier peut rapporter plus qu’un Livret A. Mais attention aux conditions des offres en vigueur.

A priori, voici un produit qui ne rapporte presque plus rien. Alors que la rémunération des livrets bancaires dépassait les 3% bruts il y a 10 ans, désormais, la moyenne est de 0,07% bruts au 1er juillet. Pourquoi s’y intéresser alors que les livrets d'épargne réglementée comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire rapportent encore 0,5% net d’impôt ?

Il y a plusieurs raisons : outre que les fonds déposés sont disponibles à tout moment, il n'y a pas de plafond maximum : impossible, en revanche, de mettre plus de 22 950 euros sur votre Livret A. Autre argument : certains livrets offrent des taux alléchants. Chaque établissement financier est libre de fixer ses conditions, contrairement à un livret d'épargne réglementée, dont la rémunération est fixée par le ministère de l’Economie.

Les constructeurs auto en tête

En la matière, ce sont les livrets proposés par les constructeurs automobiles qui sont les plus intéressants. En effet, PSA et Renault, par exemple, ont des filiales bancaires qui proposent des solutions de financement à leurs clients. Les dépôts placés sur Zesto, le livret de Renault, « sont réinvesties dans la distribution de crédits automobiles », explique le groupe dont les dépôts représentaient fin 2019 près de 18 milliards d’euros dans 5 pays. Une activité essentielle qui le pousse à offrir une rémunération attractive pour se démarquer. Chez Zesto qui annonçait il y a peu du 3% pendant 3 mois, la rémunération brute est revenue à son rythme de croisière à 0,8%, soit 0,56% net d’impôt et de cotisations sociales. Plus intéressant donc que le 0,5% du Livret A et du LDDS sur lesquels ont été placés 22 milliards d'euros depuis le début de l'année.

Mais aujourd’hui, c’est Distingo, le livret de PSA qui est le plus intéressant. Jusqu’au 31 juillet, il réserve même un taux promotionnel de 3% avec une prime de 40 euros.

Distingo sous conditions

Ce taux bonifié de 3%, réservé pour une première ouverture d’un livret Distingo, s’applique pendant 2 mois, sur les 75 000 premiers euros versés. Au-delà de cette durée ou de ce montant, le livret est rémunéré à son taux de base de 0,8%. Une prime de 40 euros est accordée si l'épargne atteint ou dépasse 20 000 euros entre le 1er septembre 2020 et 31 décembre 2020 inclus.

Voir aussi : comment ouvrir un Livret Distingo

D’autres promotions sont également proposées ailleurs, mais leur intérêt est moindre. D’ici la fin de l’année, Le Livret Plus de la banque en ligne Fortuneo garantit un taux brut de 1,5% pendant 4 mois, et ce dans la limite des 100 000 premiers euros versés.

Plus de détails sur le match entre Distingo et le Livret Plus

C’est un tout petit mieux que le livret Bienvenue du CIC, rémunéré à 1,50% pendant 3 mois, dans la limite de 50 000 euros. Mais passé ce délai, dans les deux cas, la rémunération repasse à 0,1% brut, soit 0,07% net ! Pas forcément suffisant pour pousser les ménages à y placer les 60 milliards d’euros d’épargne forcée accumulée durant le confinement.

Une rémunération parfois encore plus intéressante

Les intérêts générés par un livret bancaire sont soumis au prélèvement forfaitaire unique. Lors de leur versement en fin d'année, la banque prélève en même temps la part de cotisations sociales (17,2%) et la part fiscale (12,8%), soit 30% des intérêts bruts. Mais les contribuables dont le revenu fiscal de référence (RFR) est inférieur à 25 000 euros pour une personne seule, par exemple, peuvent demander à leur établissement financier d'être exonéré des 12,8% de prélèvement fiscal. Dans le cas d'une rémunération de 0,1%, ils obtiendront au final, non pas 0,07% net comme pour les ménages imposables, mais 0,0828%. C'est toujours ça de pris ! Si vous êtes non-imposables avec un RFR inférieur à 20 000 euros, pensez au Livret d'épargne populaire qui offre du 1% net dans la limite de 7 700 euros.

Consulter notre comparatif des meilleurs livrets d'épargne

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© MoneyVox / MB / Juillet 2020

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