Applications de paiements entre amis : mode d'emploi, coût et risques

Les applications de paiement entre amis permettent d'envoyer de l'argent à un proche, instantanément et sans avoir besoin de connaître son numéro de compte. Plus pratiques que les espèces, le chèque et même le virement, elles sont de plus en plus utilisées au quotidien. Quelles sont les principales applications ? Comment ça marche ? Combien ça coûte ?

« Je te fais un Lydia ? Tu préfères un Wero ? ». Plus pratique que les espèces, plus simple que le chèque, plus rapide que le virement SEPA, les applications de paiement entre amis, permettant de transférer instantanément de l'argent à un proche, connaissent un succès croissant, notamment parmi les plus jeunes.

En France, trois applications dominent ce marché. Précurseur, Lydia revendique « plusieurs millions d'usagers ». Son principal concurrent, Wero, issu du secteur bancaire, annonce, fin 2025, servir « 15,9 millions » d'utilisateurs actifs en France. Utilisé par 16 millions de Français, PayPal propose également un service de paiement entre amis.

Comment ça marche ?

Le principe des applications de paiement entre amis est simple : elles permettent d'envoyer de l'argent à un proche instantanément, 24h/24 et 7j/7, gratuitement et quelle que soit sa banque.

Pour désigner le compte à créditer, ces applications, conçues pour être utilisées en mobilité, sur un smartphone, utilisent le numéro de téléphone ou l'adresse e-mail. C'est leur principal atout par rapport au virement SEPA instantané : il n'est pas nécessaire de connaître l'identifiant unique IBAN du compte destinataire pour lui envoyer de l'argent.

Elles autorisent également les paiements initiés avec un QR Code affiché sur l'écran d'un mobile, ou avec un lien de paiement envoyé par SMS ou e-mail.

Quelles applications ?

Voici un panorama des principales applications de paiement entre amis disponibles sur le marché français.

Lydia

Lydia est une application lancée en 2013 et développée par l'établissement de monnaie électronique français Lydia Solutions (également à l'origine de l'application de paiement Sumeria). Elle revendique 8 millions d'utilisateurs en 2025.

Les fonctionnalités proposées :

• Envoi et réception d'argent entre particuliers
• Cagnottes en ligne

PayPal

PayPal est né en 1998 aux Etats-Unis, comme alternative à la carte bancaire pour payer des achats effectués en ligne. Il revendique environ 16 millions d'utilisateurs en France, et 400 millions dans le mode

Les fonctionnalités proposées :

• Envoi et réception d'argent entre particuliers
• Paiement dans les boutiques en ligne
• Paiement mobile par QR Code

Wero

Wero est un portefeuille numérique de paiement (ou wallet) paneuropéen lancé en 2024 par l'European Payments Initiative (EPI), un consortium de grandes banques européennes. En France, il a succédé à Paylib. Il revendique 47 millions d'usagers dans trois pays (Allemagne, Belgique, France) fin 2025.

Les fonctionnalités proposées :

• Envoi et réception d'argent entre particuliers

Prochainement :

• Paiement dans les boutiques en ligne (courant 2026)
• Paiement mobile dans les boutiques physiques (courant 2027)
• Paiement de factures publiques (courant 2027)

Quels usages pour ces applications ?

Le premier usage des applications de paiement entre amis est le remboursement de petits achats de quotidien. Elles permettent par exemple de rembourser un proche qui vous a avancé l'argent d'une sortie (bar, restaurant, cinéma, etc.), sans avoir besoin de lui demander son IBAN.

Ces applications facilitent également les virements familiaux (par exemple de parents à leurs enfants).

Ces applications sont également régulièrement utilisées comme moyen de paiement lors de ventes de biens ou de services entre particuliers, par exemple à l'occasion de vide-greniers.

Comment créer un compte ?

Les applications de paiement entre amis se caractérisent par un enrôlement rapide, facile et gratuit.

Lydia / PayPal

1. Téléchargez l'application mobile, disponible sur iPhone ou Android ;
2. Cliquez sur « Créer un compte » ou « S'inscrire » ;
3. Renseignez un nom, un prénom et un numéro de téléphone mobile ;
4. Liez un compte bancaire et/ou une carte bancaire pour alimenter le compte.

Lydia et PayPal vous demande, pour des raisons légales, de vérifier votre identité. Pour cela, Lydia utilise une vidéo de votre pièce d'identité, puis une autre vidéo de votre visage. PayPal, de son côté, vous demande d'enregistrer puis de confirmer votre compte bancaire ou votre carte bancaire.

Wero

L'enrôlement à Wero fonctionne différemment. Le service propose bien une application mobile, disponible sur iPhone et Android. Toutefois, seuls les clients de La Banque Postale peuvent l'utiliser pour envoyer de l'argent. Les autres banques françaises ont fait le choix d'intégrer Wero dans leurs propres applications bancaires, dans lesquelles se déroule donc l'enrôlement. Celui se fait en quelques clics, après avoir accepté les conditions générales d'utilisation du service.

Pour utiliser Wero, il est donc nécessaire que votre banque soit compatible avec le service. C'est le cas de la plupart des banques de détail françaises.

Wero : définition et fonctionnement de l'outil de paiement mobile

Comment envoyer et recevoir de l'argent ?

C'est le principal argument de ces applications : l'échange d'argent est facile, gratuit et instantané.

Avec Lydia ou Paypal

1. Ouvrez l'application ;
2. Cliquez sur « Envoyer/recevoir de l'argent » ;
3. Saisissez le nom, le numéro de téléphone ou l'adresse e-mail du bénéficiaire/destinataire ;
4. Pour l'envoi, choisissez la source d'approvisionnement : solde Lydia/PayPal ou carte bancaire ;
5. Entrez le montant et, éventuellement, un commentaire ;
6. Validez et authentifiez le paiement, ou envoyez la demande.

Avec Wero

1. Ouvrez l'application de votre banque ;
2. Allez dans la section consacrée aux virements ou aux paiements ;
3. Choisissez Wero comme moyen de paiement ;
4. Choisissez « envoyer » ou « demander » de l'argent ;
5. Saisissez le nom, le numéro de téléphone ou l'adresse e-mail du bénéficiaire/destinataire ;
6. Entrez le montant et, éventuellement, un commentaire ;
7. Validez et authentifiez le paiement, ou envoyez la demande.

En présentiel, le paiement peut également se faire sans échanger de numéro de téléphone ou d'adresse e-mail. Il faut pour cela scanner un QR Code affiché sur l'écran de mobile du bénéficiaire. Ce QR code peut également être imprimé ou envoyé par mail ou par message.

Quels sont les plafonds de paiement ?

Chez Lydia et PayPal, il est nécessaire de faire vérifier votre compte pour lever certains plafonds réglementaires, en transmettant une pièce d'identité au service. A défaut, les rechargements sont limités à 150€ sur 30 jours et 1 000€ au total pour l'ensemble des chargements.

Chez Wero, les limites générales sont très élevées : 100 paiements sur sept jours glissants et jusqu'à 100 000€ par envoi. Toutefois, dans les faits, les banques prévoient des plafonds d'envoi beaucoup plus réduits, généralement compris entre 300€ et 1000€ par jour.

Combien ça coûte ?

Chez Lydia, les rechargements par carte bancaire sont payants (2,50% du montant) au-delà de 250€ par mois calendaire. Lydia facture également une commission de 2,50% lorsque vous recevez de l'argent de quelqu'un qui a utilisé le formulaire en ligne de paiement par carte bancaire pour l'opération.

Chez Paypal, l'envoi d'argent dans l'Espace économique européen (1) est gratuit. Une commission de 5% du montant est facturée lors d'un envoi à l'étranger, en plus des frais de conversion de devises.

Wero est entièrement gratuit.

Les plus et les moins des applications

Les applications de paiement entre amis sont-elles sûres ?

L'utilisation de Lydia, PayPal et Wero présentent d'excellentes garanties de sécurité du point de vue technique.

Lydia Solutions et PayPal sont des entreprises régulées :

• en tant qu'établissement de monnaie électronique français pour Lydia ;
• en tant qu'établissement de crédit luxembourgeois pour la succursale européenne de PayPal.

A ce titre, les deux services doivent se conformer au cadre réglementaire européen concernant, notamment, le traitement des données et la sécurité des opérations. Les deux services, par exemple, cryptent de bout en bout les échanges de données de paiement et utilise l'authentification forte pour sécuriser les connexions.

Wero, de son côté, est un service développé par un consortium de banques européennes. Sauf exception (2), le service n'est utilisable que dans les applications des banque participantes et est donc couvert par leurs infrastructures de sécurité. A noter que si vous possédez des comptes dans plusieurs banques participantes, vous devez désigner celui qui recevra les paiements qui vous sont adressés. Et, si vous changez de banque ou de numéro de mobile, pensez à mettre à jour ce compte destinataire.

Cela ne signifie pas pour autant que Lydia, PayPal ou Wero ne peuvent pas être utilisés dans le cadre d'escroqueries. Voici quelques conseils pour un usage sûr :

• n'utilisez pas ces services pour faire des paiements à d'autres particuliers que vous ne connaissez pas. En cas d'arnaques, vous aurez très peu de recours ;
• sécurisez l'accès à votre compte en activant l'authentification forte ;
• ne partagez jamais vos identifiants, mots de passe et codes de sécurités.

(1) Allemagne, Autriche, Belgique, Bulgarie, Chypre, Croatie, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Guadeloupe, Guyane, Hongrie, Irlande, Islande, Italie, Lettonie, Liechtenstein, Lituanie, Luxembourg, Malte, Martinique, Mayotte, Monaco, Pays-Bas, Norvège, Pologne, Portugal, République tchèque, Réunion, Roumanie, Saint-Marin, Slovaquie, Slovénie, Suède, Vatican. (2) En France, seuls les clients de La Banque Postale passent par l'application Wero pour leurs paiements.

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