Près de 9 ménages sur 10 possèdent au moins un produit d'épargne financière, selon une étude de l'Insee. Parmi les Français disposant de la plus large palette de placements, on retrouve notamment les cadres et les plus de 50 ans.

93,3% des Français (hors Mayotte) détiennent du patrimoine, c'est-à-dire au moins un bien immobilier ou un produit financier, selon une étude de l'Insee (1) parue le 3 mai dernier. Environ 89% des ménages possèdent au moins un produit financier en 2021, donc au moins un livret d'épargne, un produit d'épargne logement (PEL ou CEL), des valeurs mobilières et un produit d'épargne retraite ou d'assurance vie. Un peu plus de 11% ne détient donc aucun produit financier.

« La crise sanitaire liée à la pandémie de Covid-19 a globalement engendré une très forte augmentation de l'épargne financière des ménages, avec un surplus estimé par la Banque de France à 142 milliards d'euros entre le premier trimestre 2020 et le premier trimestre 2021 », souligne l'Insee.

Parmi ces 89% de foyers épargnants, qui sont ceux qui multiplient les produits financiers ? Avec évidemment des objectifs différents, puisqu'un livret est un support idéal à l'épargne de précaution quand la bourse correspond à des investisseurs acceptant une part de risque.

L'assurance vie, un classique qui ne touche pas toutes les tranches d'âge

83,4% des Français détiennent un livret défiscalisé dont 73,5% un Livret A, tout âge confondu. Selon l'Insee, « il est possible que le surcroît d'épargne de 2020 ait soutenu la stabilité du taux de détention de ces livrets, malgré des taux d'intérêt restés très bas sur la période ».

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Pour l'assurance vie, 40,5% des foyers français en ont une. Mais son pourcentage augmente nettement en fonction de l'âge des détenteurs. Seulement 22% des jeunes de moins de 30 ans en possèdent une contre pas moins de 48,2% des personnes de 70 ans et plus. « Bénéficiant d'une fiscalité attractive, l'assurance vie permet non seulement d'accumuler un patrimoine au cours de la vie, mais également de le transmettre en succession dans des conditions intéressantes. Cela expliquerait que sa détention augmente fortement avec l'âge », précise l'Insee.

Finalement, ce sont bien les 30-39 ans les plus nombreux à être équipés en produit d'épargne : 91,5% d'entre eux en détiennent au moins un placement financier. Dans le détail ces trentenaires possèdent un livret défiscalisé (87%), un livret soumis à l'impôt (7,8%), un PEL ou CEL (29,6%), une assurance vie (33,4%), une épargne retraite (13,5%) ou encore une épargne salariale (14,7%).

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A 50 ans, les Français cumulent épargne retraite, assurance vie, livrets, épargne salariale...

Cependant, les trentenaires ne sont pas ceux qui multiplient le plus grand nombre de placements. Les quinquagénaires sont effectivement légèrement derrière les trentenaires sur la proportion de ménages équipés, à 90% « seulement » chez les 50-59 ans. Mais ces foyers ayant dépassé le cap des 50 ans cumulent : plus de 83% d'entre eux ont au moins un livret, 36% ont de l'épargne logement, 42% de l'assurance vie, 27% de l'épargne retraite, à près de 18% des valeurs mobilières et à 21% de l'épargne salariale. La palette la plus complète et diversifiée.

Passés les 60 ans, les ménages possèdent toujours plusieurs produits d'épargne mais le portefeuille se concentrent plus sur l'assurance vie, et déclinent logiquement en épargnes retraite et salariale.

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Les cadres, champions de l'épargne diversifiée

L'étude de l'Insee montre notamment que selon le type de ménages (famille monoparentale, personne seule, couple avec ou sans enfants), les équipements ne sont pas égaux. Parmi ces différentes catégories, les couples sans enfants sont les plus prévoyants. Plus de 93% d'entre eux ont de l'épargne dont notamment 49% une assurance vie (contre près de 44% pour les couples avec enfants), 35,9% un CEL ou PEL et 19,4% une épargne retraite.

Pour les différentes catégories socio-professionnelles, ce sont les cadres qui épargnent le plus : 98,1% des ménages dont la personne de référence est cadre possède a minima un placement financier ! Plus de 50% de ces foyers cadres détiennent une assurance vie, 48,2% une épargne logement, 41,6% une épargne salariale et 94,7% un livret défiscalisé.

Comment comparer les contrats d'assurance vie ?

(1) Enquête « La composition du patrimoine des ménages évolue peu à la suite de la crise sanitaire », réalisée par l'Insee et parue le 3 mai 2022.