1 - Taux du CEL : que dit la loi ?

« Le taux des comptes d'épargne logement est égal aux deux tiers du taux des livrets A, arrondi au quart de point le plus proche ou à défaut au quart de point supérieur. » Extrait de l'arrêté de janvier 2021 fixant les règles pour les taux de l'épargne réglementée.

2 - Le résultat de la formule de calcul

Facile. Le même que 6 mois plus tôt, quand le Livret A rapportait déjà 1,7% : le taux du CEL va remonter de 1% à 1,25%, ce qui correspond bien aux deux tiers du Livret A (1,13%) arrondi au quart de point le plus proche (1,25%). Nul besoin de ménager le suspense et une communication gouvernementale ou la publication du décret au Journal officiel : ce sera 1,25%.

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3 - Quelle rémunération après impôts ?

Si le Compte épargne logement est un compte sur livret et un produit d'épargne réglementée, comme le Livret A, le LDDS ou le LEP, les intérêts du CEL sont eux soumis à la fiscalité !

À la « flat tax », plus précisément prélèvement forfaitaire unique (PFU), à 30% pour les produits d'épargne logement, le PEL et le CEL (soit 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d'impôt sur le revenu), sauf si vous êtes détenteur d'un CEL ouvert avant 2018 (1). Pour tous les CEL récents, seuls les foyers non imposables peuvent éviter la part d'impôt sur le revenu en réclamant une imposition au barème (0% dans leur cas) lors de la déclaration annuelle.

Après fiscalité à 30% de PFU, le CEL vous rapportera donc 0,875%, c'est-à-dire 0,88% en arrondissant, après impôt et prélèvements sociaux. Si jamais vous êtes non imposable et que vous cochez la « fameuse » case 2OP dans votre déclaration de revenus, le rendement ressort à 1,09% en enlevant uniquement les cotisations sociales.

4 - Crédit travaux : quel taux pour un prêt CEL ?

Attention, casse-tête ! À l'image du PEL, le CEL vous permet d'acquérir des droits à prêt épargne logement... mais la méthode de calcul du taux du prêt n'a rien à voir avec celle, relativement simple, du PEL.

Première étape : votre CEL vous ouvre droit à « un prêt immobilier à un taux qui est égal au taux de rémunération des dépôts sur le compte plus une commission de 1,5% ». Extrait de service-public.fr. Donc 1,25 + 1,5 = 2,75% ? Oui. Mais ce n'est pas fini...

Deuxième étape : ces droits à prêt de 2,75% concernent uniquement les droits acquis via les intérêts que vous allez accumuler à compter de ce 1er août 2026.

Par conséquent, le taux de votre prêt CEL est unique. Il dépend de ce que vous y avez engrangé en intérêts, quand, à quel taux, etc.

Troisième étape de ce casse-tête insoluble : trouver la moyenne de vos droits à prêt, sans la calculer vous-même. Comment savoir à quel taux de prêt CEL vous avez le droit ? Mieux vaut poser la question à votre banque voire consulter votre application bancaire, où certains établissements font apparaître le taux de vos droits à prêt.

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5 - Compte épargne logement : ce qu'il faut retenir

  • Taux au 1er août 2026 : 1,25%
  • Fiscalité : flat tax de 30% (12,80% d'impôt sur le revenu + 17,20% de cotisations sociales)
  • Taux après flat tax : 0,88%
  • Taux du prêt épargne logement : au cas par cas, en fonction de vos intérêts accumulés au fil des années
  • Compte sur livret : c'est la définition légale de ce produit, puisque vous pouvez y déposer et retirer de l'argent quand bon vous semble
  • Ticket d'entrée : 300 euros de dépôts pour ouvrir un CEL
  • Plafond des dépôts : 15 300 euros
  • Prêt CEL maximum : 23 000 euros
  • Conditions pour obtenir un prêt CEL : posséder votre CEL depuis 18 mois + acceptation du dossier de crédit par la banque