L'essentiel
- Doubler vos 10 000 euros de mise sur un Livret A rémunéré à 1,5% vous prendra 47 ans !
- Le Livret d'épargne populaire (LEP) fait beaucoup mieux : en « seulement » 29 ans, votre épargne est doublée grâce au taux net d'impôt de 2,5%.
- Une assurance vie rapportant 2,5% sur son fonds en euros à très long terme nécessiterait de rester ouverte 34 ans pour doubler votre épargne.
Mais enfin MoneyVox, quel est le rapport entre Y.M.C.A et l'épargne réglementée ? Et puis pourquoi chercher à savoir combien d'années il vous faut pour doubler votre épargne alors que cette question est totalement déconnectée de la réalité ? Oui. C'est vrai. Jamais ces scénarios totalement théoriques ne se concrétiseront. Mais cet exercice arithmétique permet de comparer les rendements actuels de l'épargne « sans risque » autrement qu'avec des taux qui se tiennent dans un mouchoir de poche et se battent à coups de décimales.
Ah, oui, et pourquoi Y.M.C.A. ? Pour cela, il va falloir vous coltiner les lignes suivantes... C'est parti pour le voyage temporel et musical.
47 ans pour doubler votre épargne... en 2073 !
Donc, quel rapport entre ces albums et ces produits d'épargne ? Juste une manière ludique de présenter le temps long. Ainsi, il vous faudrait 47 ans pour doubler votre argent déposer sur un Livret A rapportant durablement 1,5%. Quand le Livret A rapportait 1,7%, il suffisait de 42 ans. Et seulement 24 ans quand il été rémunéré à 3%.
47 ans pour doubler votre mise sur un Livret A. Soit, en partant de 2026... un saut (totalement fictif) en 2073 pour dépasser la barre des 20 000 euros. Si l'on inversait le sablier, c'est autant de temps qui nous sépare du succès du single Y.M.C.A. bien connu des Village People, sorti en 1978 et « tube de 1979 », donc 47 ans en arrière.
Le LEP et ses 2,5% à partir du 1er février 2026 nécessite lui 29 ans pour doubler votre argent, de façon théorique, répétons-le, ce qui le place au niveau de Gala, Freed from desire, sorti en 1997, il y a 29 ans. Et ainsi de suite, même logique pour l'assurance vie avec Smells Like Teen Spirit de Nirvana, sorti voici 34 ans en 1992, ou encore pour le cultissime clip Thriller de Michael Jackson (1984, voici 42 ans) pour les comptes à terme. Même principe avec Daddy Cool de Boney M. (n°1 du top 50 voici 50 ans, en 1976) pour le PEL (50 ans pour doubler votre épargne).
Plus cocasse : en retenant le taux actuel moyen des livrets bancaires « classiques », rendement soumis à l'impôt et aux cotisations sociales, il vous faudrait 132 ans pour doubler votre épargne... soit autant de temps qui nous sépare du Prélude à l'Après-midi d'un faune, de Debussy. Une autre époque.
Un classement qui renforce les écarts de taux
Pourquoi de tels écarts ? Pourquoi un Livret d'épargne populaire (LEP) rémunéré à 2,5%, taux net de tout impôt, vous permet-il de doubler votre épargne en « seulement » 29 ans ? Pourquoi écrase-t-il ainsi le Livret A, rémunéré à 1,5% à compter du 1er février ?
Car ce calcul très théorique (évidemment, jamais ces placements ne resteront figés sur un même taux aussi longtemps) illustre parfaitement la capitalisation des intérêts.
Commençons par le LEP. Scénario fictif. Vous versez 10 000 euros dessus en 2026. Et mettons que le taux ne bouge plus jamais. Au bout de la première année, il accumule 250 euros d'intérêts. L'année suivante démarre à 10 250 euros et grâce à ce montant de départ un peu plus élevé, les intérêts de l'année suivante, toujours à 2,5%, ressortent à 418,28 euros. Et ainsi de suite. Ce qui permet de doubler l'épargne en 29 ans et d'atteindre 118 137 euros au bout de 100 ans.
| LEP rémunéré à 2,5% | Capital |
|---|---|
| Au bout de 5 ans | 11 314 € |
| ... 10 ans | 12 801 € |
| ... 29 ans | 20 464 € |
| ... 47 ans | 31 917 € |
| ... 100 ans | 118 137 € |
Même principe avec le Livret A rémunéré à 1,5%. Vous versez 10 000 euros dessus en 2026. Disons que le taux se fige durablement. Au bout de la première année, il accumule 150 euros d'intérêts. L'année suivante démarre à 10 150 euros, ce qui est moindre à la mise de départ du LEP sur cette seconde année, laquelle se termine avec 302,25 euros d'intérêts annuels sur le Livret A.
Ainsi, année après année, le Livret A accumule de plus en plus de retard sur le LEP. Et il ne double votre mise initiale qu'au bout de 47 ans. Pire : au bout de 100 ans, votre Livret A n'accumulerait « que » 44 320 euros, ce qui est quasiment trois fois moins que l'épargne obtenue grâce au LEP. Ou comment un « petit » écart de 1% aboutit, sur le temps (très) long, à des écarts abyssaux.
| Livret A rémunéré à 1,5% | Capital |
|---|---|
| Au départ | 10 000 € |
| Au bout de 5 ans | 10 773 € |
| ... 10 ans | 11 605 € |
| ... 20 ans | 13 469 € |
| ... 47 ans | 20 133 € |
| ... 100 ans | 44 320 € |
Plus concrètement, si vous êtes éligible au LEP et que vous passez à côté de l'occasion d'en ouvrir un, en laissant votre argent sur un Livret A, alors en l'espace de 10 ans cet « oubli » d'ouvrir un LEP vous ferait perdre plus de 1 000 euros d'intérêts (2 801 euros d'un côté et 1 605 de l'autre).
Quels taux retenus pour comparer tous ces rendements ?
Pour le Plan épargne logement (PEL), nous avons retenu la souscription d'un nouveau PEL en 2026 : soit une rémunération brute à 2% à laquelle il faut retrancher la flat tax (17,2% de cotisations sociales + 12,8% d'impôt sur le revenu, soit 30% au total).
Pour l'assurance vie, afin de rester sur une comparaison des placements sans risque, nous avons opté pour le rendement moyen des fonds en euros, attendus à 2,5% nets de frais de gestion pour l'année 2025, en sachant que la tendance est plutôt à une relative stabilité pour 2026. Il faut toutefois prendre en compte les 17,2% de prélèvements sociaux qui rognent chaque année la capitalisation des intérêts annuels.
Enfin pour les livrets bancaires et comptes à terme, c'est la moyenne de la Banque de France que nous avons retenue, là encore prenant en compte le prélèvement forfaitaire unique, surnommé « flat tax », avec une subtilité : la flat tax est désomrais à 31,4% pour ces placements-ci, suite à la hausse de la CSG de 9,2% à 10,6% pour certains gains du capital. Nous avons retenu, sur la base de la dernière étude de la Banque de France, 2,40% en moyenne pour les comptes à terme de plus de 2 ans souscrits en octobre dernier, et 0,77% pour les livrets bancaires « classiques », non réglementés.
