Les vacances ont été géniales mais coûteuses ? Votre compte courant est dans le rouge ? Vous hésitez à piocher dans le Livret A que vous avez religieusement alimenté depuis de nombreux mois ? Surtout, n'hésitez pas : piochez ! La preuve en chiffres.

Votre compte bancaire vire au rouge ? Pas de temps à perdre : dans le doute, piochez dans votre Livret A, LEP, LDDS ou autre livret d'épargne de précaution pour éviter les agios, voire les commissions d'intervention. Vous sortirez toujours gagnant de l'opération.

Pour vous le prouver, MoneyVox se livre à cet exercice de calcul : d'un côté combien « perdez-vous » en piochant sur un livret, de l'autre combien économisez-vous en évitant des jours de découvert bancaire ?

Combien d'intérêts perdez-vous sur le Livret A ?

Prenons un cas « standard ». Un Livret A doté de 6 000 euros, ce qui correspond à peu près au portefeuille moyen des près de 55 millions de Livrets A détenus par des particuliers en France. Maintenu à ce niveau sans discontinuer durant toute l'année 2022, du 1er janvier au 31 décembre, ce livret vous rapportera 82,50 euros nets, au taux moyen de 1,375% d'intérêts : 0,5% pour le mois de janvier, puis 1% de février à juillet et enfin 2% depuis le 1er août.

Que se passera-t-il si vous piochez 1 000 euros, le 25 de ce mois par exemple, en attente de votre paie, pour éponger un découvert ? Vous perdrez d'office une « quinzaine ». Une quoi ? Le plus souvent les intérêts des livrets bancaires sont calculés selon la « règle des quinzaines » : quand vous retirez le 25 août, la date de valeur retenue est le 16 août ; et quand vous retirez le 10 août, la date retenue pour le calcul des intérêts est le 1er août. En clair, les allers-retours sur un livret vous font perdre des intérêts...

Mais est-ce si grave ? Non ! Pour notre Livret A de 6 000 euros, si vous retirez 1 000 euros le 25 pour les remettre sur le compte le 31 août (au moment de la réception du salaire), la banque comptera 6 000 euros d'épargne sur 23 quinzaines en 2022, et 5 000 euros (suite au retrait de 1 000 euros) sur 1 quinzaine. Résultat : au lieu de 82,50 euros, vous ne toucherez que... 81,76 euros d'intérêts annuels. Soit 84 centimes perdus ! Il y a plus grave...

Livret A : épargner 1 000 euros à 2%, ça fait combien d'intérêts en 1, 5 ou 10 ans ?

Combien va vous coûter ce compte à découvert ?

Cela dépend : de votre banque, du montant de votre autorisation de découvert, de votre package bancaire... et bien sûr du montant de votre découvert. Il n'empêche. Sauf à de rares exceptions, vous aurez toujours plus à perdre à rester dans le rouge qu'à vous priver d'une poignée d'intérêts sur votre Livret A.

Et ce même si vous avez une autorisation de découvert automatique. Cette appellation peut induire en erreur : ce découvert autorisé ne veut pas dire que vous ne payez rien ! Il fonctionne comme un crédit : quand votre solde passe en négatif, la banque vous prête de l'argent (on parle de « facilité de caisse ») et vous ponctionne pour cela des intérêts débiteurs, plus connus sous le nom d'agios. Oui, les agios sont aussi dus en cas de découvert autorisé !

Voici comment les agios sont calculés :

Intérêts débiteurs = montant du découvert × taux débiteur × nombre de jours ÷ 365

Les taux de découvert autorisé pratiqués par les banques vont de 7% à plus de 20% ! Reprenons notre exemple : un découvert de 1 000 euros à partir du jeudi 25 août, et ce jusqu'au mercredi 31 août inclus, date de versement du salaire. Soit 7 jours avec un découvert autorisé à 1 000 euros. Avec un taux de découvert « bas », à 7%, la note est de 1,34 euro. Avec un taux « haut », à 20%, elle est de 3,80 euros.

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Pas grave ? Peut-être. Mais la facture apparaît plus élevée que les 84 centimes que vous « perdez » en intérêts sur votre Livret A.

Découvert autorisé : ce qu'il vous coûte réellement

Surtout, laisser votre compte dans le rouge vous fait courir le risque d'un dépassement de découvert. Or, là, la facture peut rapidement s'envoler. Le taux débiteur appliqué chaque jour s'étale alors, selon les banques, de 16% à 21,11% (taux de l'usure mi 2022). Et chaque paiement ou opération passant sur votre compte en dépassement de découvert peut faire l'objet d'une commission d'intervention, qui grimpe généralement à 8 euros par opération... Face à quelques centimes perdus sur un Livret A, le jeu n'en vaut pas la chandelle.

Bien entendu, il reste des exceptions. Certaines banques en ligne ne facturent pas de commissions d'intervention, et quelques banques appliquent des taux débiteurs réduits à moins de 10%. Certains packages prévoient aussi l'absence d'agios pour le découvert autorisé. Et des conseillers bancaires peuvent accorder une faveur à leurs clients avec un rabais systématique sur les agios. Certes. Reste un principe général à retenir : un découvert coûte souvent bien plus cher que quelques intérêts envolés...

Relevé des taux des découverts autorisés ou non autorisés dans les banques

Des agios même en ayant épongé rapidement le découvert ?

Malgré toutes les précautions, les bons réflexes réservent parfois de mauvaises surprises, comme le prouve le témoignage de P-L., fidèle lecteur de MoneyVox : « Ma banque me compte des frais d'agios pour un solde négatif de 50 euros recouvert le même jour par 100 euros ! » Désagréable surprise qui s'explique par les dates de valeur, alors que les agios se calculent en effet sur une journée pleine et non pas sur quelques heures écoulées au cours de cette journée. Pour des raisons de délais de traitement, et selon l'heure de la transaction, le jour de valeur (le jour retenu pour le calcul des intérêts débiteurs, autrement dit les agios) peut être en décalage par rapport à la date d'opération (le moment où cette transaction a été enregistrée). Bref, selon les dates de valeur enregistrées pour les opérations au crédit et au débit, cette situation est possible, même en ayant épongé quasi immédiatement le découvert...

Dans ce cas, deux conseils, l'un en réaction et l'autre en prévision. En réaction : vous pouvez demander des explications à votre banquier sur les dates retenues... puis lui réclamer un geste commercial, afin d'effacer ces intérêts débiteurs ponctionnés malgré votre discipline financière. Et l'ultime conseil, en prévision : voici une raison de plus pour puiser rapidement sur votre livret AVANT même d'être dans le rouge. Un réflexe à prendre.

Le classement des banques les moins chères