Votre avis sur épargne et placements

tampix

Nouveau membre
Bonjour à tous,
Cela fait quelques semaines que j'ai découvert votre forum et j'avoue que partant de zéro, c'est une mine d'or, couplé à d'autres sites.
Je débute complètement dans l'idée de placer mon argent et préparer mon avenir (niveau zéro des connaissances...)
Je me permets de vous solliciter afin d'avoir des pistes de réflexion sur mon épargne:
J'ai 42 ans, j'exerce depuis deux ans en tant que médecin remplaçant après avoir uniquement bossé dans les hôpitaux, je vis en concubinage et n'ai pas d'enfant (aucun souhait de transmission de mon patrimoine). Mes revenus (aléatoires au gré de mes missions) oscillent entre 4 et 10 000 euros par mois et ayant beaucoup travaillé en 2020 je dois payé 28 000 euros d'impots (TMI 41%).
J'ai un seul crédit de ma RP il me reste 8 ans à payer à raison de 970 euros par mois.
Je n'ai absolument pas autre chose que mon compte courant ;-) qui atteint 120 000 euros...(c'est avec la toute petite expérience que je viens d'acquérir que je me dis que je suis fou de ne pas m'être soucié de mon patrimoine;-) donc je décide de prendre le taureau par les cornes, pourriez vous me donner une idée globale de ce que vous feriez à ma place afin que je puisse ensuite aller plus dans le détail ?
Je pense prendre des AV mais je me pose aussi pas mal de questions sur un PER (me permettant par la même de défiscaliser) et je me posais la question d'investir en PINEL....
Merci de m'avoir lu.
 

Sm1le22

Contributeur régulier
Bonjour et bienvenu sur le forum !

Effectivement vu votre TMI, un PER pourrait être intéressant afin de pouvoir défiscaliser et de bénéficier d'un complément de retraite quand votre TMI retombera logiquement..

Prendre date sur 2/3 très bons contrats d'assurances vie est aussi une très bonne initiative.

Nous ne connaissons pas votre appétence aux risques, mais pourquoi pas ouvrir un PEA également pour prendre date et commencer à investir petit a petit !

Pour l'investissement Pinel je laisserais les copains répondre à ma place car ce n'est pas mon domaine !

Bonne journée ;)
 

Tornado05

Contributeur régulier
Bonjour à tous,
Cela fait quelques semaines que j'ai découvert votre forum et j'avoue que partant de zéro, c'est une mine d'or, couplé à d'autres sites.
Je débute complètement dans l'idée de placer mon argent et préparer mon avenir (niveau zéro des connaissances...)
Je me permets de vous solliciter afin d'avoir des pistes de réflexion sur mon épargne:
J'ai 42 ans, j'exerce depuis deux ans en tant que médecin remplaçant après avoir uniquement bossé dans les hôpitaux, je vis en concubinage et n'ai pas d'enfant (aucun souhait de transmission de mon patrimoine). Mes revenus (aléatoires au gré de mes missions) oscillent entre 4 et 10 000 euros par mois et ayant beaucoup travaillé en 2020 je dois payé 28 000 euros d'impots (TMI 41%).
J'ai un seul crédit de ma RP il me reste 8 ans à payer à raison de 970 euros par mois.
Je n'ai absolument pas autre chose que mon compte courant ;-) qui atteint 120 000 euros...(c'est avec la toute petite expérience que je viens d'acquérir que je me dis que je suis fou de ne pas m'être soucié de mon patrimoine;-) donc je décide de prendre le taureau par les cornes, pourriez vous me donner une idée globale de ce que vous feriez à ma place afin que je puisse ensuite aller plus dans le détail ?
Je pense prendre des AV mais je me pose aussi pas mal de questions sur un PER (me permettant par la même de défiscaliser) et je me posais la question d'investir en PINEL
Bonjour et bienvenu sur le forum !

Effectivement vu votre TMI, un PER pourrait être intéressant afin de pouvoir défiscaliser et de bénéficier d'un complément de retraite quand votre TMI retombera logiquement..

Prendre date sur 2/3 très bons contrats d'assurances vie est aussi une très bonne initiative.

Nous ne connaissons pas votre appétence aux risques, mais pourquoi pas ouvrir un PEA également pour prendre date et commencer à investir petit a petit !

Pour l'investissement Pinel je laisserais les copains répondre à ma place car ce n'est pas mon domaine !

Bonne journée ;)
Attention concernant le PER car rien ne dit que son TMI retombera logiquement comme tu dis. S’il obtient un joli patrimoine arrivé à la retraite (ce qui est possible vu qu’il vient sur ce forum 😁) avec justement un PER, PEA, assurances vie et pourquoi pas de l’immobilier et bien j’ai des doutes quant à la baisse de sa TMI. Après tout dépend comment il tape dans son patrimoine une fois à la retraite mais c’est ce qui me Retient à ouvrir un PER car On te reprend ce qu’on t’a donné les années antérieures.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
J'ai 42 ans, j'exerce depuis deux ans en tant que médecin remplaçant
déjà attention.
pour les libéraux l'année N+2 et N+3 sont les plus difficiles en terme de cotisation URSSAF.

étant donné que les cotisations sont basées sur une provision calculée sur les revenus connus ( celle de 2021 est pour l'instant calculée sur les seuls revenus connus de 2019 ) tu dois t'attendre à une grosse régularisation .

il n'est donc pas inutile de garder de la trésorerie liquide
Je pense prendre des AV mais je me pose aussi pas mal de questions sur un PER (me permettant par la même de défiscaliser) et je me posais la question d'investir en PINEL....
pour la défisc ok mais pour le PER attention .l'état ne fait jamais de cadeaux .
la défisc à l'entrée tu la repayes en sortie ....et si tuas su te créer des revenus complémentaires pérennes ( revenus fonciers par exemple) il n'est pas impossible que ton TMI ne soit de30 lorsque tu seras en retraite ( voire plus si les lois fiscales changeantes par nature , ont augmenté dans 20ans )

je suis assez circonspect sur le PER . la defisc ne devrait etre que la cerise sur le gateau de la stratégie .

le mieux est de faire dans le basic pour commencer : du PINEL à crédit ( mais là encore attention il y a Pinel et Pinel )
 
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tampix

Nouveau membre
Bonjour et bienvenu sur le forum !
ù com


Nous ne connaissons pas votre appétence aux risques, mais pourquoi pas ouvrir un PEA également pour prendre date et commencer à investir petit a petit !

Pour l'investissement Pinel je laisserais les copains répondre à ma place car ce n'est pas mon domaine !

Bonne journée ;)
Merci pour ton accueil !
Mon appétence aux risques est moyenne eu égard à mes connaissances actuelles sur les produits financiers. Lorsque je simule mon profil d'épargnant ca ressort souvent en "équilibré"
pour les libéraux l'année N+2 et N+3 sont les plus difficiles en terme de cotisation URSSAF.
je remplace uniquement en salarié, pas du tout libéral.
pour la défisc ok mais pour le PER attention .l'état ne fait jamais de cadeaux .
la défisc à l'entrée tu la repayes en sortie ....et si tuas su te créer des revenus complémentaires pérennes ( revenus fonciers par exemple) il n'est pas impossible que ton TMI ne soit de30 lorsque tu seras en retraite ( voire plus si les lois fiscales changeantes par nature , ont augmenté dans 20ans )
je suis assez circonspect sur le PER . la defisc ne devrait etre que la cerise sur le gateau de la stratégie .
j'ai oublié de dire que mes conditions de travail actuelles vont perdurer encore quelques années mais remplacer implique pas mal de sacrifice que je ne pourrais pas assumer toute ma vie: déplacements dans toute la france, pas de rémunération si je travaille pas...etc.... mon travail habituel me permet de gagner la moitié de ce que je gagne environ.
je me dis que cela permettrait au moins de lisser ma fiscalité tout au long de ma vie...mais j'ai beaucoup vu de gens dire la même chose que toi sur la défiscalisation qui serait uniquement la cerise sur le gateau...
Après je me dis qu'avoir un complément de retraite ne sera pas négligeable au vu de ce qu'on risque d'avoir...

le mieux est de faire dans le basic pour commencer : du PINEL à crédit ( mais là encore attention il y a Pinel et Pinel )
oui c'est comme les bons et les mauvais chasseurs ;-) mais par où commencer pour moi pour investir dans un bon pinel ??

En tout cas merci à tous de votre accueil !!
 

Charles356

Contributeur
Bonjour,

Il faudrait commencer par définir

- Quel est votre objectif et votre horizon d'investissement (changement de RP, achat d'une résidence secondaire, complément de revenus à la retraite, juste valoriser votre patrimoine...)
- Quel est le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter
- Est-ce que vous souhaitez privilégier une gestion active (par exemple immobilier locatif en direct ou titres vifs) ou passive (par exemple fonds en euros, etf, SCPI...) et est-ce que vous êtes prêt à y consacrer du temps

Pour les assurance-vie ça me semble un outil assez incontournable de l'épargne. Après reste à définir quelle proportion du patrimoine ça va représenter et surtout que mettre dedans (fonds en euros? UC? si oui quel niveau de risque?)

Le PER peut être intéressant vu votre taux d'imposition mais il y a des contraintes (en particulier les sommes sont bloquées jusqu'à l'âge de départ à la retraite, sauf quelques cas particuliers). Vu votre âge c'est un investissement sur plus de 20 ans, à voir si c'est un aspect bloquant pour vous ou non.
L'avantage c'est que ça permet d'investir davantage avec le même effort d'épargne. Vous investissez 10 000€ avec un effort d'épargne de seulement 5900€. Certes il y aura la fiscalité à la sortie mais en attendant votre épargne aura capitalisé sur 10 000€ pendant plus de 20 ans. La différence est de taille.
Si vous ouvrez un PER il faut bien le choisir puisque l'impact des frais sur une durée aussi longue est très important.

PINEL je ne suis pas hyper fan même si je sais que d'autres trouvent ça bien. C'est intéressant pour les promoteurs, pour les intermédiaires qui commercialisent, pour les locataires qui payent souvent un loyer en dessous du prix du marché. Par contre pour les propriétaires il faut vraiment avoir bien choisi le bien pour éviter de surpayer un appartement qui sera difficile à revendre à l'issue des 9 ou 12 ans de location.
La carotte fiscale ne doit pas être le principal motif de l'investissement mais juste un élément à considérer parmi d'autres (c'est vrai aussi pour le PER d'ailleurs).
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
mais par où commencer pour moi pour investir dans un bon pinel ??
déjà regarder l'emplacement du bien et le prix au mètre carré et le comparer au prix au mettre carré dans l'ancien dans ce même quartier .

tu te doutes bien que si tu achètes un bien neuf à 5000€/M2 dans un quartier où l'ancien se vend 2000 , JAMAIS tu ne feras de PV en sortie dans 12ans . tu feras même de la MV .

donc là ca sera forcément une mauvaise affaire .
 
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poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Mon appétence aux risques est moyenne eu égard à mes connaissances actuelles sur les produits financiers. Lorsque je simule mon profil d'épargnant ca ressort souvent en "équilibré"
Bonjour,
Ne pas s'arrêter aux verdicts des simu.... Celles que je dois remplir, puisque obligatoires partout maintenant, me taguent aussi du sobriquet "équilibré"... Alors que je suis pratiquement 100% actions. Ne serais-je pas plutôt un déséquilibré?
Comme vous partez de 0, vous n'avez pas idée du point le plus important qui nous dirige tous, qui est l'aversion au risque. Et ça, ce n'est pas en répondant à quelques questions qu'on peut le connaître. Il faut passer par une bonne grosse tempête boursière pour le découvrir.
 

moietmoi

Top contributeur
Mes revenus (aléatoires au gré de mes missions)
Bonjour,
est ce quelque chose de durable? si tu comptes continuer comme cela; il me semble que tu pourrais t'orienter vers la création d' une SELarl ou SELurl SELasu, Société d'exercice libéral pour l'exercice de ta profession; ce qui te permettrais de lisser tes revenus d'une année sur l'autre, te permettant par exemple d'être à 30% et non pas 41% certaines années; Par ailleurs cette solution est adaptée dans le cas de remplacement, car n'ayant pas de patientèle "attitrée" tu te "revends" une patientèle qui n'aurait autrement aucune valeur......donc tu génères du cash une deuxième fois à l'aide de tes consultations déjà payées...
en résumé : tu constitue une société (SEL) qui rachète à crédit ta patientèle; et c'est la sel qui consulte et facture et qui te payes(salaire et dividende) ; ton salaire et les charges sont déductibles de la SEL...
Certains départements ont des conseils de l'ordre tout à fait favorable à l'exercice en SEL, d'autres moins....
le passage de l'exercice en individu vers une SEL se fait avec un expert comptable aguerri dans le montage. un tel expert comptable pourra voir si c'est adapté à ta situation;
le vrai défaut des SEL est le formalisme, donc si tu es déjà exaspéré par la paperasse et l'administratif...passe le chemin de la SEL;
 
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