Vente de maison imminente et renégociation de crédit

clem23

Membre
Bonjour !

J’ai parcouru les forums et j’ai lu pas mal d’infos sur le sujet qui me concerne mais j’avoue ne pas en saisir toutes les subtilités et surtout les réponses qui m’intéressent.
J’explique mon cas.
Je suis en train de me séparer de ma copine et on va donc revendre la maison.
Il nous reste 14 ans et 9 mois de Capital Restant Dû à l’heure actuelle au taux d’1,65% avec un remboursement de 800€/mois soit environ 128 000€ à rembourser (durée totale de 18 ans en 2016 pour un coût total de 152 900€) .
Je pensais faire une renégociation du taux de notre crédit immobilier depuis quelques temps (avant qu’on décide de se séparer) mais là, en lisant quelques discussions sur des forums, je viens de voir des infos qui disent que ça ne sert plus à rien ! Est-ce donc sûr que ce n'est plus pertinent (et si oui pourquoi ?) de renégocier d’ici la vente avec ma banque actuelle (la Banque Postale pour ne pas la nommer) car en passant d’un taux de 1,65 à 1,20% et en gardant les mensualités à 800€/mois on aurait économisé environ 4800€ sur l’ensemble du prêt soit pour résumer vite fait environ 6 mois de crédit si on était allé au bout du crédit.
Je précise qu’étant facteur, je ne paye aucun frais aussi bien sur la renégociation du taux de crédit que lors d’un remboursement anticipé et total du crédit.
Si ce taux-là est effectivement validé par ma banque, notre prêt serait-il donc passé immédiatement à hauteur de 123 200€ sur 14 ans et 3 mois, non au lieu de 128 000€ et 14 ans et 9 mois pour simplifier ?
A lire les différentes réponses, apparemment non à cause de ce fameux Capital Restant Dû incompressible. Mais ça ne m'explique pas comment serait fait le tableau d'amortissement. Nous resterait-il toujours le même nombre de mensualités restantes si on était allé au bout du crédit ou non avec 800€/mois à rembourser ?


Merci d’éclairer ma lanterne au plus vite car je suis perplexe…
 

cedricmr

Contributeur régulier
Bonjour,
La renégociation va avoir pour effet de faire baisser le taux d'intérêt et donc le montant total des intérêts à payer. Du coup, si vous maintenez la mensualité, ça permettra de réduire la durée restant et le coût de l'assurance.
Mais le capital restant dû ne change pas. Il baisse a chaque remboursement
 

hargneux

Top contributeur
Si vous revendez dans quelques semaines le coût du crédit s'arrêtera à la date de la vente, pas dans 14 ans et 9 mois.
Par analogie quand vous vendez une voiture, vous vendez avec le kilométrage du jour de la vente, pas celui que vous auriez en la gardant 3 de plus.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,
Est-ce donc sûr que ce n'est plus pertinent (et si oui pourquoi ?) de renégocier d’ici la vente avec ma banque actuelle (la Banque Postale pour ne pas la nommer) car en passant d’un taux de 1,65 à 1,20% et en gardant les mensualités à 800€/mois on aurait économisé environ 4800€ sur l’ensemble du prêt soit pour résumer vite fait environ 6 mois de crédit si on était allé au bout du crédit.
Je précise qu’étant facteur, je ne paye aucun frais aussi bien sur la renégociation du taux de crédit que lors d’un remboursement anticipé et total du crédit.

S'il s'agit d'une vraie renégociation (= pas de novation => même contrat initial qui continue avec un autre taux)
vous serez toujours gagnant.

Mais s'il s'agit d'un rachat (interne et/ou externe = novation => nouveau contrat = nouveau prêt) même si votre banque vous exonère de tous frais, si la garantie est une hypothèque ou assimilé vous pourriez avoir à, payer les frais de la nouvelle garantie.

Si ce taux-là est effectivement validé par ma banque, notre prêt serait-il donc passé immédiatement à hauteur de 123 200€ sur 14 ans et 3 mois, non au lieu de 128 000€ et 14 ans et 9 mois pour simplifier ?
A lire les différentes réponses, apparemment non à cause de ce fameux Capital Restant Dû incompressible.
Ainsi que dit ci-dessus c'est le capital restant dû au moment de la renégociation/rachat qui est pris en considération; voir plus si les éventuels frais de garanties sont à financer.

Mais ça ne m'explique pas comment serait fait le tableau d'amortissement. Nous resterait-il toujours le même nombre de mensualités restantes si on était allé au bout du crédit ou non avec 800€/mois à rembourser ?

Deux possibilités:

=> Vous conservez la même échéance:
+ Le taux étant plus faible la durée sera réduite.
+ L'amortissement étant plus rapide le capital restant dû diminuera plus vite.
+ Au moment du remboursement anticipé le solde à rembourser sera moins important.

=> Vous conservez la même durée :
+ Les mensualité seront plus faibles
+ Du fait du taux réduit il y aura aussi un impact sur les amortissements et le capital dû mais dans une mpindre mesure.

Cdt
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
avec un taux à 1.20 au lieu de 1.65 vous devriez pouvoir gagner 45 € par mensualité.
reste à savoir le délai nécessaire pour éditer l'avenant (certains clients ont signalé un délai de 3 mois et toujours rien de fait)
si vous mettez en vente maintenant et vendez dans 4 mois .........calculez...

c'est vous qui voyez.......

Cdt
 

clem23

Membre
Bonjour,
La renégociation va avoir pour effet de faire baisser le taux d'intérêt et donc le montant total des intérêts à payer. Du coup, si vous maintenez la mensualité, ça permettra de réduire la durée restant et le coût de l'assurance.
Mais le capital restant dû ne change pas. Il baisse a chaque remboursement
Merci pour votre réponse! Mais, concrètement, on remboursera plus de capital restant dû durant les mois précédant la vente et moins d'intérêts qu'on ne l'aurait fait avant renégociation si je comprends bien ?
Après, vu que ma conseillère veut me vendre toutes sortes d'assurances pour voir mon taux baisser à 1,20% (je dois jouer le jeu...), je crois que ça n'en vaut pas la peine...
 

clem23

Membre
Si vous revendez dans quelques semaines le coût du crédit s'arrêtera à la date de la vente, pas dans 14 ans et 9 mois.
Par analogie quand vous vendez une voiture, vous vendez avec le kilométrage du jour de la vente, pas celui que vous auriez en la gardant 3 de plus.
OK! Merci pour la comparaison même si dans 3 ans le kilométrage supérieur n'aurait pas été une bonne affaire pour revendre ma voiture! ;)
 

clem23

Membre
S'il s'agit d'une vraie renégociation (= pas de novation => même contrat initial qui continue avec un autre taux)
vous serez toujours gagnant.

Déjà merci pour votre réponse!

Toujours gagnant ? C'est-à-dire ?
Et comme je l'ai dit dans une autre réponse, ma conseillère veut me faire prendre tout un tas d'assurances pour valider ce taux d'1,20%, assurances résiliables au bout d'un an mais bon si je revends dans 3 mois ma maison, suis-je réellement gagnant du coup ?

Deux possibilités:

=> Vous conservez la même échéance:
+ Le taux étant plus faible la durée sera réduite.
+ L'amortissement étant plus rapide le capital restant dû diminuera plus vite.
+ Au moment du remboursement anticipé le solde à rembourser sera moins important.

=> Vous conservez la même durée :
+ Les mensualité seront plus faibles
+ Du fait du taux réduit il y aura aussi un impact sur les amortissements et le capital dû mais dans une mpindre mesure.

"Echéance" est-il bien le mot que vouliez choisir ? Plutôt le même montant remboursé chaque mois vous voulez dire ?
Dans 3 mois j'aurai juste remboursé un peu plus de Capital Restant Dû mais vu la prise de tête pour si peu de mois et surtout les assurances qu'elle veut me faire signer, je ne sais pas si ça vaut le coup au final ?
 

clem23

Membre
avec un taux à 1.20 au lieu de 1.65 vous devriez pouvoir gagner 45 € par mensualité.
reste à savoir le délai nécessaire pour éditer l'avenant (certains clients ont signalé un délai de 3 mois et toujours rien de fait)
si vous mettez en vente maintenant et vendez dans 4 mois .........calculez...

c'est vous qui voyez.......

Cdt
45€ pour juste 3 ou 5 mois ça reste une somme modeste finale en comparaison aux 4800€ sur les quasi 15 ans restants de crédit!
 

Aristide

Top contributeur
Toujours gagnant ? C'est-à-dire ?
Si c'est une vraie renégociation, puisque vous n'aurez aucun frais annexes à payer, vous pairerez forcément moins d'intérêts à 1,20% qu'à 1,65%.
Si vous vendez dans trois mois l'assurance s'arrête.
A vous de faire les calculs et comparaisons .

"Echéance" est-il bien le mot que vouliez choisir ? Plutôt le même montant remboursé chaque mois vous voulez dire ?
Montant remboursé chaque mois, mensualité, Montant échéance et échéance sont quatre termes qui signifient la même chose.

Dans 3 mois j'aurai juste remboursé un peu plus de Capital Restant Dû mais vu la prise de tête pour si peu de mois et surtout les assurances qu'elle veut me faire signer, je ne sais pas si ça vaut le coup au final ?
Vous demandez des informations; nous vous les donnons.
Pour la suite, à vous de voir.

Cdt
 
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