TONTINE CONSERVATEUR - COMMENT Descendre de son pied d'estale !!!!!!!!!!!

Mocabecci

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J'ai souscris un placement Tontinier du conservateur sur une durée de 20 ans avec prélèvement trimestriels de 459 euros pour la période 1998 / 2018 avec un départ à 9 % d’intérêt . Il y a trois ans , prise de contact avec mon nouveau conseiller qui d'après ses calculs estime le gain final à 66 000 euros . Ce matin , il se présente à mon domicile avec un chèque de 50 817 euros , soit 15 000 euros en dessous de ses prévisions . Il me déclare alors que le taux d’intérêt est descendu a 2,5 % !!!!!! Sur 20 ans j'aurai donc été prélevé de 35 000 euros pour faire fructifier à 15 000 euros d’intérêts . DÉCEPTION TOTALE . Je ne recommande plus ce placement décevant
 

Triaslau

Contributeur régulier
Le produit a généré un rendement 3% c’est pas si mal, surtout si c’est après impots.

C’est pas genial mais pas ridicule. Mais oui ce produit est difficilement recommandable; il doit être blindé de frais. Celui qui a bien gagné c’est le gestionnaire 😂
 
I

ICF62

Bonjour,

vous n'imaginiez tout de même pas toucher du 9 % ces dernières années ????

vous avez suivi les taux du marché

une information annuelle a du vous être donnée par l'oragnisme non ?

bien cordialement
 

Mattie22

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J'ai aussi une tontine souscrite en 1999 sur 20 ans avec versements mensuels de 45 €. 12 000 € versés au final ( sans compter l'assurance décès )! Je suis impatiente de voir ce que je vais toucher l'année prochaine. C'est vrai que les résultats donnés par le Conservateur sont trop évasifs et ne reflètent pas vraiment mon cas personnel. Je voudrais bien avoir d'autres exemples de rendement tontinier semblables au mien. Y a-t-il des personnes concernées qui accepteraient de partager leurs résultats?
 

Stv

Contributeur
Dans quelques années oui (2021), mais sur des tontines de 10 ans souscrites par mes parents, 2 à 10K.
 

Bretville

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Bonjour ,

Ma tante possède une tontine souscrite en 2017 pour 10 ans et me demande aujourd’hui conseil.

Ayant un peu de temps et ne connaissant ni le Conservateur ni la Tontine j’ai fait des recherches qui m’ont conduit à me poser rapidement un certain nombre de questions.

Déjà, les frais de gestion, prélevés en 1 seule fois si j’ai bien compris, sont de près de 20% soit 2% par an sur 10ans !! C’est extrêmement cher, plus personne ne pratique aujourd’hui de tels tarifs. Je ne compte bien sûr pas le manque à gagner pour ma tante de payer ces frais en une seule fois. Cet argent placé lui aurait rapporté intérêt. Donc c’est très très cher, le commercial lui ayant par ailleurs “vendu” des frais à 1% ( 1% c’est le taux si on reste bloqué 20ans et pas 10ans comme la durée pour laquelle a finalement opté ma tante ). Les frais deviennent donc de 1% après le tour de passe passe du maquignon. Scandaleux !

Quant à la qualité du service , à ce prix là on est en droit d’exiger du très haut de gamme. Les performances : aucune explication n’est apportée ni en cours de vie ni apparemment à la fin du placement quant a la façon dont ce rendement a été réalisé.

Les rendements nets des dernières tontines lancées il y a 20ans me semblent particulièrement faibles compte tenu du niveau des taux des emprunts d’états ( sans risque ) observés en moyenne sur cette période et surtout compte tenu du fait qu’une tontine n’a aucune liquidité. Mais là encore impossible d’obtenir la moindre explication satisfaisante, les interlocuteurs que j’ai eu en ligne ne semblant clairement pas au niveau d’une société pratiquant de tels tarifs.

Ce produit me semble donc quand même être une belle vache à lait pour son promoteur qui vous rabache à l’envie sa longue histoire comme si elle était un gage pour le futur. Mieux vaut faire sa tontine soit même à ce tarif non ? D’autant plus qu’on aurait pu gagner plus en plaçant la même somme régulièrement sur les emprunts d’état plus liquide. Hallucinant que personne ne l’ai remarqué !

J’ai par ailleurs découvert que les tontines sont tres fortement investies sur des ETF et autres fonds. Ces frais de gestion viennent ainsi s’ajouter à ceux prélevés initialement et la gestion semble ainsi être carrément déléguée à des tiers. Pour 2% par an de frais de gestion rien n’est en fait géré mais délégué. On peut donc réellement se demander quelle est la gestion ou la valeur ajoutée du Conservateur dans cette histoire à part se nourrir lui et les promoteurs d’ETF et autres fonds sur lequels ils doivent probablement toucher des retro commissions dont l’épargnant ne voit pas la couleur.

J’ai fait mes calculs , en plaçant sur les emprunts d’état français sur 20ans j’aurais eu un rendement net supérieur à ce que le conservateur propose ( gain fiscal inclus ) et en étant en plus liquide a chaque instant. Magnifique non ?

Je pense que ces gens ont un discours marketing rodé en distillant tranquillement et sans être inquiété des contre vérités sur leurs performances et la façon dont sont gérés ( ou pas ) leurs produits.

Enfin , je me suis rendu sur Glassdoor site qui permet aux salariés d’évaluer anonymement leur entreprise. Je vous laisse en juger par vous même. Des entreprises d’une qualité si faible ne peuvent pas délivrer honnêtement des performances supérieures sur le long terme ou alors bien sûr en mentant ou en trichant.

Avec la crise actuelle je suis donc aujourd’hui extrêmement inquiet pour l’épargne de ma tante. La déontologie étant de toute évidence un vrai sujet ici , je me suis rendu compte que cette société qui gère plusieurs milliards d’euro d’épargne des français, n’était de toute évidence pas équipée pour gérer de l’épargne et encore moins pour faire face à une telle tempête financière. La communication m’inquiète en outre fortement car son opacité semble valider mes doutes.

Quelqu’un a-t-il de l info concernant leur gestion financière par temps de crise car à part les blabla habituels sur le long terme derrière lesquels ils ne cessent de se cacher c’est silence radio ce qui ne presage rien de bon quand on sait que le taux sans risque sera négatif pour très très longtemps et qu’ils ont l’habitude de faire moins bien depuis tres très longtemps également ?
 

Bretville

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Bonjour,

J’ai affiné mes recherches quant aux performances des Tontine.
Le rendement Tontine ou plutôt l’un des rendements de la dernière tontine ( 1999-2019) comparé à celui des fonds en euros.
Remarque : pour une même tontine plusieurs rendements sont communiqués (Très pratique pour eux en terme de communication) en fonction de l’age et de la durée et de la chronique des versements prime unique ou périodique de chacun des épargnants.

La Tontine 1999-2019 selon leur site ( https://www.conservateur.fr/nos-produits/tontine/ ) fourni à un épargnant versant une prime unique en 2004 , agé de 45 ans et pour une duree de 15ans ( 2019 ) : 4,55% de « rendement annuel moyen net de frais de gestion , hors fiscalité et prélèvements sociaux » ce taux comprenant apparemment la souscription d’un contrat de prévoyance.

Concernant les fonds en Euro maintenant, source 60 millions de Consommateurs https://www.60millions-mag.com/2020...re-placement-est-il-menace-par-la-crise-17398 : « 60 Millions de consommateurs a fait les calculs de rendement réel sur le long terme, entre 2000 et 2018, à partir des chiffres de la Fédération française de l’assurance. Selon nos calculs, les fonds en euros ont affiché un rendement annuel moyen de 4,86 % net de prélèvements sociaux et de frais sur versement ».

En résumé

Tontine 2004-2019 : 4,55%/an Hors prélèvement sociaux
Fonds en euro 2000-2018 : 4,86%/an prélèvements sociaux inclus
ca fait mal

Les durées ne sont pas exactement les mêmes mais les chiffres sont pour le coup incontestables me semble t il.

La tontine perd probablement un peu du fait d’un début de période de référence plus tardif ( 2004 vs 2000 pour le fond en euro ) ce qui lui fait rater 4 années ou les taux étaient les plus haut ( les actions étant quand même en 2004 sur des points bas ce qui mitige un peu , les tontines étant très investi en actions en début de vie ).
Néanmoins, et ce n’est loin d’etre neutre, on est pour le rendement tontine communiqué, brut de prélèvements sociaux, le fonds en euro etant lui communiqué en net.

prélèvements sociaux = 15,5% du montant des intérêts jusqu’en 2018.

On arrive donc à 3,84%/an pour la tontine prelevements sociaux inclus contre 4,86% / an pour le fonds en euros tout compris. C’est la catastrophe.
Je devrais peut-être rajouter du rendement a la Tontines compte tenu de la différence sur le periode de référence
mais il ya fort a parier que la Tontine est encore très en dessous du fonds en euro sur les 20 dernières années, la tontine étant toujours sans garantie en capital et sans aucune liquidité Avant terme ce qui compte tenu de ces 2 avantages très importants aurait dû permettre au Conservateur de dégager quand même beaucoup plus qu’un fonds en euro.
La tontine est donc plus risquée et moins performante qu’un fonds en euro sur 20 ans avec les mêm avantages fiscau.
Je poursuis mes investigations, je ne vais pas les lâcher et envisage de saisir les associations d’épargnants, de consommateurs et même les autorités. Ce type de produit est trop opaque , mal vendu par des gens qui ne sont pas formés, et pour cause, il n’y a aucun intérêt à y souscrire. Je suis fou de rage
 
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