Timing crédit immobilier

Aurage

Membre
Bonjour,

Je souhaiterais savoir quel est le timing pour l'obtention d'un prêt immobilier et surtout à quel moment, nous pouvons être certains que notre financement est accepté.
Je m'explique : nous avons fait une demande de prêt relais immobilier à notre banque. Celle ci a monté notre dossier, envoyé au service garanties qui a fait un retour positif 4 jours après avec quelques restrictions néanmoins (solde de nos prêts consommation et du prêt relai à la vente de notre appartement). Nous avons ensuite répondu au questionnaire de l'assurance et fait des examens complémentaires pour moi. Nous attendons les résultats. Vu l'urgence de notre dossier (nous devons remettre l'offre éditée jeudi 3/10), j'ai demandé à mon banquier de nous donner une attestation de confirmation d'acceptation de financement en attendant l'édition officielle de l'offre. Celui me dit qu'il ne peut pas nous la faire car il faut attendre d'avoir reçu le ok de l'assurance et que son directeur d'agence donne son accord pour notre dossier (même s'il l'a déjà donné oralement). Ensuite il me dit que notre dossier doit passer au service crédit pour vérification et qu'ensuite l'offre pourra être éditée. Je lui ai donc demandé si dans le processus qu'il restait à faire (ok de l'assurance, signature de son directeur et validation des éléments par le service crédit) il y avait un risque que notre dossier ne passe pas (sachant que je n'ai aucune maladie grave à ce jour et mon mari non plus donc mis à part une surprime éventuelle nous n'avons pas de risque en la matière). Il m'a dit que non, vu qu'il avait l'aval oral de son directeur, notre financement était accepté à 100%. Est ce que cela est réel ou bien est ce que, selon vous, il y a encore un risque que notre dossier soit refusé?
Merci beaucoup pour votre réponse et le temps que vous avez passé à me lire

Myriam
 

paal

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Bonjour,
…...
Il m'a dit que non, vu qu'il avait l'aval oral de son directeur, notre financement était accepté à 100%. Est ce que cela est réel ou bien est ce que, selon vous, il y a encore un risque que notre dossier soit refusé?
Merci beaucoup pour votre réponse et le temps que vous avez passé à me lire
Myriam
Se souvenir que les paroles ont vocation à s'envoler, et que les écrits demeurent ....

Prenez donc la précaution de demander un délai à votre vendeur ....
 

Aurage

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Merci pour votre réponse. Oui cela va de soit. Néanmoins, y a t il un risque dans ce qu'il reste à faire que notre dossier soit réfusé? et si oui lequel ou lesquels?
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Dans l'analyse d'un dossier de crédit il y a deux volets:
+ L'analyse des risques de non remboursement
+ Les vérifications concernant les aspects techniques et juridiques

Pour le premier point, suivant les banques, leur organisation et niveaux de délégations et, également, suivant la qualité des emprunteurs et de leur dossier, la décision peut être prise à différents niveaux dans la hiérarchie ou même, par un comité/commission spécifique.

Pour le second point ce sont des services spécialisés du siège qui ont ces vérifications en charge et qui sont plus ou moins complexes suivant la nature du crédit; en particulier si le plan de financement comprend des prêts dits réglementés (Prêt à taux zéro - Épargne-logement - Prêt Accession Sociale - Prêt Conventionné).
Les assurances font parties de ce second point.

Il va sans dire que pour une acceptation définitive permettant l'édition d'une offre de prêt il faut que les deux volets ci-dessus aient été validés.

Donc vous ne pouvez avoir la certitude que votre crédit est accepté qu'à réception, en bonne et due forme, de l'offre de prêt concernée.

Tout autre document ou - à fortiori - un accord verbal n'ont aucune valeur.

Cdt
 

paal

Top contributeur
Merci pour votre réponse. Oui cela va de soit. Néanmoins, y a t il un risque dans ce qu'il reste à faire que notre dossier soit réfusé? et si oui lequel ou lesquels?
Les assureurs sont un peu comme les banquiers, il veulent bien vous prêter un parapluie, mais seulement lorsqu'il fait beau ....

Et vous avez déjà envisagé la question de la surprime d'assurance, mais je sais par expérience que, même une affection bien traitée; cela peut conduire à des surprises ; ensuite il y a l'éventuelle incidence de l'âge que vous n'évoquez pas ...
 

Aurage

Membre
Merci beaucoup pour votre réponse. Nous concernant nous avons donc passé l'analyse des risques de non remboursement avec le service des garanties qui a donné un premier accord. Il nous reste donc le service qui vérifient les aspects techniques et juridiques je pense que c'est ce que notre banquier appelle "le service crédit". Celui ci peut il nous refuser le prêt? Nous n'avons pas de prêt spécifique tels que vous les mentionnez.

Pour l'assurance, j'ai 50 ans et mon mari 33. Les surprimes ne nous font pas peur bien évidemment nous sommes conscients que l'âge peut avoir une incidence sur le montant des primes. Néanmoins, à part cela, nous n'avons pas de profil à risque qui pourrait justifier d'un refus de nous assurer. Normalement :(
 

moietmoi

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Bonjour, nous sommes vers la fin du mois. Il n ' est pas impossible que la banque vous redemande les derniers relevés et revenus.
..vous dites être en attrente de resultats d' examens de santé complémentaires..
 

paal

Top contributeur
OK merci à tous pour vos réponses. Nous allons patienter :( et croiser les doigts que tout se passe bien.
Ce qu'il faudrait surtout, c'est qu'une petite prolongation de délai puisse vous être accordée, aussi bien par votre vendeur, mais aussi par le notaire rédacteur de l'acte qui attendra le versement des fonds promis ....

Or, ces fonds ne pourrons se trouver mis à la disposition du notaire qu'à l'issue d'un délai de 10 jours après la réception de votre offre de prêt expédiée par voie postale ....

Si vous additionnez les délais :
- pour vous trouver en possession de l'offre de prêt
- celui qui est à respecter pour accepter cette offre (délai de réflexion)
- celui que mettra la banque pour recevoir l'offre acceptée
- celui que mettra la banque pour adresser les fonds
J'ai comme une crainte que votre délai du 03 octobre 2019 ne puisse pas se trouver respecté ....

D'où la précaution de demander un léger report de délai
 
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