Taux pour prêt CEL : ma banque et calculette cbanque divergent

dubitatif

Membre
Bonjour,

je ne comprends pas ma situation. J'ai demandé une simulation de prêt et mes droits à prêt de mon CEL, voici ces derniers :
0,50% 0,99
0,75% 189,66
1,25% 341,95
1,50% 354,11
1,75% 66,94
2,75% 47,23
1000,88

Pour 4 k€ sur 2 ans, la calculette cbanque donne un TEG à 2.23%. Ma banque donne un TEG de 3.85%. Même si l'écart de coût n'est que de 67€, j'aimerais bien comprendre, cet écart de 1.62 points. Ça me parait invraisemblable (de monter à 3.85% avec les taux d'épargne que j'ai eu).

Merci à celle ou celui qui m'éclaircira.
 

ben87

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Bonjour,

Clairement votre banque utilise les intérêt acquis aux taux de 2,75 et 1,75 en priorité alors que la solution la plus favorable serait d'utiliser d'abord les intérêts à 0,50%, puis 0,75% puis 1,25% ainsi de suite ... Précisez leur clairement que vous souhaitez utiliser en priorité les intérêt générés aux taux les plus faibles pour faire baisser le taux de votre emprunt, selon votre banque et selon la bonne volonté de votre interlocuteur, peut-être pourront-ils le faire, ou peut-être pas.

Bon courage ^^
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Avec mon propre outil de simulation je trouve comme cBanque.

Pour 4.000€ en 24 mois vous utilisez :
+ Les 0,99€ de droits CEL à 0,50% ce qui donne une ligne de prêt de 285,32€ à 2% actuariel (1,9819% proportionnel)
+ Sur 189,66€ de droits à 0,75% vous n'utilisez que 19,33€ ce qui donne une ligne de prêt de 3.714,68€ au taux de 2,25% actuariel (2,2271% proportionnel)
+ Le reste des droits n'est pas utilisé

Soit 4.000€ de prêt au taux d'ensemble de 2.2322% actuariel (2,2097% proportionnel).

Il existe une autre pratique (tolérance initialement; désormais légale) qui consiste à ne faire qu'une seule ligne de prêt mais au taux moyen pondéré par les montants....ce qui revient "à peu près" au même.

+ 2% / 4.000 x 285,32 = 0,14266%
+ 2,25 / 4.000 x 3.714,68 = 2,08951%
=> 0,14266% + 2,08951% = 2,2322%

Contrairement à ce que l'on dit et voit quelquefois il n'est pas du tout obligatoire d'utiliser les droits CEL par ordre chronologique; il est tout à fait possible d'utiliser en priorité les droits acquis au taux le moins cher.

Cdt
 

dubitatif

Membre
Un grand merci à tous deux ! Tout s'éclaire. Il se trouve que mes taux les plus anciens sont aussi les plus élevés. Ils ont peut-être usé de la chronologie, sans volonté de faire grimper le taux.
En effet il ne me reste plus qu'à demander une optimisation...
 

dubitatif

Membre
Bonjour,

de retour sur le sujet. J'aimerais comprendre :
1) utiliser les droits à prêts les plus bas, la banque peut le faire ou pas selon son bon vouloir ? A la tête du client ? Curieux que cela s'appelle des droits. Je suis choqu", car on s'oriente par voilà une offre de prêt, point. Et bien sûr elle n'est pas à mon avantage.
2) comment fait-on pour calculer une ligne de prêt comme Aristide ci-dessus ?

Merci.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

de retour sur le sujet. J'aimerais comprendre :
1) utiliser les droits à prêts les plus bas, la banque peut le faire ou pas selon son bon vouloir ? A la tête du client ? Curieux que cela s'appelle des droits. Je suis choqu", car on s'oriente par voilà une offre de prêt, point. Et bien sûr elle n'est pas à mon avantage.

Si l'emprunteur n'est pas averti la banque risque effectivement de faire au plus simple et plus rapide ce qui n'est pas forcément à l'avantage du client.

Maintenant ainsi qu'expliqué antérieurement il y a deux pratiques possibles.

La pratique initiale d'un calcul "ligne par ligne" (= taux par taux) permet de sélectionner d'abord les taux les moins élevés et donc de les utiliser en priorité laissant ainsi disponibles pour une éventuelle utilisation ultérieure les droits plus chers non utilisés.

Mais la légalisation de la tolérance antérieure du taux moyen pondéré par les montants complique cette sélection sans pour autant l'empêcher totalement; encore faut-il que le conseiller choisisse, comme ci-dessus, en priorité les droits aux taux les moins élevés.

2) comment fait-on pour calculer une ligne de prêt comme Aristide ci-dessus ?
Il faudrait d'abord donner un cours de mathématiques financières puis expliquer la réglementation spécifique des prêts compte-épargne logement et enfin appliquer les premières à la seconde.

Semble long et compliqué; mais il existe de nombreux simulateurs - notamment su cBanque - qui devraient permettre d'y arriver.

Cdt
 

dubitatif

Membre
Bon pour moi ça reste quand-même obscur ce que l'on me propose.
Avec les taux d'épargne les plus faibles, j'obtiens un taux de 2.2%
Avec tous les taux, j'obtiens un taux de 2.2%.
Avec le taux le plus haut seul, j'obtiens 4.25%
Ma banque m'a trouvé 3.9%. :-(

D'où ma question du calcul pour voir ce que ma banque avait fait. Les calculettes donnent des résultats. Moi je voulais la formule qui donne la mensualité en partant du taux (à ma connaissance les calculettes ne donnent pas ça). Merci quand-même. :-/
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

La réglementation de l'épargne logement veut (entre autres) que les taux soient affichés en "actuariel" et non en "proportionnel" comme les autres crédits.

Pour des périodicités d'échéances inférieures à l'année (mois par exemple) le premier est supérieur au second toutes choses égales par ailleurs.

Voir la rubrique "Épargne - Logement" de cBanque ou/et mon blog pour plus de détails.

Pour pouvoir contrôler le/les taux qui vous sont appliqués il faudrait fournir :

+ Les montants
+ Les durées
+ Les montants des échéance hors assurance.

Cdt
 
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