renegocier après plusieurs années? Banque postale

typio

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Bonjour

j'ai un credit immo lissé a la banque postale (tx zero + pret conventionné serenite a palier de 5,35% et TEG 5.80% + pret epargne logement a 4.03% fini de rembourser)
Pret principal de 5.35 % contracté en 2002 sur 240 mois pour 109075 euros
Depuis, plusieurs remboursements anticipés partiels ont déjà été effectués: depuis 2009, 2500 € tous les ans sans IRA, et une fois en 2009 la somme de 6959 eur qui a entrainé 182 € de frais de remboursements anticipés.

Je ne cesse de me poser la question depuis trois ans sans franchir le pas pour demander une renégociation de notre pret immo afin d'en réduire le cout des intérêts et de terminer le remboursement au plus vite.
S'agissant de la Poste, je me demande tout d'abord si des personnes ici ont déjà eu l'expérience d'une renégociation chez eux. La poste n'est pas vraiment une banque classique, ils ne font pas tout comme tout le monde.:confused:

Chaque année, mon tableau d'amortissement est donc différent de celui d'origine, et j'ai un peu de mal à m'y retrouver pour voir combien j'y gagnerai et si cela serait rentable de renégocier (en cas de frais), de rembourser par anticipation + de 2500 €, ou de faire racheter le pret. J'ai lu tellement de choses différentes sur les rachats de pret, à en croire les magazines ce serait intéressant que dans les 5 premieres années de remboursement. Mais puisque j'ai déjà remboursé par anticipation plusieurs fois, ma durée de crédit est différente. D'autres assurent que c'est toujours intéressant. En tout cas, il est clair qu'avec un taux de 5.35% mon argent est mieux placé en remboursement anticipé sans frais chaque année que sur un livret A.

Je pourrais même verser 10000 € supplémentaires au moment du rachat ou de la renégociation pour réduire encore le cout final du crédit.

1) l'un d'entre vous a t-il déjà renégocié son prêt chez Banque Postale ? (savoir si c'est possible, pas réfractaires etc..., et si oui, frais ont ils été appliqués)

2) Tous les ans, lorsque je rembourse par anticipation sans frais, et même si je dis avant que je souhaite le prélèvement a la date d'échéance du pret, celui-ci est effectué plus tard et je paye toujours une somme plus importante le mois d'après, correspondant à la prime d'assurance qui est due car payable d'avance d'apres la Poste. Est-ce normal ?

3) pensez vous qu au vu du montant restant du pour le pret principal a 5.35%, il soit interessant de racheter le pret ?

4) Comment faire pour calculer combien j'ai gagné au total en remboursant par anticipation toutes ces années ? (vu que chaque echeancier repart du nouveau remboursement, je n'ai pas le même calcul pour le montant total des interêts ou montant total restant du)


Quelques chiffres:
Aout 2012: reste 59000 € de crédit a rembourser.
echeancier 2009: fin de credit en mars 2022, total interet 30447 €
echeancier 2011: fin de credit en Mai 2021, total intérêt 18486 €,
echeancier 2012: fin de credit decembre 2020, total interêt 13202 €



Autre particularité: sagissant d'un pret lissé avec le pret a taux zero, le montant du remboursement varie dans le temps. par exemple, j'ai des mensualités de 836 eur actuellement (assurance comprise), elles passeront a 452 € en 2018 lorsque le remboursement du taux zero sera au plus fort, puis a 903 eur sur la dernière année en 2020-2021 lorsque le tx zero aura été intégralement remboursé.
Actuellement, sur 836 € de remboursement mensuel, la part des intérêts est d'environ 290 € et celle de l'assurance de 24€. Chaque mois la part des intérêts diminue légèrement et ne passera en dessous des 100 eur qu'en 2018.

contitions au contrat: remb anticipé min de 10% montant initial , et indemnité d un semestre d’intérêt plafonnée a 3% du capital restant du. OU 2500 € tous les 12 mois sans frais.

j'espère que vous pourrez m'eclairer et me donner des conseils avisés.
merci
 

typio

Membre
petit ajout: sachant qu'en effectuant un remboursement partiel en dehors des 2500 eur sans frais, je paierai:
- si 3% restant du de 59011.46 € : 1770.34 eur
-si 6 mois d’intérêt de la somme: 267.5 eur pour 10000 eur de remboursé, et 535 € pour 20000€ de remboursé.
comment calculer combien je gagne ou perd sur la durée en faisant ces remboursements ?
 

orea

Membre
Pour repondre a une de tes questions, notamment la premiere sur l'un d'entre vous a t-il déjà renégocié son prêt à Banque Postale, je peux te repondre que oui, car personnelement, je l'es fait au bout de 9 mois. Et oui, il y a des frais de dossier qui ont été appliqué. A comparer avec le rachat de credit si cela est plus avantageux en terme de cout (IRA par exemple).
 

vivien

Contributeur régulier
Bonjour,

petit ajout: sachant qu'en effectuant un remboursement partiel en dehors des 2500 eur sans frais, je paierai:
- si 3% restant du de 59011.46 € : 1770.34 eur
-si 6 mois d’intérêt de la somme: 267.5 eur pour 10000 eur de remboursé, et 535 € pour 20000€ de remboursé.

Si des indemnités de remboursement anticipé sont prévues dans votre contrat et par application de l'Article R312-2 du Code de la Consommation l'IRA :"en cas de remboursement par anticipation, ne peut excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement"

Dans votre cas il s'agit donc bien de 6 mois d'intérêts et non pas de 3% du capital.

Cdt
 

swix

Membre
bonjour,

Pour information, j'ai ouvert une discussion toujours en cours ou il est question d'une renégociation de taux à la BP.
j'ai aussi bénéficié il y a 10 ans d'un montage de prets de type emboités (pret conventionné+ PTZ+ prets cel).
dans le cadre d'une demande de renégociation de pret immobilier à la BP, tu as le choix parmi 3 souhaits :
-obtenir une diminution de la durée de ton prêt à échéances équivalentes
-obtenir une diminution du montant de l'échéance à durée équivalente
-Obtenir une diminution de la durée de ton prêt avec des échéances supérieures d'un montant maximum de (à déterminer)
Pour les 2 derniers, ils ne s'appliquent pas pour un pret à palier.

Pour répondre à ta question sur les frais facturés pour une renégociation de taux, ils correspondent à 1% du montant réaménagé, prélevés en un seul prélèvement lors de la 1ère échéance renégociée.

J'ai eu la chance d'avoir l'appui et l'aide de mon COFI ainsi que de son responsable direct. C'est important pour l'examen du dossier.
 

typio

Membre
bonjour,

Pour information, j'ai ouvert une discussion toujours en cours ou il est question d'une renégociation de taux à la BP.
j'ai aussi bénéficié il y a 10 ans d'un montage de prets de type emboités (pret conventionné+ PTZ+ prets cel).

Par contre, tu as "l'avantage" d'avoir un besoin d'un financement supplémentaire. En clair, la banque en acceptant de renégocier ton pret, en gagne un nouveau.
 
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