Remboursement Crédit Sofinco

Dav7462

Nouveau membre
Bonjour,

J'ai souscrit un crédit Sofinco de 6000 € en mars 2018 a cette date je suis dans la possibilité de le solder, j'ai donc pris mon tableau d'amortissement, je vous fais une copie d'écran cela sera plus simple :

1.png

Donc moi ce que j'ai compris c'est qu'après le prélèvement du 15/04/2021 il me reste a payer 2377.68 €, donc c'est ce que j'ai fait j'ai fait un virement de 2377.68 €.

Donc Sofinco a bien fait le nécessaire et a modifié mon compte, seulement il vont encore me prélever une mensualité le mois prochain de 103.61 € et la c'est ce que je ne comprend pas, après plusieurs émail envoyer sans aucune réponse.

Hier j'ai reçu un courrier sur mon compte Sofinco me disant ceci : Le capital restant dû de votre prêt s'élève à 103.20€ hors agios, frais et assurances dus ?

Donc je vais accord payer 103.61 € plus les frais et assurance que je leur doit ?

Merci d'avance de votre aide

Cordialement

David
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Cette explication n'est pas suffisante.
Demandez un décompte exact et détaillé de remboursement anticipé.

Cdt
 

ontheair

Contributeur
Bonjour,

Je suis dans une situation similaire avec SOFINCO, sauf que j'ai fait un remboursement partiel anticipé de 4000€ après la 2ème échéance de septembre de mon prêt initial de 8000€ au taux fixe 0.4%/an sur 12 mois, sans assurance, soit une mensualité de 668.11€.

Sans mon remboursement anticipé, j'aurais donc payé 668.11*12 = 8017.32€ dont 17.32€ d’intérêts.

Dans mon cas, ce remboursement anticipé ramène le capital restant dû à 2671.71€ selon le tableau d'amortissement initial, ce que me confirme SOFINCO en m'annonçant que "Le capital restant dû de votre prêt s’élève à 2671,10 EUR. Votre nouveau calendrier de remboursement prévoit 9 échéances de 297,28 EUR du 15 Novembre 2021 au 15 Juillet 2022"

J'ai vérifié que la somme de 2671.10€ à 0.4%/an est bien amortie sur 9 mois à raison de 297.28€/mois.

SOFINCO me fournit aussi un nouveau tableau d'amortissement complètement farfelu dans lequel une 3ème échéance de 668.11€ sera prélevée le 15/10 suivie de 9 échéances de 297.28€ du 15/11/21 au 15/07/2022

En d'autres termes ce remboursement anticipé aurait pour effet de me faire payer 668.11*3 + 297.28 *9 soit au total 8679.85€ en y incluant les 4000€ remboursés, au lieu de 8017.32 sans remboursement anticipé?

Cela ne se peut car les conditions du prêt sont inchangées et qu' aucune pénalité pour remboursement anticipé ne peut être légalement appliquée pour un prêt < 10.000€

J’ai fait plusieurs mails au service client, tous restés sans réponse . J’ai donc décidé d’envoyer une réclamation par lettre RAR. Depuis aucune réaction de SOFINCO qui semble trainer les pieds pour clarifier une situation pourtant très simple.

Je ne peux pas m'opposer au prélèvement d'une échéance au risque d'être fiché BdF et il va de soi que je suis d'accord pour payer ce que je dois, rien de plus, rien de moins.

Que puis-je faire légalement sachant que je ne suis pas tenté de saisir le médiateur ce qui suppose d'ailleurs une réponse de SOFINCO

Qu'as-tu fait DAV7462 pour te sortir de ce bourbier avec SOFINCO, organisme "spécialisé" dans le crédit mais que je me garderai bien de recommander ?

Merci d'avance de vos conseils
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Après paiement de la deuxième échéance le capital restant dû était de 6.668,88€.
Pour la troisième échéance les intérêts dus étaient de 6.668,88€ x 040% / 12 = 2,22296€ mais que votre banque a tronqués à 2,22€.

L'échéance étant de 668,11€, la part d'amortissement de cette échéance est donc de 668,11€ - 2,22€ = 665,89€.

Sans remboursement anticipé, après paiement de cette échéance, le capital restant dû doit donc être de 6.668,88€ - 665,89€ = 6.002,99€ ce que l'on vérifie bien sur votre tableau d'amortissement. (5 ème colonne).

Or, en 7 ème colonne, après votre remboursement anticipé, le capital restant du est de 2.671,99€.

Ainsi, le montant réel dudit remboursement anticipé n'a été que de 6.002,99€ - 2.671,99€ = 3.331€.


Et, aux arrondis près, l'on retrouve bien les 4.000€ que vous annoncez mais en y intégrant la mensualité normale de cette troisième échéance:
=> 3.331€ + 668,11€ = 3.999,11€.

Notez que sur les 9 mois qui restent à amortir votre banque vous fait un petit cadeau car 2.671,99€ à 0,40% sur 9 mois donnent une mensualité de 297,38€ et non pas 297,28€.

Cdt
 

ontheair

Contributeur
Bonjour Aristide,

Merci beaucoup d'avoir pris le temps d'éplucher le nouveau tableau d'amortissement édité par SOFINCO après mon remboursement partiel anticipé de 4000€ fait après la 2ème échéance de septembre et enregistré avant le 30/09.

Je défie tout emprunteur « lambda » de comprendre en 1ère comme en nième lecture ce tableau d'amortissement défiant l’entendement.

Quand j’utilise l’outil jXtammV304 pour déterminer la nouvelle échéance d'un prêt de 8000€ à 0.4%/an sur 12 mois après un remboursement partiel anticipé de 4000€ fait en septembre c’est, en comparaison, limpide !

"Pourquoi faire simple quand on peut faire compliqué…" C'est ma réaction quand je vois comment Sofinco prend en compte mon remboursement partiel de 4000€. Pourquoi ne l’est-il qu'à hauteur de 3331€ et qu'il faut y ajouter la mensualité d'octobre de 668.11€ pour aboutir à 3999.11€ soit 0.89€ de moins que 4000€ ?

J’ajoute que cet écart de près d’1€ en ma défaveur, ne peut être décemment attribué à une erreur d’arrondi ! Sauf s’il est fait à la louche !

Si je m’en tiens à ce tableau d’amortissement le montant total remboursé à terme serait de 668.11€*3 + 297.28€*9 + 4000€ = 8679.85€. Il y a une échéance en trop, c’est celle du 15 octobre de 668.11€, qui n’a pas lieu d’être mais qui pourrait être prélevée sans que je puisse m’y opposer puisque présente dans le tableau d’amortissement à la sauce SOFINCO !

Le sera-t-elle ? A priori non car je lis dans mon espace perso Sofinco qu’il me reste, non pas 9, mais 10 échéances de 297.28€, soit encore 1 échéance en trop ?

Alors 9 échéances ? 10 échéances ? Toutes d’un même montant 297.28€ alors que la durée diffère d’1 mois ? Abracadabrantesque ! Comment s’y retrouver ? et faire opposition à une échéance injustifiée ? J’accepte de payer ce que je dois. Rien de plus, rien de moins !

S’agissant des 2.22€ d’intérêts de la 3ème échéance, vous constaterez qu’ils sont ajoutés au capital restant dû après l’échéance de septembre 6668.88€ pour obtenir le montant net à payer 6671.10€ en cas de règlement anticipé enregistré avant le 30/09.

Pour ce qui est de votre dernière remarque sur la petite faveur que me serait faite, et si je me réfère à la lettre de Sofinco, le capital restant dû après mon remboursement partiel anticipé est bien de 2671.10€ Amorti sur 9 mois à 0.4%/an cela donne bien une échéance de 297.28€

En PJ documents rendus anonymes comme demandé.

Cordialement
 

Pièces jointes

  • pièces_anonymes_sofinco.pdf
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Dernière modification:

Aristide

Top contributeur
Bonjour,
Si je m’en tiens à ce tableau d’amortissement le montant total remboursé à terme serait de 668.11€*3 + 297.28€*9 + 4000€ = 8679.85€. Il y a une échéance en trop, c’est celle du 15 octobre de 668.11€, qui n’a pas lieu d’être mais qui pourrait être prélevée sans que je puisse m’y opposer puisque présente dans le tableau d’amortissement à la sauce SOFINCO !
Non
=> 668.11€*3 + 297.28€*9 + 3.331€ = 8.010,85€
S’agissant des 2.22€ d’intérêts de la 3ème échéance, vous constaterez qu’ils sont ajoutés au capital restant dû après l’échéance de septembre 6668.88€ pour obtenir le montant net à payer 6671.10€ en cas de règlement anticipé enregistré avant le 30/09.
Vous pouvez le constater sur absolument toutes les lignes.
Dans cette dernière colonne c'est la somme qui serait à payer si vous remboursiez par anticipation.
Pour ce qui est de votre dernière remarque sur la petite faveur que me serait faite, et si je me réfère à la lettre de Sofinco, le capital restant dû après mon remboursement partiel anticipé est bien de 2671.10€ Amorti sur 9 mois à 0.4%/an cela donne bien une échéance de 297.28€
Je n'avais pas cette indication et n'ai donc pu me baser que sur le tableau d'amortissement qui indique bien 2.671,99€ et non pas 2.671,10€.

Cdt
 

ontheair

Contributeur
Bonjour,

Bon, il m'aura fallu du temps, mais je pense avoir compris, grâce à notre échange dont je vous remercie à nouveau, l'articulation globale du TA Sofinco, qui ne saute pas aux yeux de prime abord, et que je détaille en PJ via un doc Excel.

Le capital pris en compte sur le remboursement partiel de 4000€ de septembre est de 3331.89€ (ce qui élimine toute erreur d'arrondi) pour tenir compte de l'échéance d'octobre qui vient en déduction (4000-668.11=3331.89) et qui en conséquence, ne sera pas prélevée.

Si Sofinco procède ainsi, c'est selon moi pour ne pas perdre, en cas de remboursement anticipé, les intérêts de la 3ème échéance ajoutés d'office au net à payer, alors que cette échéance est postérieure au remboursement. A 0.4%/an, ça ne va pas chercher loin (2.22€) mais à 4% par exemple c'est 10 fois plus (22.29€). Les petits ruisseaux font les grandes rivières.

Quelles seront les échéances à venir à partir du 15/10 ? Si j'en crois ce que je lis dans mon espace perso, elles devraient être de 297.28€. Combien d'échéances ? Le calcul montre qu'elles doivent être au nombre de 9 bien que je lise 10 dans mon espace perso ? Sans doute une anomalie dont je veillerai à ce qu'elle soit corrigée si d’aventure elle se produisait.

Bien cordialement,
 

Pièces jointes

  • TA_Sofinco.pdf
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Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Je ne sais si l'offre/contrat de prêt précise cette façon de procéder lors d'un remboursement anticipé ?

D'abord il est souvent prévu de respecter un délai de préavis; le plus souvent de un mois.

Et, d'une manière générale, en vue d'une telle opération, il est préférable - dans le respect de l'éventuel délai de préavis ci-dessus évoqué - de demander un décompte de remboursement anticipé avec le nouveau tableau d'amortissement prévisionnel.

Ainsi vous auriez vu que le supposé remboursement anticipé de 4.000€ comprenait en fait l'échéance normale à la même date.

Pour un réel remboursement anticipé de 4.000€ il aurait donc fallu préciser "4.000€ effectifs après paiement de l'échéance prévue à cette date".

Cdt
 

ontheair

Contributeur
Non, l'offre signée en ligne avec Sofinco ne prévoit pas de préavis pour le remboursement anticipé partiel ou total. Elle se contente de mentionner à l'article "Autres aspects juridiques importants" :

1633359133874.png
et un peu plus loin en page 8 de l'offre :

VI. EXECUTION DU CONTRAT
1. Remboursement anticipé et Indemnités L’Emprunteur peut
toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en
totalité, le crédit. Lorsque le montant remboursé est supérieur à 10.000
euros au cours d’une période de douze (12) mois, le Prêteur peut exiger
une indemnité qui ne peut dépasser 1% du montant du crédit faisant
l’objet du remboursement anticipé si le délai entre le remboursement
anticipé et la date de fin du contrat de crédit est supérieur à un an. Si la
durée restant à courir du contrat de crédit ne dépasse pas un an,
l’indemnité est limitée à 0,5% du montant du crédit faisant l’objet d’un
remboursement anticipé. Dans les deux cas, ces indemnités ne peuvent
être supérieures au montant des intérêts à échoir

Bien avant de faire ce remboursement anticipé que j'avais planifié après la 2ème échéance et avant le 30/09, j'ai tenté d'en savoir plus par téléphone auprès du service-client qui m'a répondu ne pas avoir les moyens techniques de faire une simulation avant que l'échéance de septembre ne soit effective ? Les opératrices qui ne sont pas formées à ce cas de figure sortant de l'ordinaire, ne m'ont pas du tout renseigné et n'étaient donc pas en mesure de me fournir un décompte de remboursement anticipé avec le nouveau tableau d'amortissement prévisionnel.

Elles ont par contre pour consigne de proposer au client de rallonger la durée de son prêt pour en diminuer la mensualité, ce qui dans mon cas était hors sujet !

Tout se passe comme si Sofinco voulait dissuader l'emprunteur de faire une opération dont l'un des effets est de diminuer sa rémunération, bien faible dans le cas précis.

Ayant déjà fait des opérations similaires de remboursement anticipé avec ma banque en ligne qui se sont déroulées exactement comme prévu, l'information donnée en temps réel sur les modalités étant limpide, je ne pouvais donc pas supposer que mon remboursement anticipé de 4.000€ comprendrait en fait l'échéance normale d'octobre. D'où mon incompréhension totale avant que tout s'éclaire enfin avec notre échange.

J'espère qu'il profitera à d'autres lecteurs/lectrices de ce forum au cas où ils/elles seraient tenté(e)s de recourir aux services de Sofinco qui fait peu de cas de ma réclamation RAR restée à ce jour sans réponse.

Cordialement,
 

Marioux

Contributeur régulier
Non, l'offre signée en ligne avec Sofinco ne prévoit pas de préavis pour le remboursement anticipé partiel ou total. Elle se contente de mentionner à l'article "Autres aspects juridiques importants" :

Afficher la pièce jointe 11144
et un peu plus loin en page 8 de l'offre :

VI. EXECUTION DU CONTRAT
1. Remboursement anticipé et Indemnités L’Emprunteur peut
toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en
totalité, le crédit. Lorsque le montant remboursé est supérieur à 10.000
euros au cours d’une période de douze (12) mois, le Prêteur peut exiger
une indemnité qui ne peut dépasser 1% du montant du crédit faisant
l’objet du remboursement anticipé si le délai entre le remboursement
anticipé et la date de fin du contrat de crédit est supérieur à un an. Si la
durée restant à courir du contrat de crédit ne dépasse pas un an,
l’indemnité est limitée à 0,5% du montant du crédit faisant l’objet d’un
remboursement anticipé. Dans les deux cas, ces indemnités ne peuvent
être supérieures au montant des intérêts à échoir

Bien avant de faire ce remboursement anticipé que j'avais planifié après la 2ème échéance et avant le 30/09, j'ai tenté d'en savoir plus par téléphone auprès du service-client qui m'a répondu ne pas avoir les moyens techniques de faire une simulation avant que l'échéance de septembre ne soit effective ? Les opératrices qui ne sont pas formées à ce cas de figure sortant de l'ordinaire, ne m'ont pas du tout renseigné et n'étaient donc pas en mesure de me fournir un décompte de remboursement anticipé avec le nouveau tableau d'amortissement prévisionnel.

Elles ont par contre pour consigne de proposer au client de rallonger la durée de son prêt pour en diminuer la mensualité, ce qui dans mon cas était hors sujet !

Tout se passe comme si Sofinco voulait dissuader l'emprunteur de faire une opération dont l'un des effets est de diminuer sa rémunération, bien faible dans le cas précis.

Ayant déjà fait des opérations similaires de remboursement anticipé avec ma banque en ligne qui se sont déroulées exactement comme prévu, l'information donnée en temps réel sur les modalités étant limpide, je ne pouvais donc pas supposer que mon remboursement anticipé de 4.000€ comprendrait en fait l'échéance normale d'octobre. D'où mon incompréhension totale avant que tout s'éclaire enfin avec notre échange.

J'espère qu'il profitera à d'autres lecteurs/lectrices de ce forum au cas où ils/elles seraient tenté(e)s de recourir aux services de Sofinco qui fait peu de cas de ma réclamation RAR restée à ce jour sans réponse.

Cordialement,

1633368787267.png
 
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