que faire de mon vieux PEL que je n'utiliserai pas ?

gogole80

Membre
bonjour,

j'ai un vieux PEL ouvert par mes parents quand j'ai commencé à travailler, c'était en juillet 2002
aujourd'hui il a plus de 11ans, j'y ai versé un capital de 12000euros, j'y ai des intérêts de 1400euros et une prime de 500euros.

je n'ai pas l'intention cette année (ni l'année prochaine) d'acheter un logement ou de faire des travaux (je suis locataire en situation très précaire, presque qu'au au RSA et j'ai 36ans).
Ma banquière me dit que je vais devoir l'utiliser rapidement sinon je vais payer des impôts dessus, ce qui est le comble vu que c'est un épargne.

Le logement que j'aimerai néanmoins acquérier (même si je n'ai pas les moyens ni la situation sociale favorable à un prêt à bon taux) sont à 150000€ ici (f2 ou t1bis) et ça c'est déjà trop cher pour ma situation malgré mon apport!

il y a une loi qui vient de passer et qui dit qu'on va être imposé à 15€sur les intérêts, ça veut dire que chaque année je devrais payer plus de 100€ d'impôts en plus....pour rien.

je me dits que je ferai mieux de le fermer et de le transférer dans mon livret A (ou LDD) qui est quasi vide car au moins là-bas on me le prendra pas même si il ne rapporterait plus rien.
Surtout que je frolle trop souvant le découvert depuis un moment et qu'avoir une réverse de 500€ par mois me serait fort agréable et comme je peux pas piocher dans le pel j'ai l'impression que c'est un boullet de le garder...

qu'en pensez-vous ? que feriez-vous à ma place ?

merci de vos conseils.

ps : quand j'en parle à ma bvanquière elle m'incite à vite trouver un logement à acquérir et à prendre un prêt. j'aime pas être poussé ou contraint à ça.
 
U

user28029

bonjour,

j'ai un vieux PEL ouvert par mes parents quand j'ai commencé à travailler, c'était en juillet 2002
aujourd'hui il a plus de 11ans, j'y ai versé un capital de 12000euros, j'y ai des intérêts de 1400euros et une prime de 500euros.

je n'ai pas l'intention cette année (ni l'année prochaine) d'acheter un logement ou de faire des travaux (je suis locataire en situation très précaire, presque qu'au au RSA et j'ai 36ans).
Ma banquière me dit que je vais devoir l'utiliser rapidement sinon je vais payer des impôts dessus, ce qui est le comble vu que c'est un épargne.

Bonjour,

Premier point, il est tout à fait normal de payer des impôts sur de l'épargne : l'épargne génère (normalement) des intérêts, ce qui constitue un revenu. Et en France tout revenu est imposé.


je me dits que je ferai mieux de le fermer et de le transférer dans mon livret A (ou LDD) qui est quasi vide car au moins là-bas on me le prendra pas même si il ne rapporterait plus rien.

En terme de rendement, ce n'est pas forcément judicieux. Si le PEL vous rapporte 100 sur lesquels vous payez 10 d'impôt, alors que le livret A vous rapporte 80, au final le PEL peut être plus rentable en net.
Mais...

Surtout que je frolle trop souvant le découvert depuis un moment et qu'avoir une réverse de 500€ par mois me serait fort agréable et comme je peux pas piocher dans le pel j'ai l'impression que c'est un boullet de le garder...

C'est le point le plus important dans votre situation : avant d'optimiser son épargne pour obtenir le meilleur rendement, il faut s'assurer d'être capable de faire face à ses dépenses.
Et effectivement, pour cela le livret A est beaucoup plus souple car l'épargne reste disponible. Contrairement au PEL.
 

moietmoi

Top contributeur
Bonjour

d'abord, il est urgent d'attendre un peu, que la tempête se calme( d'ici la fin de l année)pour y voir clair pour 6 mois ou un an;

Votre plan a été ouvert en 2002 donc rémunération de l'épargne 4,5% et possibilité d'emprunt à 4,97%

4,5% pour un placement sûr et sans risque, même si ces revenus sont complètement soumis a impôts et prélèvement, cela est un très bon taux aujour dhui;

4,97% pour un emprunt; aujourd hui c est très élévé; mais dans 5 ou 10 ans , les taux seront peut être à 6 ou 8% et là vous serez très content de pouvoir emprunter à 4,97%

il y a une loi qui vient de passer et qui dit qu'on va être imposé à 15€sur les intérêts, ça veut dire que chaque année je devrais payer plus de 100€ d'impôts en plus....pour rien

NON, ce n est pas comme cela que c 'est prévu; même si la loi vous concernait, et elle ne vous concerne pas, et en plus le gouvernement recul; mais imaginons que la loi prévue passe, alors vous n'auriez pas du tout a payer 100 euros chaque année!!!!!

cependant à partir de la 12 eme année du plan; les intérêts chaque année seront à déclarer aux impôts et vous aurez a payer 15,5% sur les intérêts de l année(ceci est une réforme Sarkozy d'i y a plusieurs annéées) donc pour un plan qui est a peu près a 14 000 euros vous aurez chaque année 4,5%=630 euros d'intérêts qui seront a déclarer aux impots; et par ailleurs la banque plutôt que de vous verser les 630 euros vous versera seulement 532 euros;

mais ceci reste un très bon placement, sauf si effectivement vous êtes dans le rouge tous les mois
 

gogole80

Membre
bonjour,

merci de vos réponses longues.
En fait je viens de me tromper, mon PEL a eu 12ans cette année. Je ne peux plus rien en tirer (en terme d'intérêts).

Je comprends que c'est normal et loyal de payer des impôts sur des intérêts (des gains, revenu de capitaux) mais pas quand on y a pas accès. je serai d'accord de les payer quand mon PEL servira lors d'un achat de maison/crédits. Mais là il est bloqué.

j'ai peur qu'il soit encore bloqué pour 10ans vu ma situation et qu'au final j'aurai payé plus d'impôts que les intérêts (gains) eux-même.
je suppose qu'à la deuxieme années d'impositions, je devrais payer la même somme hélas ? au lieu d'avoir des (impots sur les intérêt - impots n-1) ?
première année imposition : 15.5% de 1400 soit 217
deuxieme année imposition: 15.5% de 1400 au lieu de 15.5% du reste d'intérêts (1400-217)
troisieme année imposition : 15.5% de 1400 au lieu de 15.5% de (1400-217-183)
quatrième année imposition : 15.5% de 1400 au lieu de 15.5 de (1400-217-183-155)
dans cinq ans j'aurai payé presque 700€ d'impôts sur les intérêts.
dans dixans j'aurai payé plus d'impôts que d'intérêts gagnés !
et d'ici là il y aura surement une loi qui dira d'imposer la prime et aussi le capital versé!!

en fait je crois que j'étais le mauvais "client" pour le PEL car je vais l'utiliser dans 30ans !



aujourd'hui j'aimerai bien juste en retirer 2000€ pour les mettre sur mon compte courant ou livret A pour avoir une cagnotte dispo en cas de coup dur de fin de mois.

si je le ferme, sans achat de maison ou crédit, je perds tout n'est-ce pas (intérêts et prime et taux avantageurs pour prêt immobilié) ? donc je perds 1900€.
 

lopali

Modérat'or
Staff MoneyVox
Bonjour,

Votre plan a été ouvert en 2002 donc rémunération de l'épargne 4,5% et possibilité d'emprunt à 4,97%

4,5% pour un placement sûr et sans risque, même si ces revenus sont complètement soumis a impôts et prélèvement, cela est un très bon taux aujour dhui

Les 4,5% c'est avec la prime d'état.

Son PEL a plus de 10 ans, donc aujourd'hui son taux de rémunération et tombé à 3,27% brut.


En fait je viens de me tromper, mon PEL a eu 12ans cette année. Je ne peux plus rien en tirer (en terme d'intérêts).

Si, il rapporte encore.

Au niveau fiscal, vous paierez 15,5% + votre TMI et cela uniquement sur les intérêts de l'année en cours.


Cordialement.
 

zorbec

Contributeur
Bonjour

Vous vous trompez complètement. Votre PEL continuera de générer des intérêts et vous ne paierez des impôts (et PS de 15,5%) que sur ces intérêts . Regardez sur : https://www.moneyvox.fr/placement/plan-epargne-logement-questions.php

De plus, si vous êtes au RSA , je suppose que vous ne payez pas d'impôts ou très peu . Ce qui rend votre PEL d'autant plus intéressant en terme de rendement. Sauf bien sur si vous avez besoin de liquidités , auquel cas vous n'aurez pas d'autre choix que de le clôturer.
 
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