Que choisir? PEL + CEL (bien garni) ou PEL couplé comptes à termes?

Bonjour,

Pour situer un peu:

J'ai actuellement un LEP plein (8 000 €) et un Livret A avec 17 000 € soit une épargne totale et disponible de 25 000 €.
Je suis peu (tranche minimal) ou pas imposable
Et je suis novice au niveau des connaissances banquières..

En vu de l'achat de ma résidence principale dans quelques années, je souhaiterais donc ouvrir un PEL.
(Je sais certains vont peut-être dire, le PEL ça ne vaut pas le coup actuellement car les taux d'intérêt des prêt immobilier sont plus bas que ceux offert par le PEL) A cela, je réponds la même chose que certains membres du forum (qui ont l'air experts) ont déjà écrits dans d'autres topic, "on ne sait pas à combien seront le taux des prêts immobiliers dans 4, 5 ou 6 ans, au moment où on voudra faire un prêt pour acheter son appart ou sa maison.

Après des recherches sur internet, j'ai pu voir notamment sur ce très bon site :ange: que je remercie au passage.;)

J'ai découvert qu'il y avait, outre des PEL et des CEL dont j'avais déjà un peu connaissance, il existait pour les personnes ayant de l'argent de coté et souhaitant placer cet argent sur un PEL, il existait des formules PEL couplés à des comptes à termes, proposés par certaines banques, dont le Crédit Mutuel avec "Capital Expansion" et "Capital Revenu". (voir un très bon article sur ce site)

Après un RDV en début de semaine dans une agence du Crédit Mutuel (je suis pas client du Crédit Mutuel) près de chez moi pour avoir des infos sur ces formules, la dame m'a expliqué ces 2 formules et m'a remis quelques impressions à ce sujet. Sur les impressions, il est écrit, que sur ces formules le taux de rendement actuariel annuel brut est de 1.10 % sur une durée de 4 ans, 1,30 % pour 6 ans et 1,50 % pour 8 ans.
La dame m' a d'ailleurs dit que l'argent qui serait placé au départ sur ces Comptes à termes pour alimenter le PEL, cette somme est bloquée, si on souhaite retirer de l'argent de ces comptes à termes, et cela même avant qu'il soit transféré vers le PEL, c'est la même chose que si on fermait le PEL, on perd les bénéfices du taux pour le prêt et intérêt du PEL passe en CEL.

Donc depuis ce rendez-vous, j'ai réfléchi un peu et je me dis, mais au lieu d'aller me "restreindre du point de vu de la liquidité " dans une des ces formules PEL couplé avec comptes à termes, est-ce que je n'ai pas plutôt intérêts à ouvrir un "simple" PEL en faisant des versements au fil du temps selon mes disponibilités d'argent avec au minimum les versements programmés minimum ou plus si je le peux bien sûr et ouvrir en parallèle un CEL que j'abonderai régulièrement et beaucoup plus facilement car sans aucune crainte afin d'avoir toujours une somme d'argent disponible pour parer à tout besoin urgent d'argent.

Donc pour résumer, le mieux c'est PEL + CEL (bien garni)ou PEL couplé comptes à termes?

Au niveau des taux d'intérêts cumulés rémunérateurs il y a peu de différence, peut-être un rendement légèrement supérieur en faveur du PEL couplé comptes à termes. En revanche le PEL/comptes à termes, l'argent n'est pas disponible et sur le PEL+CEL, l'argent est disponible sur le CEL.

En conclusion, cette dernière solution me paraît plus avantageuse. Je me trompe?
Avant de me lancer et pour ne pas faire n'importe quoi car je n'y connais presque rien à ce monde de la finance, j'aimerais avoir vos avis éclairés d'experts que vous êtes. :)

Que me conseilleriez-vous?

Je vous remercie d'avance pour vos réponses.

A bientôt de vous lire :)
 

lopali

Modérat'or
Staff MoneyVox
Bonjour et bienvenue,

J'ai actuellement un LEP plein (8 000 €) et un Livret A avec 17 000 € soit une épargne totale et disponible de 25 000 €.

Conservez votre LEP pour votre épargne de précaution.

Ne laissez pas d'argent dormir sur votre livret A.


Et je suis novice au niveau des connaissances banquières.

Ouvrez une bonne AV en ligne pour au moins prendre date et commencer à y goûter :

L'Assurance-vie : Présentation et Fonctionnement

Assurance-vie : le comparatif des contrats

Et n'ayez crainte, contrairement à ce qu'il peut se dire, l'argent sur une AV n'est pas bloqué !!!


J'ai découvert qu'il y avait, outre des PEL et des CEL dont j'avais déjà un peu connaissance, il existait pour les personnes ayant de l'argent de coté et souhaitant placer cet argent sur un PEL, il existait des formules PEL couplés à des comptes à termes, proposés par certaines banques, dont le Crédit Mutuel avec "Capital Expansion" et "Capital Revenu".

J'en parle ici si cela vous intéresse :

PEL avec CAT ? comment ça marche ?


La dame m' a d'ailleurs dit que l'argent qui serait placé au départ sur ces Comptes à termes pour alimenter le PEL, cette somme est bloquée, si on souhaite retirer de l'argent de ces comptes à termes, et cela même avant qu'il soit transféré vers le PEL, c'est la même chose que si on fermait le PEL, on perd les bénéfices du taux pour le prêt et intérêt du PEL passe en CEL.

En cas de sortie anticipée, les règles du PEL+CAT sont les mêmes que pour le PEL, à savoir :

Les intérêts sont recalculés au taux du CEL si le PEL est clôturé avant deux ans.
Pour toutes les fermetures de PEL après 2 ans, la rémunération au taux contractuel du PEL est conservée, mais :
- Si la fermeture intervient entre 2 et 3 ans, les droits à prêts et à prime sont perdus.
- Entre 3 et 4 ans, les droits à prêts sont ceux acquis au 3ème anniversaire. La prime est diminuée de moitié.
- Entre 4 ans et l’échéance contractuelle (10 ans maximum), les droits à prêts sont ceux acquis à la date anniversaire précédente.​

Plan épargne logement : le fonctionnement du PEL


Avant de me lancer et pour ne pas faire n'importe quoi car je n'y connais presque rien à ce monde de la finance, j'aimerais avoir vos avis éclairés d'experts que vous êtes.

J'ai été à une époque un grand adepte du PEL+CAT. Mais comme vous le dites, actuellement la différence de rémunération est vraiment minime avec le PEL.

Qui plus est si l'on considère que les PEL+CAT sont commercialisés dans des banques conventionnelles. Et que ces dernières vont vous faire ouvrir un compte courant pour l'alimenter. Et qui dit compte courant dans une banque conventionnelle dit généralement des frais. Alors que vous trouverez dans des banques en ligne des PEL sans frais supplémentaires.


Cdlt. :)
 
Bonsoir Lopali et merci votre réponse assez complète.

J'ai pu lire le topic sur le couple PEL CAT que vous indiquez et ça m'a permis de mieux comprendre le mécanisme financier qu'il y a derrière (et qui n'est pas trop détaillé par les banquiers en agence)

Votre remarque sur les frais du compte courant est également très juste, je n'y avais pas pensé! Evidement cela rend cette formule encore moins attractive, comme vous dites surtout qu'il est possible d'avoir un PEL et CEL avec une banque en ligne. La dame du Crédit Mutuel m'avait dit qu'il fallait effectivement obligatoire un "compte de passage" c-a-d un compte courant avec les frais de tenue de compte qui vont avec. (elle m'a dit que si je versais minimum 20 000 € sur le coupe PEL/CAT elle me ferais la dispense des frais du C. Courant.) Comme je ne compte pas mettre les 4/5 de toute mes économies dans ce PEL/CAT, au final cette idée qui me paraissait au départ une bonne solution me parait en conclusion, apporter pas mal de contrainte pour un avantage extrêmement limité; Ce qui n'ai pas mieux au final qu'un PEL classic et un CEL (épargne dispo) dans une banque en ligne.

Sachant que toutes mes billes sont à la Banque Postale et que je pense ouvrir un compte (secondaire) chez bourso ou ING.

Maintenant Vos encouragements pour l'AV m'interesse et je lirais vos liens à ce sujet demain car je dois partir now pour m'entrainer avec mon club.

Mes choix pour l'heure: Abandonner le couple PEL/CAT pour me tourner vers un simple PEL et un complément à définir soit CEL soit AV. ou autre. afin de mieux répartir l'argent et surtout garder de la liquidité sur une certaine partie tout de même pour le cas ou un coup dur arriverait.

Bonne soirée
 

chrishouv

Contributeur régulier
Il y a 4 ans, j'ai ouvert un PEL + CAT à la CE. A l'époque, les taux des produits étaient intéressants. PEL à 2.5% et les taux des CAT rapportaient encore quelque chose.

C'est vrai que maintenant, il n'y a pas grand intérêt d'ouvrir ce produit couplé
 

Youp

Membre
Bonjour

j'ai 2 Capital expansion (PEL + CAT) CM (55 KE et 66 KE) ouverts depuis 8 ans (2013) et qui seront à terme en Juillet 2021 (taux de 2.5%)

je n'ai pas besoin de l'argent ou de l'emprunt associé

Mon questionnement actuel est quoi faire ensuite ==> a garder encore X années ? ou rebasculer sur une AV?

y a t il un interet a les plafonner l'un et l'autre (j'ai de l'argent en Livrets A) pour garder une renumération de 2.5% et pendant que je peux encore mettre de l'argent dessus?
 

kaziklu

Contributeur régulier
Youp, avec un PEL à 2,5%, il vaut mieux le garder le plus longtemps possible. Un placement sans risque à ce taux là, il n'y en a plus.
 

Youp

Membre
Bonsoir,

Je reviens sur le sujet : l'un des capital expansion est au maximum de depot possible ==>je pense que dans cette configuration, la banque peut le fermer d'office car je ne peux plus faire des versements periodiques)?

Y a t il un moyen pour éviter la cloture du PEL

Pour le second (pas encore à son max de depot) : y a t il des points d'attention a suivre ou anticiper pour éviter la fermeture avant les 12 ans?
 
Mon questionnement actuel est quoi faire ensuite ==> a garder encore X années ? ou rebasculer sur une AV?
Je reviens sur le sujet : l'un des capital expansion est au maximum de depot possible ==>je pense que dans cette configuration, la banque peut le fermer d'office car je ne peux plus faire des versements periodiques)?

Y a t il un moyen pour éviter la cloture du PEL

Pour le second (pas encore à son max de depot) : y a t il des points d'attention a suivre ou anticiper pour éviter la fermeture avant les 12 ans?
Bonjour Youp,

Je ne suis pas certain, les gens qui travaillent dans la finance confirmeront ou infirmeront et/ou les membres du StaffMoneyVox comme le très bon M. lopali, Rémois etc. pardon pour ceux que j'ai oublié, comme dit kaziklu, je pense également que si votre PEL est à 2,5% je vous conseille de le garde le plus longtemps possible. L'AV peut atteindre le même taux 2,5 % mais il vous faudra prendre des risques de pertes en capital. Et les marchés ces derniers temps sont plutôt pas mal fluctuant avec l'horizon pas très dégagé.. même si depuis 8-10 jours la bourse monte en se consolidant un peu.

En réponse à votre dernier post, je ne sais plus quels sont les conditions de fonctionnement de ce PEL/CAT Expansion; dont je m'étais renseigné en 2017 (cf. lancement du topic) car à l'époque j'hésitais avec un PEL/CEL classique.
Pour information, j'ai fini par choisi l'ouverture un PEL et CEL classique
Concernant le PEL classique et il est probable sur le PEL couplé au CAT fonctionne de la même manière je ne m'en souviens plus, il faut pendant la phase d'épargne du PEL q vous puissiez verser au moins 270 € par semestre. Après cette phase, que l'on dit aussi "PEL échu" vous n'êtes plus tenu à ces versements minimum. Pendant la phase d'épargne, faites attention car si vous ne versez pas ces 270 € minimum par semestre sur le PEL, alors oui la banque clôturera sans hésiter et sans toujours vous prévenir votre PEL et adieu les "avantages" du prêt associé.

Un autre point à surveiller, qui est lié à la surveillance ci-dessus, c'est qu'il ne faut pas que le PEL pendant sa phase d'épargne atteigne le montant maximum car en raison du plafond atteint du PEL vous ne pourrez honorer vos versements minimum par mois, trimestre ou semestriel. Il y a un petit calcul à faire les dernières années avant l'échéance du PEL afin de ne pas se faire avoir.

Bon week-end à tous ! 😊
 
Dernière modification:

lopali

Modérat'or
Staff MoneyVox
Les règles du PEL sont "complexes", car elles varient en fonction de la date d'ouverture.

Je reviens sur le sujet : l'un des capital expansion est au maximum de depot possible ==>je pense que dans cette configuration, la banque peut le fermer d'office car je ne peux plus faire des versements periodiques)?
Vos PEL ont été ouverts en juillet 2013.

Si vous êtes au plafond et que les versements minimums ont été respectés pour juillet 2020 à juillet 2021, alors on ne devrait pas vous fermer votre PEL.

Y a t il un moyen pour éviter la cloture du PEL
Aucun, si vous n'avez pas respecté les conditions de versement.

Si vous avez respecté le minimum de versement pour cette dernière année (juillet à juillet), ce qu'il faut faire, c'est demander à ne pas le proroger à l'échéance de juillet. Mais pas demander la fermeture !

https://www.moneyvox.fr/placement/actualites/56623/plan-epargne-logement-generalisation-une-prorogation-tacite-et-plus-stricte

La prorogation permet de continuer à faire des versements, d'accumuler des droits à prêts et d'augmenter la prime d'état.

Mais il ne faut le proroger qu'à condition de pouvoir verser 540 € dans l'année. Ce qui n'est plus votre cas pour le premier.

En ne le prorogeant pas, il sera échu/dormant tout en conservant sa rémunération initiale de 2,5% brut.

Pour le second (pas encore à son max de depot) : y a t il des points d'attention a suivre ou anticiper pour éviter la fermeture avant les 12 ans?
Il ne seront pas fermés à 12 ans. Jusqu'aux 12 ans d'un PEL, les intérêts ne sont soumis qu'aux prélèvements sociaux. Après 12 ans, ils sont également soumis à l'impôt sur le revenu.

Vos PEL sont d'après 2011, ils seront donc clôturés 5 ans après l'année de leur non prorogation. Dans le cas du premier, ce sera 8 + 5 années de vie, si il a respecté tous les versements jusqu'à juillet 2021.

A vous ensuite de bien faire les calculs pour le second.
 
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