Hello Bank!

Prise de conscience tardive et placements

Nicopala

Nouveau membre
Bonjour à tous,

Comme beaucoup de nouveaux inscrits, je suis lecteur du forum de longue date et j'ai décidé de m'inscrire afin d'améliorer ma culture financière.
Culture qui était nulle jusqu'à il y a quelques mois où j'ai commencé la lecture de livres sur la gestion de patrimoine et les produits financiers.
Mon état d'esprit à commencé à changer, j'ai davantage appris en quelques heures qu'en une vie entière...

Une rapide présentation : je suis un homme de 37 ans, célibataire, sans enfants, locataire, salarié du privé (1700eur net).
J'ai perdu mon père il y a quelques mois, il m'a laissé une part de son assurance-vie.
C'est malheureusement cet événement qui m'a fait prendre conscience que je devais m'intéresser davantage à mon patrimoine plutôt que de le laisser dormir sur des livrets et faire honneur à mon père en ne faisant pas n'importe quoi avec l'argent qu'il m'a laissé.

J'ai toujours été de nature économe, prudente, à réfléchir longtemps avant de faire une dépense.
Je n'ai jamais connu d'autre banque que celle dans laquelle mes parents étaient également clients, à écouter mon conseiller sans vraiment comprendre les subtilités quand il me parlait de tel ou tel livret.
Je savais que je n'étais pas maître de mes décisions mais plusieurs années ont passé avant que je décide que ça change.
D'ailleurs, mon conseiller C.A. a essayé de me fourguer une AV Predissime 9 à plusieurs reprises, ça a sûrement aussi eu un impact sur la décision qui suivra quelques semaines plus tard, après avoir pris connaissance des frais...

Septembre 2019, je réalise (mais je le savais bien sûr depuis le début...) que je paye 140eur/an de frais de carte bancaire au C.A. J'en ai eu marre et j'ai pris la décision de changer de banque. J'ai ouvert un compte chez Boursorama et j'ai regretté de ne pas y avoir pensé plus tôt.

Maintenant, mon compte courant au C.A. ne sert plus qu'à alimenter mon LEP (7k) et un PERP (8k) (qui est plus un boulet pour moi qu'autre chose).
Je suis également en train d'y faire clôturer mon L.A. (23k) et un LDD (7k) pour basculer cette épargne sur Boursorama.

Vient ensuite la question de comment la repartir judicieusement.

J'ai ouvert une AV chez Boursorama et une chez Yomoni (P6). Je ne veux pas laisser les 30k qui vont arriver du C.A. sur mon compte courant mais je ne veux pas non plus tout mettre tout de suite sur les AV. C'est pour celà que je souhaiterais avoir des conseils, si vous le voulez bien.

J'en profite pour poser une question relative aux intérêts sur livrets qui est encore floue pour moi : vaut-il mieux mettre, admettons :

- 10k d'un coup sur un livret et attendre les intérêts au 31 décembre ou bien
- distiller les versements sur plusieurs années, une fois par quinzaine pour profiter des intérêts composés?

Je n'arrive pas à comprendre si le montant des intérêts seront les mêmes.

Merci de votre aide.
 

paal

Top contributeur
Bonjour à tous,
…..
J'en profite pour poser une question relative aux intérêts sur livrets qui est encore floue pour moi : vaut-il mieux mettre, admettons :
1 - 10k d'un coup sur un livret et attendre les intérêts au 31 décembre ou bien
2 - distiller les versements sur plusieurs années, une fois par quinzaine pour profiter des intérêts composés ?
Je n'arrive pas à comprendre si le montant des intérêts seront les mêmes.
Merci de votre aide.
Il existe deux volets dans la réponse que l'on peut vous propose :
- l'un qui est de nature à respecter la normalité d'un placement, à savoir que pour obtenir la maximum de revenus de ce placement, il vaut mieux investir un montant conséquent sur toute la durée du placement prévu, alors que si vous répartissez ce placement en plusieurs fractions, la logique voudra que vous obteniez moins avec la seconde solution qu'avec la première ....

- le second volet qui tient à la particularité des livrets, qui utilisent la technique de la quinzaine, et il faut alors que dans votre planning de placement, vous soyez très rigoureux, en ne perdant pas de jours de placements …

Il vous faudra donc veiller à ne pas verser le 5 ou le 6, car vous perdrez une quinzaine, et la même chose si votre versement se trouve pris en compte le 16 ou le 17, et vous allez perdre alors une nouvelle quinzaine, et ceci même si vous obtenez un taux de rémunération net fiscal équivalent ....

Avec un petit tableur prévoyant des périodes de placements (ainsi qu'une date de valeur pour les livrets), devrait pouvoir vous éclairer sur l'incidence de ces particularités ....
 

Nicopala

Nouveau membre
J'ai passé la journée à réfléchir à ce que je devrais faire avec ces 30k issus de mes LA et LDD.

Que pensez-vous du fait de mettre 15k par AV?
Je n'ai pas d'expérience en AV et comme ça, a priori, je trouve que ça fait beaucoup, non? Il faudrait peut-être diversifier sur d'autres supports mais lesquels? :rolleyes:

Je pars continuer ma lecture, bonne soirée.
 

Manu215

Contributeur régulier
Bonsoir Nicopala,

En effet, comme le souligne paal, les livrets traditionnels ne produisent pas d'intérêts composés. Donc verser l'argent d'un seul coup en début d'année vous rapportera plus que de le verser peu à peu.
Néanmoins, il existe certains comptes à terme qui "fabriquent" des intérêts composés, mais l'argent est bloqué pendant une période définie contractuellement entre la banque et vous.

Au sujet des 30k qui proviennent du LA et du LDD, vous pouvez en effet tout mettre sur des AV. Mais je ne suis pas très fan de mettre son épargne de précaution sur des contrats d'AV à cause du délai du rachat partiel. Les modalités de rachat deviennent alors importantes (en ligne ou par courrier) et pour un besoin urgent, ça peut parfois devenir un délai trop long, même si on parle de 3 jours ouvrés dans le meilleur des cas.

Enfin, pour la diversification, l'AV est une excellente enveloppe pour diversifier : vous pouvez y mettre du fonds €, des UC très variées et pourquoi pas un peu d'immobilier type SCPI qui dans ce cas, bénéficient de la fiscalité de l'AV, plus légère que celle des SCPI en direct (puisque vous avez l'argent cash et que vous ne faites pas d'emprunt).

Renseignez vous sur ce qu'il y a dans le contrat Yomoni P6 (si ce n'est pas déjà fait), et voir où placer les autres 15K€ (gestion libre ou pas) afin de constituer un placement global qui vous convient.
Les fonds € Generali des contrats AV de Bourso se sont fait dézinguer sur le forum...;) (et ailleurs aussi!).

Et bien faire attention de diversifier sur des supports en adéquation avec votre aversion au risque.
 

paal

Top contributeur
Bonsoir Nicopala,
En effet, comme le souligne paal, les livrets traditionnels ne produisent pas d'intérêts composés. Donc verser l'argent d'un seul coup en début d'année vous rapportera plus que de le verser peu à peu.
Néanmoins, il existe certains comptes à terme qui "fabriquent" des intérêts composés, mais l'argent est bloqué pendant une période définie contractuellement entre la banque et vous.
Soyons précis, les livrets ne produisent effectivement pas d'intérêts composés, mais ne font que capitaliser les intérêts produits l'année précédente.

Au sujet des comptes à terme, il faut les manier avec précaution, car rompre un compte à terme, c'est renoncer à toute rémunération depuis le départ du placement ---> donc mauvais plan en cas de besoin

Au sujet des 30k qui proviennent du LA et du LDD, vous pouvez en effet tout mettre sur des AV. Mais je ne suis pas très fan de mettre son épargne de précaution sur des contrats d'AV à cause du délai du rachat partiel. Les modalités de rachat deviennent alors importantes (en ligne ou par courrier) et pour un besoin urgent, ça peut parfois devenir un délai trop long, même si on parle de 3 jours ouvrés dans le meilleur des cas.
Rien ne vous impose de placer d'un seul coup vos 15 KE sur 2 contrats d'un seul coup, surtout que depuis un certain temps, vous ne connaissiez pas grand chose en AV ….

Vous pouvez commencer avec un versement initial modeste, et vous verrez qu'ensuite, vous pourrez procéder à des versements libres (voire programmés, que vous pourrez interrompre, lorsque vous le souhaiterez …)

Ce qu'il va vous falloir, c'est apprendre à bien planifier vos besoins, de telle sorte que vous disposiez en permanence d'une poche de liquidités limitée, mais qui vous permette de pouvoir attendre la mise à disposition d'un rachat, même si ce dernier mettait 10 ou 15 jours pour vous parvenir ….

Enfin, pour la diversification, l'AV est une excellente enveloppe pour diversifier : vous pouvez y mettre du fonds €, des UC très variées et pourquoi pas un peu d'immobilier type SCPI qui dans ce cas, bénéficient de la fiscalité de l'AV, plus légère que celle des SCPI en direct (puisque vous avez l'argent cash et que vous ne faites pas d'emprunt).
A ce stade, vous allez devoir faire connaissance avec le monde des UC (des Sicav et autres produits financiers qui ondulent au gré des marchés ; ce sera de toute façon une bonne chose que de vous y intéresser, même si vous n'y faites pas de prises de positions importantes ….

Renseignez vous sur ce qu'il y a dans le contrat Yomoni P6 (si ce n'est pas déjà fait), et voir où placer les autres 15K€ (gestion libre ou pas) afin de constituer un placement global qui vous convient.
Avec ce gestionnaire (Yomoni), vous allez rentrer dans le monde que l'on appelle les ETF (ou des trackers - une réplication d'indices), mais ce sera peut-être pour un peu plus tard ….

Et bien faire attention de diversifier sur des supports en adéquation avec votre aversion au risque.
Autrement ce sera au détriment de votre état de santé ; une nuit blanche de temps à autre, cela peut passer, mais 5 jours par semaine, c'est beaucoup trop !!

Les fonds € Generali des contrats AV de Bourso se sont fait dézinguer sur le forum...;) (et ailleurs aussi!).
Ne tentez pas de vouloir me faire croire, que leurs dirigeants ne s'y attendaient pas du tout .... :ange:

Certains de ces dirigeants viennent de faire un pari sur le chemin d'un produit que la majorité des souscripteurs ne plébiscite pas ; alors il est exact que je ne me classe pas dans cette catégorie de souscripteurs, même si je pense qu'un taux d'UC de plus de 50% sur n'importe quel contrat, c'est quelque peu excessif, surtout sur longue période ; pour le moins, ce n'est pas dans ce qui sera considéré comme normal pas la grande majorité des souscripteurs …..

Il n'y a pas si longtemps, on évoquait un 70 /30 pour les UC (voire au plus un 60/40)
 
Dernière modification:

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Au sujet des comptes à terme, il faut les manier avec précaution, car rompre un compte à terme, c'est renoncer à toute rémunération depuis le départ du placement ---> donc mauvais plan en cas de besoin
Non; il y a des pénalités prévues au contrat mais toute la rémunération n'est pas perdue.

Cdt

R
 

paal

Top contributeur
Bonjour,
Non, il y a des pénalités prévues au contrat mais toute la rémunération n'est pas perdue.
Cdt
R
Cela aurait donc changé, ou m'aurait-on induit d'erreur ??

Mais il se trouve que je n'ai jamais eu à rompre un DAT, notamment à titre pro ….
 
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