Prêts relais - besoin d’infos!

[Maeep]

Bonjour à tous,

Nous avons signé (le 23.07) le compromis pour l’achat de notre future maison, et le matin même avons signé la vente de l’appartement de mon compagnon - il est le seule propriétaire et nous ne sommes pas mariés ni pacsés mais nous le serons pour la signature définitive de l’achat.

Mon compagnon a soldé le prêt de son appartement l’année dernière (il n’a donc plus de prêt dessus) et la vente de son appartement constitue les 2/3 de l’apport (il est d’ailleurs le seul à détenir de l’apport)
Par contre, afin d’effectuer les travaux de notre future maison nous avons mis la vente de son appartement plus tard que l’achat de la maison : nous avons donc besoin d’un prêt relais.
Notre courtier nous dit que notre dossier est favorable, il a reçu les offres et nous avons donc rdv avec la BNP (qui est d’ailleurs la banque de mon compagnon) mardi prochain.

Seulement nous sommes pris d’un doute (je vous passe les détails, mais notre doute s’appelle SOCRIF pour les connaisseurs/euses à qui nous avons aussi fait une demande)

Aussi, est-il possible pour nous d’obtenir un prêt relais pour l’achat de notre maison sachant que c’est SON appartement à lui seul mais que nous achetons la maison à deux.
Nous craignons pour une histoire de garanties (crédit logement?)



Quelques chiffres :

Maison à acheter (sous compromis d’achat) : 595000€ (hors frais de notaires) +7%
Son appartement (Sous compromis) : 197000€
Apport en plus (le sien) : 98000€
Son salaire : 3000€
Mon salaire : 1400€

Merci par avance de vos réponses 🙂🤞

 

[GuigoZ]

Bonjour,

Il me semble comprendre que vous avez déjà signé un compromis pour la vente de l'appartement ?
Si oui cela apporte un gros avantage à votre dossier.

Sans rentrer dans les détails et calculs, vous avez de l'apport, des revenus corrects.

Je suis confiant sur votre dossier et ne vois pas pourquoi le fait que l'appartement à vendre soit uniquement au nom de Mr pose un problème pour la prise de garantie.

Dans le pire des cas si refus Crédit Logement, la banque pourra présenter votre dossier avec une garantie réelle (hypothèque, PPD) car c'est un bon dossier.

 

[Maeep]

Bonsoir,
Merci beaucoup pour votre réponse.
Effectivement, le compromis de vente de son appartement a été signé, les Futurs acquéreurs sont aussi en démarche d’offres de prêt mais n’ont pas encore d’offres.

Ce matin mon (futur) conjoint a eu un rdv avec un agent de la SOCRIF (un organisme de crédits - notamment Immo -) qui a refusé de monter le dossier car selon lui, le fait que je sois impliquée dans un prêt relais alors qu’il s’agit uniquement de son appartement, acheté « avant notre prochaine union/pacs/mariage » n’est plus compatible avec une demande de « « prêts relais+prêt Immo » - cela viendrait-il de la période Covid19? Nous voilà inquiets que la BNP (après le montage) nous donne aussi une réponse négative... il me semble avoir lu plusieurs messages de personnes étant dans ce cas-là courant juillet 2020 mais je n’ai pas trouvé de réponse...
Je vous remercie vraiment pour la votre et j’espère fort que la banque pensera la même chose ! ;-)

 

[GuigoZ]

Tenez moi informé du verdict de BNP Paribas 😉

 

[Aristide]

Aussi, est-il possible pour nous d’obtenir un prêt relais pour l’achat de notre maison sachant que c’est SON appartement à lui seul mais que nous achetons la maison à deux.
Nous craignons pour une histoire de garanties (crédit logement?)

Un prêt, qu'il soit relais ou autre, est consenti pour le financement d'un projet, dans votre cas ledit projet est l'acquisition d'un maison.

Vous serez donc deux acquéreurs et, dans l'absolu, vous pouvez tout à fait être également deux co-emprunteurs solidaires sur tous les prêts y compris le prêt relais; la vente du bien appartenant en propre à votre compagnon n'étant que la garantie dudit relais.

Mais il est vrai que chaque banque a ses pratiques propres.

En revanche,c'est sur le montage du plan de financement dans son ensemble qu'il peut avoir un problème.

D'abord vous ne fournissez pas un plan de financement complet ni équilibré en tenant compte de tous les frais annexes:
+ Coût acquisition
+ Frais de négociation
+ Frais acte d'acquisition (= "frais de notaire")
+ Coût travaux
+ Frais de dossier
+ Frais de garantie
+ Frais de courtage
+...

A toutes fins utiles voir formulaire joint pour le compléter.

De ce plan de financement complet ressortira un besoin à financer correspondant au total des dépenses diminué de l'apport personnel.
Or cet apport personnel n'est fourni que par votre compagnon.

Donc la propriété de la maison devrait être stipulée en fonction des contreparties/engagements de chacun de vous deux soit:
=> Pour votre compagnon = "Apport réel + vente appartement + 50% autres crédits"
=> Pour vous = "50% autres crédits".

Je vous suggère de consulter votre notaire afin de vérifier si le compromis est correctement établi pour tenir compte de cette équité.
Ou bien, si c'est votre volonté qu'il y ait un déséquilibre entre les avoirs et les engagement de l'un et de l'autre, que ledit notaire établisse une convention ad hoc notamment pour prévenir tous éventuels litiges en cas de séparation ultérieure.

Cdt

 

[Maeep]

Merci beaucoup pour votre réponse,

en ce qui concerne le plan de financement il a été vu avec le courtier et les banques sont plusieurs à nous avoir fait des offres. Nous ne sommes pas au maximum de notre possibilité d’emprunt (selon le courtier, nous avions la possibilité d’acheter un bien immo d’une valeur de 640.000€,notre future maison est à 595.000€).
Aussi, les travaux ne rentreront pas dans le prêt (il s’agit de petits rafraîchissements faits par nous-mêmes).

La BNP nous propose :

Un taux de 1,4% sur 25 ans,
Assurance fixe (Cardif) à 0,175
Garantie « credit logement » environ 6400€ (j’ai plus le montant exact en tête)

Apport personnel de mon conjoint : 110.000 € (me suis trompée dans mon 1er msg)

Credit total : 535.516 €

Temps 1, du relais :
-> prêt relais : 137.900 €
-> prêt principal : 397.616 €

Temps 2 ( après la signature de la vente de l’appartement de mon conjoint à 197000€, actuellement sous compromis) :
-> prêt principal : 338.000€

Validé avec prêt relais :
mensualités :
1707€ (le temps du relais, 15 jours environ
1437,18€ (après le relais)

évidemment il est déjà notifié dans notre compromis que nous ne serons pas propriétaires à 50/50 nous avons convenus entre nous, que nous établirons les quotités (lors de la signature), en fonction de notre remboursement mensuel à chacun.

 

[Maeep]

Bonjour,
Comme convenu je reviens donner des nouvelles du montage fait par la BNP Paribas.
Tout est ok pour nous ! Prêt relais-acquisition à 531516€ ! Crédit logement a donné son accord, et nous avons rempli le questionnaire demandé pour l’assurance (Cardif) et nous avons répondu « non » à toutes les questions, et avons chacun reçu une attestation confirmant notre adhésion. Ils font suivre à la banque, et... savez-vous ce qu’il va se passer ensuite ?
Réception de l’offre par courrier ?
Faudra-t-il que nous passions des examens (ce qui rajouterait du délai) ?
Bonne journée

 

[Aristide]

Bonjour,

savez-vous ce qu’il va se passer ensuite ?
Réception de l’offre par courrier ?

Dépend des banques et de leurs procédures.
Certaines font toujours des envois postaux; d'autres des envois électroniques.

Faudra-t-il que nous passions des examens (ce qui rajouterait du délai) ?

Non si aucun problème de santé et/ou facteur de risques n'apparaît sur les questionnaires médicaux.
Possible dans le cas contraire.

Cdt

 

[Maeep]

Merci beaucoup pour votre réponse !
une étape de plus de franchie avant notre future maison ! 🤞
Cdt