Prêt étudiant et crédit immobilier

Bonjour à tous,

Je souhaite vous exposer ma situation car je souhaite vaincre ma peur et mes doutes et commencer à me constituer un patrimoine.

Je suis diplômée depuis 2 ans et demi et n'ai pas été très rigoureuse sur la gestion de mes comptes pendant cette période. Mes comptes sont néanmoins au vert depuis 3 mois. Je suis mariée en séparation de biens et je souhaite acheter un appartement seule en Occitanie alors que je travaille en région parisienne. Nous sommes locataire de notre résidence principale.

Je commence un nouveau travail en Janvier ( 4 mois de période d'essai ) qui me rapportera un revenu mensuel net de 3600€ (avant impôts).
J'ai un prêt étudiant dont la mensualité est de 350€ par mois jusque 2025. Je n'ai pas d'apport.

Je souhaite acquérir un logement avec un budget de 190K€. Il s'agirait d'un investissement locatif.

Compte tenu de mon prêt étudiant, pensez-vous qu'il s'agit d'un projet viable ? Mieux vaut-il s'endetter sur le long terme (25 ans) et laisser le bien s'autofinancer via le loyer ? Ou alors rembourser au plus vite le capital ?

Je vous remercie par avance pour vos conseils
 

Triaslau

Contributeur régulier
Bonjour,
Non votre projet n'est pas réalisable, vous ne pouvez pas tenir un crédit + un loyer (sans même parler du crédit étudiant et du fait que vous êtes en période d'essai).

Il faudrait les montants exacts de vos charges / loyers attendus pour être sur mais on est tellement loin de ce qu'il faudrait que je doute que çà change grand chose.
 
Bonsoir,

Je comptais bien évidemment concrétiser ce projet après avoir validé ma période d'essai, cela ne sera donc plus un sujet.
Mon loyer actuel à Paris est de 425€ et je n'ai pas d'autres charges particulières à part cela..

En terme de loyer attendu dans le secteur recherché, nous serions sur environ 650/700€ selon des agents immobiliers que j'ai déjà contacté, le cash flow serait donc légèrement positif si je me base sur une simulation effectuée sur la base d'un prêt sur 25 ans.
 
J’avoue être découragée par votre retour car même en additionnant le prêt étudiant et celui que j’envisage (540€) par mois je suis en dessous de la barre des 35% d’endettement.

Non les 425€ représentent ma part du loyer, ce serait trop beau pour être vrai sinon :)
 

Triaslau

Contributeur régulier
J’avoue être découragée par votre retour car même en additionnant le prêt étudiant et celui que j’envisage (540€) par mois je suis en dessous de la barre des 35% d’endettement.

Non les 425€ représentent ma part du loyer, ce serait trop beau pour être vrai sinon :)
oui j'avais peur de çà; une banque ne comptera pas votre part mais le loyer total donc elle comptera 850.

Je suis désolé de devoir vous décourager mais votre projet n'est pas du tout réaliste; vous êtes jeune vous avez bien le temps.

Si çà vous tiens vraiment à cœur, mettez 500 euros de coté par mois. Dans 3/4 ans, vous aurez autour de 20 000 euros d'apport et votre prêt étudiant sera fini et votre projet sera envisageable (même dans ces conditions çà ne passe pas tout à fait mais peut être que votre salaire aura un peu augmenté d'ici là)
 
Non merci pour vos éclairages. Je tiens vraiment à ce projet donc je vais tout faire pour le réaliser.

Je ne sais pas si ça changerait quelque chose mais le capital restant dû n’est plus que de 15K€ et je peux me débrouiller pour le solder en quelques mois. Compte tenu de la faiblesse des mensualités et du taux réduit, j’aurai pensé qu’il était mieux de ne pas le rembourser en anticipé.

Au sujet du loyer, je suis surprise… j’ai le sentiment que le système est fait pour nous décourager d’investir. Je pensais qu’avec un salaire plus confortable, j’allais pouvoir réaliser ce projet… j’imagine que ma seule option est d’investir dans la résidence principale d’abord ?

De toute manière, je compte contacter un courtier pour mettre en place la meilleure stratégie possible.

Merci beaucoup!!
 

Triaslau

Contributeur régulier
Le but n'est pas de vous découragez à investir mais de vous protéger contre l'endettement excessif; vous ne pouvez pas cumuler 2 crédits et un loyer. Tant que vous avez ce loyer (même si on comptait que votre part) il sera difficile de trouver de la place pour ajouter un crédit.

Si vous remboursez le crédit étudiant, votre capacité d'emprunt est autour de 150KEUR sur 25 ans; çà permet d'acheter un appartement d'environ 140 KEUR.

L'autre solution est d'investir à 2 mais vous n'avez pas l'air de vouloir prendre ce chemin.

N'hésitez pas à prendre plusieurs avis, si vous tombez sur un courtier qui vous dit "pas de soucis, çà passe sans problème" c'est mauvais signe :)
 

hargneux

Top contributeur
Le problème reste votre loyer, même si vous avez convenu avec votre conjoint de payer 50 /50, il n'en reste pas moins que cet arrangement n'est pas opposable à votre propriétaire ni à votre banque.
Votre capacité d'endettement tiendra compte du loyer en totalité, si votre conjoint était défaillant ce serait à vous d'assumer sa part.

Votre endettement est donc de 850 + 350 = 1 200.
35 % de 3600 = 1 260, votre capacité est donc une mensualité de 60 €

Le projet est un prématuré et même avec un courtier, ca va être sportif
 
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