Précisions sur le PEL

Memms

Nouveau membre
Bonjour,

Je suis en train de réfléchir à l'ouverture d'un PEL pour un achat dans 5/6 ans. J'ai essayé de trouver toutes les infos sur le site mais certaines choses ne me paraissent pas très claires :

  • Choix de l'échéance :
    D'après ce que j'ai compris, on s'engage sur une durée d'épargne (entre 4 et 10 ans) au moment de l'ouverture du PEL. Il est possible de proroger le contrat tous les ans dans la limite de 10 ans. Mais concrètement, y a-t-il une différence entre ouvrir un PEL pour 4 ans et le proroger tous les ans, ou a essayer de viser la bonne durée dès le début ?
  • Combinaison avec un prêt classique :
    Toujours d'après ce que j'ai compris, le montant du prêt EL est calculé de façon à ce que son coût soit égal aux intérêts acquis durant la phase d'épargne *2.5. Donc si le taux du prêt EL est compétitif dans 5/6 ans, j'ai intérêt à choisir de rembourser le plus rapidement possible pour débloquer le maximum de capital. Ce qui veut dire grosses mensualités pour le prêt EL. Je pense qu'il faudra compléter par un prêt classique : sera-t-il possible de trouver une banque qui accepte de me laisser rembourser doucement le temps du prêt EL puis d'augmenter (très sensiblement) mes mensualités ensuite ? Je ne dois pas être la seule dans cette situation, quel est l'usage ? J'ai aussi lu que le prêt EL comptait comme apport personnel, concrètement, qu'est ce que ça change ?

Et merci ! :)
 

lopali

Modérat'or
Staff MoneyVox
Bonjour et bienvenue;

Choix de l'échéance :
D'après ce que j'ai compris, on s'engage sur une durée d'épargne (entre 4 et 10 ans) au moment de l'ouverture du PEL. Il est possible de proroger le contrat tous les ans dans la limite de 10 ans. Mais concrètement, y a-t-il une différence entre ouvrir un PEL pour 4 ans et le proroger tous les ans, ou a essayer de viser la bonne durée dès le début ?

La durée choisie à l'ouverture ne changera rien. L'important est de faire en sorte d'avoir atteint le maximum de droit à prêt au moment où vous en aurez besoin.

Par contre, il faut toujours penser à laisser une marge pour pouvoir effectuer les versements minimums tous les ans jusqu'à ses dix ans.

Car avant les PEL avait une durée de vie illimitée. Mais aujourd'hui, c'est entre 9 et 15 ans maximum (date d'échéance + 5 ans). Donc gérez bien vos versements pour ne pas vous retrouver dans ce cas là :

PEL - Prorogation jusqu'à son 10ème anniversaire possible ?


Combinaison avec un prêt classique :

Désolé, mais ce n'est pas mon domaine.


Cdlt. :)
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

[*]Combinaison avec un prêt classique :

Toujours d'après ce que j'ai compris, le montant du prêt EL est calculé de façon à ce que son coût soit égal aux intérêts acquis durant la phase d'épargne *2.5. Donc si le taux du prêt EL est compétitif dans 5/6 ans, j'ai intérêt à choisir de rembourser le plus rapidement possible pour débloquer le maximum de capital. Ce qui veut dire grosses mensualités pour le prêt EL. Je pense qu'il faudra compléter par un prêt classique : sera-t-il possible de trouver une banque qui accepte de me laisser rembourser doucement le temps du prêt EL puis d'augmenter (très sensiblement) mes mensualités ensuite ? Je ne dois pas être la seule dans cette situation, quel est l'usage ? J'ai aussi lu que le prêt EL comptait comme apport personnel, concrètement, qu'est ce que ça change ?

Oui, la possibilité technique existe; elle a précisément été "inventée" pour répondre à cet objectif bien avant qu'elle soit encore plus utile et plus utilisée avec l'arrivée du Prêt à Taux Zéro (PTZ) souvent avec différé d'amortissement.

Il y a même deux techniques, l'une dite "Lissage simple"; l'autre "Montage gigogne optimisé à échéances lissées" qui, comme indiqué, permet une optimisation du plan de financement et un gain significatif sur le coût du crédit.

Pour plus de détails je vous suggère de voir :

Blog « Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées ?»

https://blog.cbanque.com/aristide/8...-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees/

Par contre dans les banques il y a celles:

+ Qui ont les moyens techniques de proposer l'une ou/et l'autre de ces technique et acceptent de le faire

+ Qui ont les moyens techniques de proposer ces technique mais pour diverses raisons n'acceptent pas/plus de le faire

+ Qui n'ont pas les moyens techniques à disposition.

Il vous revient donc de contacter diverses banques pour trouver celles qui pourraient répondre à votre souhait.

Cdt
 

SUN

Contributeur régulier
Par contre, il faut toujours penser à laisser une marge pour pouvoir effectuer les versements minimums tous les ans jusqu'à ses dix ans.

Bonjour,

Si un client a atteint le plafond du PEL au terme de 4 ans, il peut toujours le proroger jusqu'au terme des 10 ans. Il y a une obligation de verser un minimum jusqu'au 4 ans du PEL mais plus après..

Cordialement
 

lopali

Modérat'or
Staff MoneyVox
Bonjour,

Si un client a atteint le plafond du PEL au terme de 4 ans, il peut toujours le proroger jusqu'au terme des 10 ans.

Non, ce n'est plus possible car la prorogation équivaut à un renouvellement du contrat pendant un an. Donc les obligations de versement vont avec.

Et donc, dans le cas que vous citez, le PEL sera clôturé d'office à son neuvième anniversaire (si ouvert après le 28 février 2011).


Il y a une obligation de verser un minimum jusqu'au 4 ans du PEL mais plus après.

Sauf si on proroge.


Cdlt.
 

Memms

Nouveau membre
D'accord merci à tous, j'y vois beaucoup plus clair.

Faut-il que la banque s'engage contractuellement sur sa capacité à faire un prêt gigogne au moment de l'ouverture du PEL ? Au faut-il prendre le risque qu'elle change d'avis pendant la phase d'épargne ?
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

La banque n' aucune obligation de s'engager à vous proposer un montage à échéances lissées et elle ne s'y engagera surement pas.

Cdt
 
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