Pere et taux garanti

DanMo

Membre
Mon entreprise réfléchit à la mise en place d’un PERE dont la gestion financière ,sécurisée, est prévue «en euros» (canton de l’actif général de l’assureur).
Pour la rémunération des versements, l’assureur (GAN) me parle d’un «taux minimum» sur les versements nets à 2.25% plus une Participation aux Bénéfices financiers.
Généralement, un «taux minimum» est il obligatoire (garanti) sur un actif général ?
Peut-il être à 0% ?
Peut il être garanti uniquement l’année du versement (à savoir, si je verse 1000 nets début 2009, ces 1000 seront revalorisés à 2.25 + PB sur 2009 et dès 2010 = 0%/an ?) ?
En fait, quelle est la règle de rémunération de l’actif général d’un assureur ??
Merci pour vos éclairages.
 

ericad

Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant
Bonjour,

Le taux minimum sur les versements effectués sur l'actif général (le fonds sécuritaire) d'un assureur est au minimum de 0 puisque l'assureur garantit chaque année que le le montant capitalisé ne baissera pas.

Le taux garanti est cependant parfois supérieur à ce montant mais les assureurs ne prennent pas de risques et garantissent des taux de 2 ou 3 voire 4 % maximum souvent sur un an seulement. Il y a d'ailleurs des chances que le taux de 2,25 % qu'on vous garantit ne soit que pour 1 an. L'année suivante, ils donneront un nouveau taux.

Compte tenu des taux de la banque centrale européenne, de l'inflation... les taux servis par les assureurs sur leur actif général se sont stabilisés entre 3 et 5 % maximum depuis plusieurs années et ne devraient plus trop bouger car il y a peu de chances qu'une inflation "importante" comme dans les années 70 - 80 reviennent. La Banque Centrale européenne a pour mission que l'inflation reste autour de 2% par an. De ce fait, les taux de rendement des actifs généraux des assureurs vont continuer à rester entre 3 et 5%.

Vous garantir 2,25 % ne vous apporte donc pas grand chose d'intéressant. Ce qui est très important c'est de regarder les performances de l'actif général durant les dernières années pour voir s'il est bon. Un bon fonds général doit donner plus de 4% par an.

J'ai tenté de trouver l'historique du produit qui a pu vous être présenté mais sans réussite. Si vous avez le nom, je pourrais vous en dire plus.

Sachez en tout cas que cela vaut le coup de rencontrer plusieurs sompagnies voire également des conseillers en gestion de patrimoine dans votre région pour comparer les différentes offres.

A savoir également que certains plan d'epargne entreprise peuvent également permettre de verser sur des supports plus "dynamiques" qui dans un objectif long terme peuvent permettre d'obtenir un rendement supérieur (supports obligataires voire actions). On parle beaucoup de la crise actuelle mais les marchés actions restent de loin sur le long terme (10,15,20) largement plus performant à conditions de pouvoir sélectionner là aussi des supports qui ont prouver leur qualité.

Il me semble donc important de demander l'historique des performances de l'actif général et également des autres supports du produits s'il y en a.


Autres éléments à regarder :
Les frais sur les versements et les frais de gestion.
Les frais sur la rente.


Autre réflexion à mener :
Il existe d'autres produits d'épargne entreprise moins contraignant (PEE, PERCO) qui permettent également d'abonder les versements des salariés..

Il est donc important d'être certain que le produit que l'on vous présente est le plus adapté et pour cela, je pense qu'il est important de rencontrer un conseiller indépendant car le gan ne propose pas obligatoirement toutes ces solutions.
 
Dernière modification par un modérateur:

DanMo

Membre
Grand merci pour cette réponse documentée qui m’éclaire sur les rendements des actifs généraux et surtout sur le langage commercial tenu par l’assureur dont les arguments doivent être largement relativisés.
Le contrat en question est le Pere GAN RETRAITE ENTREPRISE qui a peu d’antériorité, comme tous les Pere car créés suite à la loi Fillon de 2003, et qui affiche des performances sur les dernières années à 4,50%.
C’est peu mais sûr à court terme. Et pour optimiser, je prévois de négocier les frais : les droits d’entrée mais aussi les frais de gestion sur l’en-cours. D’autres PERE propose du multisupports avec une partie actions : à voir.
J’ai un peu exploré les PEE et PERCO mais cela s’applique à tous les salariés et, pour le moment, seuls les cadres sont demandeurs.
Je poursuis ma réflexion.
Encore merci.
 

DanMo

Membre
Aujourd'hui le consultant d'un groupe de protection sociale m'a assez bien conseillé et finalement, la participation patronale étant prévue minimale et le financement salarial obligatoire minimal ou nul, un article 83 sera moins efficace qu'un PERE qui permettra l'alimentation individuelle des salariés qui voudront verser.
Je pense rester sur le PERE.
Bonne soirée.
 

ericad

Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant
Liste des produits du marché :

10 résultats
nom (a→z) Distributeur(s)

  • APICIL PERENITE ENTREPRISE APICIL PREVOYANCE
  • DIMENSION RETRAITE ENTREPRISES GROUPAMA, GAN EUROCOURTAGE VIE
  • EXTENSION RETRAITE VOLONTAIRE CREDIT AGRICOLE
  • GAN RETRAITE ENTREPRISE GAN ASSURANCES GAN ASSURANCES VIE
  • LION RETRAITE VOLONTAIRE LCL
  • PERE 83 EUROS QUATREM QUATREM ASSURANCES COLLECTIVES
  • PEREM PERE MULTISUPPORT QUATREM ASSURANCES COLLECTIVES
  • RETRAITE ENTREPRISE P.E.R.E. CIC, CREDIT MUTUEL ACM VIE
  • RETRAITE ENTREPRISE PERE AXA FRANCE AXA FRANCE VIE
  • RETRAITE ENTREPRISE UC P.E.R.E. CREDIT MUTUEL, CIC ACM VIE


Parmi ces produits le produit Apicil me semble également intéressant :

produit multisupport :

  • ce qui permet un choix d'investissement plus importants avec des supports gérés par des sociétés indépendantes comme Carmignac qui donne des performances trés intéressantes.
  • ce qui évite les prélèvements sociaux de 12.1% annuels sur la performance du fonds en euros (ils seront payés au terme) ce qui permet une meilleure valorisation du fonds en euros.
Des performances du fonds en euros intéressantes :

Année Performance Nette
2007 4.9 %
2006 5.05 %
2005 5 %​

Pas de frais de transfert si vous voulez changer de PERE ou si un salarié veut transformer so contrat en PERP


Groupama est le même que celui du GAN (cf ci-dessous).


Crédit Agricole : performance du fonds en euros pas top (4.10%)
multisupport mais que des fonds du crédit agricole...


Celui du Gan que l'on vous a présenté est plutôt pas mal également :
Des performances du fonds en euros intéressantes avec le petit inconvénient que les prélèvements sociaux sont pris chaque année. Ce qui fait perdre un effet "boule de neige" sur les intérets.

Année Performance Nette
2007 4.5 %
2006 4.5 %
2005 4.5 %

Frais de transfert de 1% ce qui est un peu plus important sans être insurmontable. Par contre, le transfert collectif n'est pas possible. Individuellement, un salarié peut transformer son contrat en PERP avec 1% de frais mais vous ne pouvez pas changer de PERE globalement.


LCL : idem crédit agricole - même assureur puisque même groupe.

Quatrem : performance du fonds en euros pas top (4.10%) sur les 2 produits.

CIC et Credit Mutuel (même produit) : performance du fonds en euros pas top (4.10%) et monosupport.

Axa : performance du fonds en euros pas top (4.15%). Multisupport mais peu de choix.


Au final donc :

soit celui du gan soit apicil prévoyance.
en pièce jointe, un comparatif des 2 produits pour vous aider à choisir.
 

Pièces jointes

  • comparatif PERE Apicil prévoyance et GAN.xls
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lex63

Contributeur
Bonsoir,

Bravo pour ce comparatif instructif.

A première vue, le contrat GAN apporte plus de garanties que celui d'APICIL (notamment les annuitées garanties - de 5 à 20 - mais aussi la table à chaque versement même si, dans l'absolu, une table garantie à l'adhésion est préférable) mais il les fait payer au prix fort : garantie de bonne fin 16,5%!!!, frais sur versements 4,95% !!! Il faut absolument négociez les frais.

D'autant qu'à partir du 1er janvier 2009, le forfait social de 2% s'appliquera sur la part des cotisations partronales exonérées de charges sociales...je pense que le PERE est impacté puisqu'il est soumis au même régime fiscal que le 83. Cela fait ça de plus à sortir ...
 
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