PER collectif ou individuel ou PEA ?

paal

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Merci Paal,
Effectivement, très intéressant. Je pense que pour le PER, ce serait l'idéal. Je vais étudier cela de près, tester également une simulation en prenant en compte une augmentation de revenus.
Une proposition pour s’intéresser au PER durant les 10 premières années, à partir de ce que nous connaissons, le tout en se mettant à la place de l’épargnant qui a pour projets :
- la souscription d’un PEA
- la souscription ou le renforcement de contrats d’assurance-vie
- l'ouverture de PER en raison d’une prévision de maigres retraites de la part des régimes nationaux …

Sur ce dernier point, je préconise des versements progressifs durant les 10 toutes prochaines années, primes versées entre les 45 et 55 ans du membre du couple le plus âgé, période durant laquelle la prime annuelle ne serait que d’un maximum de 8% du revenu annuel (soit 80% du plafond de 10% de la prime maximale annuelle) …

Ainsi les primes versées durant les toutes prochaines années pourraient s’élever à :
- 20% de la prime maximale annuelle (pour les années 2022 et 2023)
- 40% de la prime maximale annuelle (pour les années 2024 et 2025)
- 60% de la prime maximale annuelle (pour les années 2026 et 2027)
- 80% de la prime maximale annuelle (pour les années 2028 et 2029)
- 90% de la prime maximale annuelle (pour les années 2030 à 2032) sans entamer la tranche inférieure à 30%
- 100% de la prime maximale annuelle (pour les 10 années suivantes), mais sans entamer la tranche à 11% (ou ce qu’elle deviendra) …

Si je me trouvais la place de Siming, c’est la solution que j’adopterais, le tout assorti d'une surveillance annuelle en fonction de l'évolution des revenus et de la fiscalité ....
 

Pièces jointes

  • Fiscalite-Siming.pdf
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Lucie92

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Sauf erreur de ma part, vous avez mis en revenu fiscal de référence le revenu brut de Siming ce qui fausse complètement votre simulation. D'où l'intérêt de mon premier post où je m'interrogeais fortement sur la tranche à 30% de Siming et donc de l'intérêt du per.
 

paal

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Sauf erreur de ma part, vous avez mis en revenu fiscal de référence le revenu brut de Siming ce qui fausse complètement votre simulation. D'où l'intérêt de mon premier post où je m'interrogeais fortement sur la tranche à 30% de Siming et donc de l'intérêt du per.
Ah, il est certain que si Simig indique les salaires bruts de son couple, au lieu des salaires imposables, cela aura un impact sur le résultat de la simulation fiscale ; mais comme ce couple a maintenant la quarantaine passée, ce n'est donc pas la première déclaration fiscale qu'ils font, et libre à eux de procéder et de renseigner les montants de revenus adéquats, pour que la simulation soit en adéquation avec cette réalité fiscale ; donc si l'information de base n'est pas appropriée, il convient d'en modifier l'emploi ; ce que met en lumière, ces deux simulations comparatives pour ce niveau de salaire, c'est qu'il existe une réelle opportunité d'avoir un recours au PER (au moins pour l'époux), même si c'est trop tôt pour utiliser un produit qui a la propriété d'être qualifié de tunnel (utilisation générale au moment de la prise de retraite ....)

Il convient donc de remarquer que nous n'avons ni les déclarations préalables des années passées, ni les bulletins de paie du dernier mois de décembre écoulé ni aucun des avis d'imposition des années antérieures, et nous sommes bien obligés de formuler (ou non) un avis que sur les données présentées par les initiateurs de la file ....

Mais ils doivent avoir des bulletins de paie, avec l'indication d'un cumul de salaire imposable, et ils n'auront qu'à modifier les salaires net fiscaux qui vont bien ; et ensuite, il faudra qu'ils aillent voir quel serait le niveau de versement au cours des années qui viennent, compris si cela doit leur permettre d'entrer progressivement dans ces contrats, mais dont je propose une entrée en force progressive, car même s'ils sont dans la TMI des 30% actuellement, c'est pour moi 10 ans trop tôt, avant d'utiliser pleinement la déduction sur le revenu que permet de type de produit ...

Alors je sais bien qu'un banquier ou un assureur n'aura pas forcément cette démarche, mais il m'arrive de ne pas être en accord avec ces pros sur ce point ....
 
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paal

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Merci Paal,
Effectivement, très intéressant. Je pense que pour le PER, ce serait l'idéal. Je vais étudier cela de près, tester également une simulation en prenant en compte une augmentation de revenus.
Alors attention et en matière de fiscalité, pensez à retenir des revenus imposables, tel qu'ils figurent sur vos déclarations, car par ailleurs ils sont disproportionnés entre vous deux, et dès que vous dépassez un RFR (Revenu Fiscal de Référence) pour votre couple, vous vous exposez à un début de soumission à la TMI de 30%, et ceci même si vous bénéficiez pour des PER vous octroyant une déduction sur le revenu imposable ; j'ai retenu des déductions de 2600 pour votre épouse et de 3850 pour vous (10% d'un revenu net imposable de 38.500) ....

A vous donc de jouer avec le simulateur, voire de nous faire part de ce qu'il vous donne avec des données nettes imposables ....
 

siming

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Bonsoir à tous, désolé de répondre aussi tard. Merci à vous déjà, pour tous vos avis, vos conseils. Effectivement, j'avais mentionné les revenus bruts. Je vais me pencher sur tout ça ce weekend, avec la simulation fiscale.
Mais le PEA me semble être pas mal, en ETF, un ETF Monde et un ETF Pays émergents, voire un ou deux ETF en plus sur l'eau, les assurances, ou un autre secteur, en fonction de la répartition de l'ETF Monde, je vais voir. Ou sans me prendre la tête un PEA géré par Yomoni. Mon PERCO (sur lequel je ne peux plus verser) est chez Natixis, très satisfait du rendement jusqu'à présent, même si je n'ai pas beaucoup dessus, je ferais bien de le garder et de le transférer en PER dans quelques années, je verrai en fonction de la simulation fiscale, je vais étudier tout ça.
Merci encore, en vous souhaitant une bonne soirée.
 

paal

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Bonsoir à tous, désolé de répondre aussi tard. Merci à vous déjà, pour tous vos avis, vos conseils. Effectivement, j'avais mentionné les revenus bruts. Je vais me pencher sur tout ça ce weekend, avec la simulation fiscale.
Vous disposez d'une vingtaine d'années pour alimenter vos PER, afin de parvenir (d'ici 10 ans) à un écrêtement progressif de votre tranche à 30%, et vous rapprocher le plus possible d'une soumission à la tranche à 11% pour l'ensemble de vos revenus imposables ....

Mais le PEA me semble être pas mal, en ETF, un ETF Monde et un ETF Pays émergents, voire un ou deux ETF en plus sur l'eau, les assurances, ou un autre secteur, en fonction de la répartition de l'ETF Monde, je vais voir. Ou sans me prendre la tête un PEA géré par Yomoni.
Mais en y mettant que des ETF, c'est aussi une façon d'alimenter un PEA, sans avoir trop besoin de s'en occuper, sauf si les indices se mettent à descendre, ce qui est le cas du Cac, et qui aura aussi le cas du SP500, il n' a pas si longtemps ; mais il se sera repris depuis la mi-mars ....

Mon PERCO (sur lequel je ne peux plus verser) est chez Natixis, très satisfait du rendement jusqu'à présent, même si je n'ai pas beaucoup dessus, je ferais bien de le garder et de le transférer en PER dans quelques années, je verrai en fonction de la simulation fiscale, je vais étudier tout ça.
Merci encore, en vous souhaitant une bonne soirée.
Bonne soirée également, et le soleil était au rendez-vous ce matin en région Paca ....
 
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siming

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Vous disposez d'une vingtaine d'années pour alimenter vos PER, afin de parvenir (d'ici 10 ans) à un écrêtement progressif de votre tranche à 30%, et vous rapprocher le plus possible d'une soumission à la tranche à 11% pour l'ensemble de vos revenus imposables ....


Mais en y mettant que des ETF, c'est aussi une façon d'alimenter un PEA, sans avoir trop besoin de s'en occuper, sauf si les indices se mettent à descendre, ce qui est le cas du Cac, et qui aura aussi le cas du SP500, il n' a pas si longtemps ; mais il se sera repris depuis la mi-mars ....


Bonne soirée également, et le soleil était au rendez-vous ce matin en région Paca ....
Nous avons eu le soleil aussi, puis la neige, et maintenant la tempête alors que nous sommes "dans les terres" :) , pas au bord de la mer. Bon weekend à tous.
 

paal

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Nous avons eu le soleil aussi, puis la neige, et maintenant la tempête alors que nous sommes "dans les terres" :) , pas au bord de la mer. Bon weekend à tous.
Et dans quelle région êtes vous donc résidents ; à proximité de quelle ville/localité connue ??
Pour nous, on va dire que c'est entre Nice et Antibes .....
 

siming

Membre
Et dans quelle région êtes vous donc résidents ; à proximité de quelle ville/localité connue ??
Pour nous, on va dire que c'est entre Nice et Antibes .....
En fait, j'ai dit qu'on était dans les terres, mais je me suis mal exprimé. Je voulais dire que nous ne sommes pas au bord de la mer :) . Nous sommes du côté de Marne la Vallée, en région parisienne, pas loin de Disney. Par contre, je suis originaire de Charente-Maritime, de Royan (et La Rochelle).
 

paal

Top contributeur
En fait, j'ai dit qu'on était dans les terres, mais je me suis mal exprimé. Je voulais dire que nous ne sommes pas au bord de la mer :) . Nous sommes du côté de Marne la Vallée, en région parisienne, pas loin de Disney. Par contre, je suis originaire de Charente-Maritime, de Royan (et La Rochelle).
Oui, c'est tout de même assez loin de la mer, mais comme je suis né en région parisienne, à la limite avec la Seine et Marne, je connais assez bien Marne la Vallée, et bien entendu, ai visite son parc Disney, mais c'était au siècle écoulé ...

Pour notre part, nous sommes un peu à l'intérieur des terres, mais à une petite dizaine de kilomètres du littoral, ce qui fait qu'à la belle saison, nous avons le choix, soit les galets vers Nice ou bien le sable vers Golfe Juan ; mais dès mi-juin, nous avons la foule des estivants, et en ce moment, c'est plus calme ....
 
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