Par où commencer ?

Capslock

Membre
Bonjour à tous,

Nouveau sur le forum, et pur néophyte, je vais commencer par me présenter : j'ai 35 ans, marié, un enfant de 4 ans.
Je me suis dit qu'il était temps de regarder de plus près mon épargne car je ne m'y suis jamais intéressé et de la faire fructifier pour mes futurs projets.

Je touche un salaire de 2400€ net, et j'ai une capacité d'épargne variable de 1000 à 1500€ par mois.
Aucun crédit en cours et je vis dans ma RP.
Mon TMI (si je l'ai bien calculé) est de 11% (j'ai pris le revenu global imposable de mon foyer / 2.5) et j'arrive autour de 20k€.

Côté comptes bancaires :
Compte courant : 3k€ que je remets à niveau à chaque début de mois selon les dépenses du mois passé
LDD/Livret A : 12k€
PEL (à 2.5% brut ouvert en juillet 2012) : 52k€
PEA : 58€ :ROFLMAO: (ma banque me l'a fait ouvrir il y a quelques années avec 50€, mais je n'y connais rien :eek:)


Mes projets :
- acquérir une RP plus grande que celle actuelle c'est pourquoi je pense qu'il faudrait que mes placements restent plutôt liquides en attendant qu'une bonne opportunité se présente dans mon coin
- être en mesure d'aider financièrement mon enfant pour ses études/premier achat immo, d'ici 15/20 ans
- préparer ma retraite le moment venu


Par quel placement pourrais-je commencer pour me faire la main ?
En parcourant le forum j'ai appris l'existence des SCPI Corum. Est-ce une bonne idée d'acheter par exemple pour 200€ de part chaque mois ?
Est-ce une bonne idée de commencer à aliment mon PER proposé par mon entreprise ou est-ce trop tôt compte tenu de mes autres projets ?

Merci de m'avoir lu et de vos futures réponses.
N'hésitez pas si vous avez des questions.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
il faudrait que mes placements restent plutôt liquides ?
En parcourant le forum j'ai appris l'existence des SCPI Corum. Est-ce une bonne idée d'acheter par exemple pour 200€ de part chaque mois ?
il y a une antinomie entre la liquidité et les SCPI .

certes elles sont vendables mais comme il y a 10 à 12% de frais d'entrée pour récupérer ta mise il faut les garder sur une longue période .
Est-ce une bonne idée de commencer à aliment mon PER proposé par mon entreprise ou est-ce trop tôt compte tenu de mes autres projets ?
tu peux le faire dans l'optique de récupérer ton argent pour acheter ta RP à la limite . mais pour une optique de retraite tu es bien trop jeune à mon avis .
 

Capslock

Membre
il y a une antinomie entre la liquidité et les SCPI .
C'est exact.
D'après vous par quoi pourrai-je commencer alors ? J'ai pensé ouvrir une AV auprès d'une banque en ligne. Sur quoi dois-je être vigilant ? Combien devrais-je verser mensuellement d'après mes finances expliquées ci-dessus ?

Merci pour votre aide.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
D'après vous par quoi pourrai-je commencer alors ?
une bonne AV sans frais d'entrée
J'ai pensé ouvrir une AV auprès d'une banque en ligne.
oui

Sur quoi dois-je être vigilant ?
le choix des UC peut etre
Combien devrais-je verser mensuellement d'après mes finances expliquées ci-dessus ?
autant que tu peux .... épargner est toujours une bonne chose lorsqu'on a un projet de RP
 

Fab9274

Membre
tu peux le faire dans l'optique de récupérer ton argent pour acheter ta RP à la limite . mais pour une optique de retraite tu es bien trop jeune à mon avis .
J'ai énormément, mais alors énormément de mal à cerner les avis des usagers du forum sur le PER....
J'ai demandé si le PER était intéressant pour moi en vu d'une RP, en sachant que dans un an je risque de passer de la tranche d'imposition de 41 (voir même 45 vu le mois d'aout que j'ai réalisé) à 31% et ont m'a répondu clairement que non.
Là vous dites que c'est intéressant dans son cas sauf qu'il est dans les 11% très proche du 31% et qu'un versement de 5k le ferait inexorablement tomber dans cette tranche si il retire (faut y aller pour trouver les investissements qui vont rattraper cette hausse d'imposition).

Concretement, le PER dans l'optique de l'achat d'une RP pour vous il faut oublier.
Pour la retraite idem je ne pense pas, il faut que vous calculiez si vous gagnerez beaucoup (beaucoup) moins pour votre retraite, mais à cette tranche d'imposition, peu de chance de bénéficier du levier de la baisse d'imposition sauf si vous ne touchez quasiement pas de retraite (sinon idem, on vous fait monter d'une tranche d'imposition).

Personelement je partirai sur un placement en AV avec peu de frais, avec répartition en fonction des objectifs.
Les prêts sont au plus bas en ce moment, de combien aurez vous besoin pour votre nouvelle RP? Un emprunt ne serait il pas plus rentable que casser l'épargne que vous allez vous constituer à partir de ce jour en sachant que vous avez deja les fonds du PEL?

Dossier complexe sauf pour le PER je trouve...
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
J'ai demandé si le PER était intéressant pour moi en vu d'une RP, en sachant que dans un an je risque de passer de la tranche d'imposition de 41 (voir même 45 vu le mois d'aout que j'ai réalisé) à 31% et ont m'a répondu clairement que non.
je confirme .
le PER dans l'optique de récupérer pour la RP n'a aucun intérêt si le TMI ne change pas entre temps
Là vous dites que c'est intéressant
non j'ai écrit " à la limite" .
mais effectivement s'il est en TMI 11 il suffit de peu de changement pour qu'il passe dans la tranche à 0 et là du coup ça devient intéressant de récupérer son PER .
 

Capslock

Membre
Les prêts sont au plus bas en ce moment, de combien aurez vous besoin pour votre nouvelle RP? Un emprunt ne serait il pas plus rentable que casser l'épargne que vous allez vous constituer à partir de ce jour en sachant que vous avez deja les fonds du PEL?
J'ai un logement d'une valeur estimée entre 270 et 300K€. Une maison dans les critères visés, sans être gourmand, coûterait 500 à 600K€
mais effectivement s'il est en TMI 11 il suffit de peu de changement pour qu'il passe dans la tranche à 0 et là du coup ça devient intéressant de récupérer son PER .
Quel changement avez-vous en tête lorsque vous dites ceci ?
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
J'ai un logement d'une valeur estimée entre 270 et 300K€. Une maison dans les critères visés, sans être gourmand, coûterait 500 à 600K€

Hello,

1°) dans tes 1500 € d'effort mensuel possible, à combien estimes tu la quote-part mensuelle destinée à ta nouvelle RP + grande ?

2°) Sinon oui prendre date et ouvrir 1 à 2 AV en ligne (une pour toi et ton conjoint.e, 1 pour ton gremlins)

3°) oublie effectivement le PER, tu es encore trop jeune.
mieux à envisager à partir de 50 à 55 ans en raison de son indisponibilité (produit tunnel: on ne voit la fin qu'à la retraite, qui va passer de 62 à 65 ans d'ici quelques années ou trimestres)

4°) En fonction de ce qu'il te reste du 1°) répartis sur les 2 AV et peut-être sur le PEA

5°) Transfère ce PEA chez un broker en ligne (Fortuneo, Bourse direct, Boursorama ou autre eToro, De Giro etc .. tu as le choix des armes)
=> sinon tu vas te faire défoncer en frais par ta bq
Et en fonction de la somme que tu peux y consacrer:
- mise sur des ETF (ou trackers) si la somme est petite
- à terme tu pourras miser sur des titres vifs (actions de boites) mais il te faut te répartir sur au moins 5 à 15 lignes) d'où peut-être mieux les ETF qui sont des "paniers d'actions" et qui sont idéaux pour les primo-investisseurs profanes

A terme tu pourras envisager l'immo locatif en direct, en indirect (SCPI), à crédit ou encore en cash dans ton AV.

=> le PEA et l'immo locatif seront bons pour ta retraite, l'AV aussi quoique celle-ci est tout-terrain et peut servir quasiment tous les objectifs,

NB IMPORTANT: ton gremlins a 14 à 18 ans devant lui pour ses études et son démarrage de vie:
Donc pas de chichis ni d'hésitations, dans son AV tu mets 100% en UC actions, oublie le fond en €uros; car même de bonne facture, il ne lui servira à rien pour l'instant, et d'ailleurs il rapporte moins que l'inflation en ce moment.

Pour ce qui est de vos AV à toi et ton conjoint.e, je pars sur un profil prudent pour vous, alors mets:
- 30% en fonds €uros
- 50% en UC de risque 3/7 (diversifiés, dominante obligataires ou bien immo SCi / SCPI)
- 20% d'UC de rique 5 à 6 /7
Et tout ira bien.

Les AV sont souples: ces allocations changeront au cours du temps et la proximité de tes objectifs et/ou l'imminence d'objectifs nouveaux.
 

Fab9274

Membre
Oui mais on va dire qu'en terme de probabilité, vous avez beaucoup plus de chance de basculer sur la tranche d'imposition supérieur. Pour faire simple, tout ce que vous reverserez sur votre PER ne sera pas imposable à l'année N0.

Par contre si vous débloquez en anticipé pour RP vous devrais déclarer ce que vous avez débloqué.
Par exemple vous gagnez 20k euros, vous êtes imposé à 11% sur la tranche entre 10 et 20 (soit 1100 euros d'impot), si vous décidez de mettre 10k sur votre PER vous tombez à 10k de revenus imposable. Vous économisez cette année 1100euros d'impots!
Sauf que quand vous débloquerez les fond l'année suivante pour RP, et que vous gagnez la même chose vous déclarerez alors 30k, vous payerez donc 11% sur la tranche 10-25k et 30% sur la part 25-30k.
A moins de descendre de tranche d'imposition ce qui est très peu probable en dehors de multiplier les bambins ou d'être au chômage sans toucher d'allocation, il n'y a aucune chance que vous descendiez de tranche.

Concernant le projet immobilier, la somme est conséquente sur vos revenus, il y aura un emprunt à coup sûr et étant donné vos revenus, j'axerai sur une épargne actuelle en vu de l'achat de la RP pour éviter d'avoir à emprunter sur trop longtemps (donc AV type linxea avec profil plutôt defensif surtout qu'actuellement on est dans une très bonne dynamique et le revers de bâton pourrait entamer votre épargneà! Faites différents scénario avec différents prêts pour savoir ou vous voulez aller!
 
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