ouverture d'une première AV

AVnoob

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Bonjour à toutes et à tous,
alors, tout est dans le titre du message. Je me présente, j'ai 48 ans, marié, un enfant de 18 ans en études et qui va donc rester avec nous encore quelques années et je suis propriétaire de ma RP estimée à 200000 euros (plus de crédit). Je suis fonctionnaire et ma femme assimilée. Etant plutôt fourmi mais pas optimisateur pour deux ronds, j'ai de l'argent de côté avec deux LDD pleins, et un compte qui ne fournit aucun intérêt dont je voudrais dynamiser une partie. Disons que je voudrais placer 15000 euros en AV (soit un peu plus de 20% de mes économies) avec des versements mensuels de 250 euros sur 8 ans minimum. Je garde de l'argent disponible par précaution et nous avons le projet de changer de RP d'ici un an (donc re-crédit immo). En attendant j'ai une capacité d'épargne variable mais disons de 1000 euros par mois en moyenne et j'alimente aussi un PEL pour mon enfant à raison de 200 euros par mois. Cette capacité diminuera d'ici un an si nous achetons un nouveau bien immo.
Je cherche donc une AV plutôt en ligne au vu de ce que j'ai lu sur le forum depuis quelques jours et j'hésite entre Lynxea avenir ou Nalo. Je n'y connais rien et j'ai assez peu de temps à y consacrer (eh oui, les fonctionnaires ont aussi du boulot :) ). Une gestion pilotée avec des risques limités correspond bien à mon profil je pense. D'ailleurs, serait-il judicieux que j'ouvre aussi une AV pour ma femme (plus modeste mais histoire de diversifier) ?
Bref, je suis totalement néophyte, je comprends à peine 10% de ce que je lis sur le forum alors j'ai besoin de conseils simples et faciles à mettre en œuvre.

PS : cette envie subite vient d'un rendez-vous que m'a programmé mon assureur (MAIF) pour me proposer ce type de produit et je me suis vite rendu compte qu'ils n'étaient pas les mieux placés !

Merci d'avance pour vos réponses et conseils éclairés !
 

Triaslau

Contributeur régulier
Bonjour,

Je pense que vous pouvez commencez par lire la documentation du site https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fonctionnement.php et autres.

Votre question est trop large pour avoir une réponse simple, il faut que vous sachiez ce que vous voulez avant qu'on puisse vous donner un avis.

Pour être très pragmatique, dans une assurance vie, vous acceptez (ou non) une part de risque, c'est à dire une partie du capital qui n'est pas garanti d'être là quand vous voudrez retirer l'argent (faire un rachat). La contrepartie est que sur une durée longue, avec des risques diversifiés, c'est a dire répartis entre plusieurs catégories qui ne sont pas impactés par les même événements. Donc plus vous êtes prêt à investir sur du long terme plus vous pouvez accepter de prendre une part important de risque. Par exemple, la répartition 80% garanti 20% risqué est assez classique pour les néophytes mais ils faut l’adapter à vos propres contraintes, votre épargne disponible restante (si jamais vous avez un incident dans votre vie, que vous ne soyez pas obliger de faire un rachat "au mauvais" moment etc).

Il y a donc un temps de réflexion et de recherche nécessaire et on ne pourra pas vous donner une réponse toute prête. L'autre option est de passer par un intermédiaire qui fera le travail à votre place mais bien sur il prendra une commission pour cela. A cet égard, la MAIF n'est pas aussi mal positionnée que vous semblez le penser, ils ont des placements solidaires intéressants. Comme vous l'avez remarqué, vous trouverez les offres les plus compétitives dans les assurances vie en ligne, linxea que vous indiquez est pas mal. Si vous ne souhaitez pas investir de temps dans la comparaison des produits, alors il est vraiment recommandé d'utiliser les gestions pilotées et de laisser le gérant faire.

De toutes façons vous pouvez commencer les démarches. Quelque soit l'assureur ou le courtier que vous choisissez, vous aller de voir remplir de longs questionnaires sur vos connaissances et appétences aux risques, qui aboutiront sur une proposition qui devrait vous correspondre. Il faut se connaitre soi même et de ne pas se comparer à toutes les performances que vous pouvez lire à droite et à gauche. Si vous n'aimez pas le risques, n'avez pas de connaissances financières et ne souhaitez pas y consacrer du temps, alors il faut partir sur du simple, du classique.
 

AVnoob

Nouveau membre
Bonjour et merci pour votre réponse,
je vais essayer d'être plus précis alors.

Bonjour,

Je pense que vous pouvez commencez par lire la documentation du site https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fonctionnement.php et autres.
Merci pour le lien utile. Le fonctionnement de l'AV, je commence à le comprendre. Mais cette mise au point est toujours utile.

Votre question est trop large pour avoir une réponse simple, il faut que vous sachiez ce que vous voulez avant qu'on puisse vous donner un avis.
Je pensais, à tort, avoir été clair. Je songe ouvrir une première assurance vie. N'y connaissant pas grand chose et ayant l'horloge biologique qui m'amène tranquillement en fin d'après-midi, je cherche à placer 15000 euros sur une AV plutôt en gestion pilotée, avec des versements de 250 euros par mois (peut-être davantage). C'est plutôt un capital que je veux "oublier" pendant quelques années et faire fructifier raisonnablement pour plus tard. Dans 10 ans, mon fils aura fini ses études, je serai à quelques années de la retraite... bref ça ferait 45000 euros de capital investi avec, je l'espère, un rendement qui pourrait m'amener au-delà des 50000 euros. Pour mes vieux jours, un projet, une transmission. On verra bien. Et ces 15000 euros ne constituent pas actuellement toutes mes économies. Je songe aussi à souscrire d'autres AV, pour ma femme et mon fils.

Pour être très pragmatique, dans une assurance vie, vous acceptez (ou non) une part de risque, c'est à dire une partie du capital qui n'est pas garanti d'être là quand vous voudrez retirer l'argent (faire un rachat). La contrepartie est que sur une durée longue, avec des risques diversifiés, c'est a dire répartis entre plusieurs catégories qui ne sont pas impactés par les même événements. Donc plus vous êtes prêt à investir sur du long terme plus vous pouvez accepter de prendre une part important de risque. Par exemple, la répartition 80% garanti 20% risqué est assez classique pour les néophytes mais ils faut l’adapter à vos propres contraintes, votre épargne disponible restante (si jamais vous avez un incident dans votre vie, que vous ne soyez pas obliger de faire un rachat "au mauvais" moment etc).
C'est ma problématique. Pour l'instant, j'ai de l'argent qui dort (depuis trop longtemps) sur un compte qui ne rapporte rien du tout. Quitte à le laisser dormir, autant qu'il fasse des petits. J'ai toujours une épargne de précaution disponible. Sans doute trop. Un profil 80-20 me conviendrait bien, en effet.

Il y a donc un temps de réflexion et de recherche nécessaire et on ne pourra pas vous donner une réponse toute prête. L'autre option est de passer par un intermédiaire qui fera le travail à votre place mais bien sur il prendra une commission pour cela. A cet égard, la MAIF n'est pas aussi mal positionnée que vous semblez le penser, ils ont des placements solidaires intéressants. Comme vous l'avez remarqué, vous trouverez les offres les plus compétitives dans les assurances vie en ligne, linxea que vous indiquez est pas mal. Si vous ne souhaitez pas investir de temps dans la comparaison des produits, alors il est vraiment recommandé d'utiliser les gestions pilotées et de laisser le gérant faire.
Justement, et c'est là le cœur de ma demande de conseil. Pour un profil "prudent" qui s'oriente plutôt vers une gestion pilotée, sans forcément chercher le gain maximum, je voudrais qu'on me conseille un produit sérieux, où je ne perds pas trop en frais annexes (à cet égard la Maif me semble gourmande) et simple à suivre de chez soi. J'ai vu à de nombreuses reprises sur le forum des contributeurs parler du contrat Linxea avenir positivement. J'ai aussi entendu parler de Nalo et même de Yomoni. Et d'autres que je ne connais pas. Il y a tellement d'offres que je comptais sur vos regards plus avisés que le mien pour établir une short list d'assureurs sérieux (je pense au rachat par exemple dont j'ai cru comprendre qu'il pouvait parfois être galère à obtenir). Puis faire mon choix.

De toutes façons vous pouvez commencer les démarches. Quelque soit l'assureur ou le courtier que vous choisissez, vous aller de voir remplir de longs questionnaires sur vos connaissances et appétences aux risques, qui aboutiront sur une proposition qui devrait vous correspondre. Il faut se connaitre soi même et de ne pas se comparer à toutes les performances que vous pouvez lire à droite et à gauche. Si vous n'aimez pas le risques, n'avez pas de connaissances financières et ne souhaitez pas y consacrer du temps, alors il faut partir sur du simple, du classique.
Exactement. Du simple, du classique. Comme dit plus haut, je ne cherche pas le rendement maximum et la prise de risque qui va avec, juste à placer un peu d'argent pour plus tard en le laissant évoluer à son rythme de croisière. Plus lac Léman que Cap Horn.

Merci d'avance pour vos lumières !
 

benoit2a

Nouveau membre
Bonjour,

C'est plutôt un capital que je veux "oublier" pendant quelques années et faire fructifier raisonnablement pour plus tard. Dans 10 ans, mon fils aura fini ses études, je serai à quelques années de la retraite... bref ça ferait 45000 euros de capital investi avec, je l'espère, un rendement qui pourrait m'amener au-delà des 50000 euros. Pour mes vieux jours, un projet, une transmission. On verra bien. Et ces 15000 euros ne constituent pas actuellement toutes mes économies. Je songe aussi à souscrire d'autres AV, pour ma femme et mon fils.
À vous lire, j'ai le sentiment que vous n'avez pas encore une vision très claire de vos projets mais que vous n'en êtes pas loin. De ce que j'ai compris, vos projets dans les années à venir sont :
  • Changer de RP, sous 1 an environ,
  • Préparer votre retraite (avoir un complément de revenus à la retraite vous permettant éventuellement de mener un projet),
  • Laisser de l'argent à votre fils (en l'occurence il pourrait s'agir de la valeur de votre résidence principale à votre décès mais vous pouvez aussi vouloir lui transmettre davantage ou plus tôt, par exemple pour l'aider à devenir propriétaire).
  • À cela, je pense qu'on peut rajouter comme projet votre épargne de précaution (24 000 € sur 2 LDD).
L'assurance-vie est ensuite un produit qui peut vous permettre d'investir pour réaliser vos projets. Mais c'est vraiment cela, un produit, une solution, qui ne doit venir qu'après votre besoin (vos projets). Pour moi, votre projet de préparation de votre retraite peut tout à fait passer par une assurance-vie.

Pour un profil "prudent" qui s'oriente plutôt vers une gestion pilotée, sans forcément chercher le gain maximum, je voudrais qu'on me conseille un produit sérieux, où je ne perds pas trop en frais annexes
À ce moment vous avez effectivement plusieurs choix de prestataires. D'après ce que vous dites, vous cherchez davantage de la gestion pilotée que de la gestion libre. En revanche, sur la "prudence", je suis ici en désaccord avec vous car le profil de risque doit vous être dicté par votre horizon de placement et non par vos préférences. De nombreux travaux d'économistes (dont plusieurs Prix Nobel) l'ont très bien démontré. En l'occurence, si vous avez plus de 10 ans devant vous avant de prendre votre retraite, sur ce projet, vous devez accepter une part de risque importante qui vous permettra d'accumuler un capital plus important. L'essentiel est de vous assurer qu'au moment où vous aurez besoin de votre argent, celui-ci soit disponible. En ce sens, Nalo dont vous parlez propose une option de sécurisation progressive de votre capital qui correspond parfaitement à votre demande. Je crois aussi savoir qu'elle est disponible sur option chez Linxea (moyennant des frais supplémentaires).

Je pense que pour prendre une décision il vous faut aussi vous interroger sur le type de fonds dans lesquels vous voulez investir votre argent (investissement classique, éco-responsable ou encore à dominante immobilière). Vous avez chez Nalo et Linxea de bons fonds ISR dans leurs assurances-vies, ainsi que des fonds immobiliers. Les frais de Linxea sont moins élevés que ceux de Nalo, mais en termes de performances nette de frais, Nalo est très au-dessus de Linxea :
Capture d’écran 2020-07-09 à 14.32.11.png

Au plaisir de poursuivre la discussion !
 

Sluwp

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Les frais de Linxea sont moins élevés que ceux de Nalo, mais en termes de performances nette de frais, Nalo est très au-dessus de Linxea :
Bonjour,
J'imagine que c'est votre propre graphique vu que vous n'avez pas mentionné de source ?

Au sujet des frais des gestions pilotées, je doute fortement que ceux de Linxea avenir soient inférieurs à ceux de Nalo. En effet tout porte à croire que Montségur recourt à des OPC actifs, dont les frais sont significatifs et souvent gonflés, dans le but d'en rétrocéder une partie à l'assureur ainsi qu'au courtier. Ainsi peu importe le prisme qu'on utilise, les frais sont plus élevés : au niveau du courtier, de l'assureur ou au total.
 
Dernière modification:

spamoi

Membre
Les frais de Linxea sont moins élevés que ceux de Nalo, mais en termes de performances nette de frais, Nalo est très au-dessus de Linxea :
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Au plaisir de poursuivre la discussion !
Très étonné de lire ces chiffres qui sont probablement issus de Nalo :D (
- Il n'y a pas les explications des choses comparées (gestion pilotée ou gestion libre, gestion conseillée...) : Yomoni fait de la gestion pilotée avec ETF, Linxea propose de la gestion libre ou de la gestion pilotée et avec 2 gestionnaires, idem pour Boursorama ou PD... sachant que Linxea et PD ont d'autres contrats donc pourquoi comparer ceux-là (sachant que Darjeeling est un contrat SwissLife)
- Le créneau temporel est 2018-2019 alors que si on regarde les performances au long terme (c'est quand même ça qui est intéressant) - on voit que Yomoni tire son épingle du jeu (yomoni.fr/performances) - idem pour la gestion pilotée Linxea avec Morningstar / Montségur (c'est ce que j'ai pour ma fille sur un Linxea Avenir...)
- La notion de performance "nette" me semble très subjective si on ne sait pas de quoi on parle :D
 

spamoi

Membre
Au sujet des frais des gestions pilotées, je doute fortement que ceux de Linxea avenir soient inférieurs à ceux de Nalo. En effet tout porte à croire que Montségur recourt à des OPC actifs, dont les frais sont significatifs et souvent gonflés, dans le but d'en rétrocéder une partie à l'assureur ainsi qu'au courtier. Ainsi peu importe le prisme qu'on utilise, les frais sont plus élevés : au niveau du courtier, de l'assureur ou au total.
C'est exactement les explications de Yomoni (https://www.yomoni.fr/tarifs) même si ce n'est pas évident à comprendre car en pratique, les performances des fonds visent à combler les frais qui sont "masqués" (et très durs à trouver...).
L'argument des courtiers et des fonds étant que les performances des fonds sont "nettes" de frais (hors frais du contrat qui sont effectivement au plancher chez Linxea ou ses concurrents directs). Quand on y rajoute de la gestion pilotée (que ce soit chez Linxea en option ou chez Yomoni ou Nalo de manière intégrée), cela rajoute des frais encore "visibles".
Sur du long terme, une piste est d'investir sur des trackers (comme le fait Yomoni mais sur des contrats "en direct" type Linxea ou Mes placements) pour s'affranchir à la fois de la gestion pilotée et des frais supplémentaires de Yomoni ou Nalo.
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
En revanche, sur la "prudence", je suis ici en désaccord avec vous car le profil de risque doit vous être dicté par votre horizon de placement et non par vos préférences
Sans doute tu as raison, mais les Conseillers sont tenus au respect de leurs obligations et "freinent" souvent cet état de fait.

Qq recommandations pour @AVnoob ci-après:

Tu peux te faire ton profil prudent (si celui-ci est avéré) avec juste 3 ingrédients dans tes versements programmés, et outre ton versement initial:

- les fondations bien solides: fonds en €uros: 30%

- Un bon fonds de risque 3 (sur une échelle de 1 à 7 ce dernier étant le + risqué): 50%
=> là sur ce genre de fonds la crise a rebattu les cartes. Aujourd'hui j'aime bien Tikehau INCA, avant je préférais M&G Optimal Income et Sextant Grand Large. Il y en a bcp d'autres. Mais se concentrer sur un suffit au départ; tu pourras tjs arbitrer et changer d'ici à 3 ans

- Un bon fonds de risque 5: 20% => prends Comgest Monde et tout ira bien
 

John_chill

Membre
Bonjour @AVnoob,

Pour commencer, il faut clarifier les bases de vos differents projets.
Sachant que chaque projets a un objectif différent en terme d'horizon de placement, vous ne pouvez pas vous permettre le même niveau de risque pour le même profil client. Pour information, et vous l'avez surement compris en ligne, plus un contrat à de fond euros plus il est "sécuritaire" (généralement risque 1/7) et plus il a de fonds composés d'actions (risque généralement 5 à 7/7) et plus il aura de la performance, les fonds composés d'obligations (risque généralement 2 à 5) servent à lisser un peu le risque comme un fond euro mais avec une performance un peu plus intéressante.
Les questionnaires de "connaissance client", obligatoire dans l'ouverture d'une assurance vie, vous donneront votre type de profil (qui sera surement défensif) et vous proposeront une répartition type. Pour un projet ayant un horizon à - de 5 ans, environ 20% action max, qui pourra évoluer à 40% si vous dépassez 10 ans d'horizon (A affiner avec les recommandations de l'assureur).


Au vue de votre situation, et après de multiples comparaisons, avis en ligne, et test personnels, je vous recommanderais :

> Pour une gestion pilotée, Nalo propose une gestion pilotée efficace avec la possibilité de créer plusieurs projets dans un même contrat. C'est à dire que pour le même contrat, vous pouvez avoir un projet à 20 ans pour votre retraite, un projet à 10 ans pour vos enfants, et un projet à 3 pour l'achat de nouvelle RP par exemple. Le principe est simple, des gestionnaires on sélectionnés un panier d'une trentaine de références, et un robo advisor plein d'algorithme IA, pioche dedans pour vous attribuer les meilleurs selon votre profil, et réalise librement des "arbitrages" sur votre contrat si besoin, c'est tout automatique....

Pour info: Leur service client est efficace, et il est facile de gérer ou arrêter les versements mensuel si besoin. J'ai préféré personnellement Nalo à Yomini, plus fluide et plus intuitif dans la configuration, et pour des frais sensiblement similaire, Nalo m'a obtenu de meilleur résultats (mais bon c'est un avis personnel).

> Pour une gestion libre, Linxea avenir propose un très bon contrat avec les frais les plus compétitifs, avec des très bon fonds euros. Mais cela nécessitera de vous connecter de temps en temps pour surveiller la performance, et si besoin réaliser des "arbitrages" (en moyenne 1 à 2 par ans au besoins pour une gestion passive). Pour 0,2% de plus ils proposent une gestion pilotée par Montségur finance exclusivement (depuis 2019, et anciennement par MorningStar avant 2018) mais je ne sais pas vraiment ce que ça vaut.

En espérant vous avoir aidé un peu dans cette recherche d'information,
Bonne journée ;)
 
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