Opportunité d'un RA total : votre avis SVP

Cresus93

Contributeur régulier
Je vous soumets un cas qui correspond au mien (simplifié) et vous demande votre avis : faire le RA ou pas ?

couple de fonctionnaires avec deux enfants, mariage sans contrat, crédit immobilier sur RP, restent 10 ans sur 20 et 80 000 euros de CRD. taux actuel de 1,80 %, fixe après modification. L'assurance totale (avec une surprime) représente actuellement 1,30 % du CRD. C'est surtout ce point qui me donne envie de faire un RA total.
Dans cette éventualité je serais enfin véritablement proprio, plus "locataire de la banque", et ne verserais plus rien à la CNP (voilà pour l'aspect psychologique).
D'un autre côté si RA, notre modeste patrimoine financier serait réduit à... 0. Et en cas de décès d'un des deux conjoints, pas de "gain" (pas de remboursement du CRD par l'assurance). Voilà pour l'aspect "patrimonial/prudentiel".

Le RA me tente surtout du fait du coût global de l'assurance, plus de 1000 euros annuels, fixe en valeur absolue et donc en augmentation en valeur relative au fil du temps et des remboursements mensuels du CRD. Je vois aussi le faible rapport des produits d'épargne sécurisés actuels, même en AV (2 % nets en 2015 ?)

Etant donnés l'avancée du crédit et son taux actuel le coût des IRA serait modeste, environ 720 euros.

Qu'en pensez-vous ?

Quel matelas d'épargne est-il sage de conserver pour le français moyen que je suis (revenus annuels du ménage env 50 000 euros, 2 enfants) ? Je l'estime à environ 10 000 euros, sachant qu'en cas de RAI notre capacité d'épargne se trouvera gonflée d'environ cette même somme annuellement, sachant également que j'ai un véhicule récent et pas de grosse dépense prévue à court/moyen terme.

Une autre option serait de changer d'assurance pour la fin du crédit mais cette possibilité n'existe pas dans mon cas je crois (crédit signé en 2005).

Merci pour vos avis/analyses.
 

ZRR_pigeon

Top contributeur
Quel matelas d'épargne est-il sage de conserver pour le français moyen que je suis (revenus annuels du ménage env 50 000 euros, 2 enfants) ? Je l'estime à environ 10 000 euros, sachant qu'en cas de RAI notre capacité d'épargne se trouvera gonflée d'environ cette même somme annuellement, sachant également que j'ai un véhicule récent et pas de grosse dépense prévue à court/moyen terme.
oui le RA ne s'impose pas, mais a votre place je le ferais quand meme en gardant un matelas. vu votre profil, gardez 8K euros de coté, voire 10K si vous avez des locatifs, et vous reconstruirez votre epargne long terme grace a la capacite d'epargne liberee (> 200 euros par mois).

de plus vous gagnez 10 ans et qui sait dans un ou 2 ans quand vous serez a flot a nouveau, vous aurez la possibilite d'investir sur autre chose sereinement.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
+1 la tranquillité d'esprit n'a pas de prix et payer une assurance à fonds perdus qui a ,statistiquement parlant , peu de chance d'etre utile , non merci.

mais ....ceci n'est que mon avis.

ceci dit , il faut bien que la CNP vive et fasse quelques petits profits ....:ange:
 

Doolittle

Contributeur régulier
Je vous soumets un cas qui correspond au mien (simplifié) et vous demande votre avis : faire le RA ou pas ? Je vois aussi le faible rapport des produits d'épargne sécurisés actuels, même en AV (2 % nets en 2015 ?)
2% c'est pour de l'épargne disponible de court terme. En plaçant à long terme vous pouvez obtenir un rendement supérieur.
Or dans le cas présent on parle bien d'un placement à long terme puisque vous envisagez de rembourser un crédit ayant encore 10 ans à courir. Il faut comparer ce qui est comparable.

Etes-vous sûr de ne pas pouvoir renégocier l'assurance ? Ce serait le mieux à faire dans votre cas à mon avis : hors assurance le taux du crédit est très bon. Rien ne dit que vous pourrez emprunter dans d'aussi bonnes conditions dans 5 ou 10 ans.
 

ZRR_pigeon

Top contributeur
Rien ne dit que vous pourrez emprunter dans d'aussi bonnes conditions dans 5 ou 10 ans.
c'est vrai, il se peut tres bien qu'il emprunte a 1.5% dans 1 an pour faire du LMNP et complémenter sa retraite.
renegocier l'assurance en temps normal, c'est deja mission impossible, il faut une novation (nouveau pret), et du coup c'est pas les memes conditions initiales de mortalité, etc...et si y'a deja surprime, c'est pas dit qu'au bout de la galere il soit gagnant.

en gros c'est soit pas de RA et investissement hyper risqué en bourse pour faire du rendement et battre le pret (et y passer le temps).

ou alors c'est RA, pas de placements financiers avant 10 ans et eventuellement a court terme/moyen terme un invest immo locatif.
 

Doolittle

Contributeur régulier
en gros c'est soit pas de RA et investissement hyper risqué en bourse pour faire du rendement et battre le pret (et y passer le temps).

ou alors c'est RA, pas de placements financiers avant 10 ans et eventuellement a court terme/moyen terme un invest immo locatif.
Battre le prêt c'est obtenir au moins 3,5-4% de rendement moyen, c'est très faisable en gérant en bon père de famille. Et cela permet de garder du cash disponible pour un autre investissement.

En fait tout dépend si l'objectif est de maximiser le patrimoine à terme ou se désendetter le plus vite possible.
 

Doolittle

Contributeur régulier
un investissement se fait à credit.
C'est moi qui explique mal ou vous qui comprenez lentement ? :p
Garder du cash permet de saisir l'opportunité d'un autre investissement rentable mais qui ne peut pas se financer à crédit. Toujours dans l'optique de maximiser le patrimoine. Si ce n'est pas l'objectif principal, le plus simple est effectivement de rembourser.
 

hargneux

Top contributeur
Entre une hypothétique peut être bonne affaire et un désendettement total, pour moi il n'y a pas photo, je rembourse.
Après vous reconstituez une capacité d'épargne et une capacité d'emprunt si...
 
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